都是现在存钱以后花,年金和终身寿选哪个?
有财蜜私信问:
养老,为什么不买养老年金?终身寿和年金险哪个更适合作为养老准备金?
好问题!
两者的受众可是不少,光明慧选、相伴一生是年金,金满意足臻享版/青春版/5是终身寿~
前段时间看到延迟退休的消息,本社畜真的不想60多了还在工作,所以更加坚定要提早为自己不工作还有钱拿做准备。
适合作为养老的产品,我认为一定是0风险、100%兑付、不能亏损。
年金险、终身寿以上要求都可以满足,很适合作为现金流规划工具,来实现我们的养老计划。
年金险是我们先每年给保险公司保费,到了约定领取的时间,保险公司会每年给我们发钱。
终身寿和定期寿险一样,保险责任是身故全残。但我们买终身寿,肯定不是图它的身故伤残保障,而是看重现金价值。
现金价值,简单理解就是退保可以拿到的钱。
终身寿现金价值很高,并且可以通过部分退保和全部退保随时取出使用。
减保没有时间和金额限制,只要保单的现金价值不为0,任何时候都可以取钱。
以福满佳终身寿的现金价值举例:
30岁女性,年交10万,5年交,分红方式选择交清增额:
现金价值是我们账户里的钱,可以通过减保或者退保拿出来。5年交,第7年现金价值就能超过已交保费。
不含分红的情况下,福满佳的长期收益可达2.30%。假设红利100%达成
持有10年,现价增值到62.4万,IRR复利收益2.81%,折合成单利是3.11%
持有20年,现价增值到91.4万,IRR复利收益3.41%,折合成单利是4.6%
长期IRR有机会达到3.70%。
年金险和终身寿都属于储蓄型保险,它们的共同优势:现金价值确定,锁定长期收益。
年金险在投保时,我们可以根据不同领取时间、不同身故时间,测算出对应的收益率。
终身寿减保取现的收益率,也可以根据取现金额和剩余现金价值来计算。
年金险和增额终身寿险的现金价值是写在合同里的,现金价值不会受到经济环境的影响。
哪怕我们真的进入了负利率时代,金融危机爆发n次,也不会影响它们的收益。
年金险和终身寿险,应该选择哪一个呢?
年金险固定领取,投保时已约定好从什么时候开始拿钱、拿多少钱。终身寿险,领取非常灵活,什么时候领钱,领多少钱,自己说了算。
年金险纪律性强,专款专用;
终身寿灵活性好,随用随取。
终身寿险,不管何时身故都会有身故保险金。部分年金险,开始领取年金后不再有身故保障。
这类年金险一般会有保证领取期限,比如青竹版保证领取10/20年,就是说,60岁开始领取。
假如61岁身故了,只领取了1年的年金,那么保险公司会把剩余9年or19年应该领取的年金给受益人。
如果是86岁身故,已过保证领取期间,保险公司不再赔付身故保险金
之前算年金收益时,是按照到了年龄退保来计算。
85岁没有退保,想着领到90岁再退;结果86岁身故,按条款规定保险公司是不赔付身故保险金的。
正常情况下办理退保是需要投保人申请,投保人身故后保单能不能办理退保还需要看到时候保险公司的规定。也就是说保证领取期间后身故,现金价值可能会拿不到。
何时退保,及时止盈,对我们是个挑战。
总结一下:
自制力不太好,需要强制储蓄,懒得操作减保,就想以后每年按时拿钱,能够及时止盈的,选择年金险。
自制力好,不需要强制也能专款专用,既想为养老做准备,又担心以后有突发情况需要立马用钱,需要一个安全稳定收益还行能长期存钱的地方,选终身寿。
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