上个月楼市新政，又是降息又是降首付门槛，各种利好频发。

以北上广深超一线城市为例。

最开始是上海放松了楼市调控，将买房门槛进行了下调，包括但不限于首套房首付比例降低、房贷利率降低、以及非当地户籍人事买房范围扩大等等。

然后是广州拿到了接力棒，将首套房最低首付降到了15%，并且调整了房贷利率。

最后则到了深圳，将首套房首付降低到了20%，同样调整了房贷利率，且哪怕是已经买了房，也能在买第二套的时候享受到一定的优惠。

这一系列“组合拳”下来，我身边有人已经开始蠢蠢欲动了，新闻不也说了么，中介小哥带看数量有明显增长。

但是啊但是，吸引力真的也就那样，正好刚需赶上了那能省笔钱，其他非刚需还是不会主动下场，降首付降利率就是不给你降房价，降低首付意义真不大，首付降低杠杆就会变高，年轻人难道不懂吗？35岁都要失业了，长期还款能力会是个巨大的考验，尤其是在当前这个投资环境。

以500万的房子为例，其实首付的75万-100万并不是关键，关键是剩下的425万-400万能不能还的起，折算下来每个月几万块的月供，十分考验一个家庭的往后几十年的现金流。

相比于首付的降低，反倒是房贷利率降低的意义稍微大点，毕竟代表一个家庭的长期负债成本变小了点，断供风险也变小了。

不过房贷利率降低，意味着银行的负债端成本会增加，所以后续存款利率大概率又会有一波下调，我觉得这才是对老百姓影响最大的地方，毕竟你有钱可以不买房，但至少得把钱放在一个安全能稳健增值的地方不是？

综合来看近期出台的一系列政策，想买房的人我觉得如果是刚需自住可以考虑，投资使用就需要谨慎再谨慎。

对于不想买房的人来说，考虑到后面存款利率又会有一波向下调整，现在赶紧找个利率较高的存款，或者是赶紧去抢一抢超长期国债才是重中之重。

如果都抢不到，那可以看一下我最近在研究的一款产品，非常不错，我愿称之为“金融房产” 

如果是30岁的小年轻买这个“金融房产”，每年10万，交5年，最快第5年交完费用开始“收租”，每年就能定期领到15100元，也就是3.02%的年化利率（15100/500000=3.02%），可一直领到105岁。

如果是作为投资使用的房子，你出租可能会面临没有租客的情况，除此之外前中后期房子的装修、维修、老化等都是支出。

而这款“金融房产”则不存在上面这些情况，只要到了约定的时间15100元就会直接打到你银行卡，准时准点，不用你催！

值得一提的是，这个“金融房产”还能保值增值。

比如第10年之后你想直接出售，那随时可以“卖掉”，拿回来的钱基本都会大于总投入的50万。

举个例子。

小年轻40岁的时候，此时累计已经收了9万多的“租金”，如果此时退掉这套“金融房产”还可以拿到50万出头的资金，等于是你投入的资金一分不少的退了回来，还多赚了9万多的收益、

但我后面比较了一下，发现不退会是更好的选择，毕竟对比其他无风险理财这几年的利率下行速度，这套“金融房产”可以一直拿下去，领的越来越多，对比起真正买房所面临的不确定性，很稳。

最后是这款产品让我非常拍案叫绝的一个点，就是它的收益可得性非常强。

不管是第5年开始每年能领多少，还是后续哪个时间段退掉能取回多少，都会在购买初期就可以知晓，买完后更是会写进合同进行约定。

所以我们在了解阶段，就可以先根据自身的年龄、性别、投入金额等维度进行测算，整体觉得满意再买，不满意就全当了解，这个阶段可以理解为看房，反正最终产品的购买权在你手里，

比如一位40岁事业有成的企业家，想看看自己一次性投入100万在这个“金融房产”身上会是怎样的收益，那通过测算得出结果是第5年开始每年能定期领3.3万，也就是3.3%的年化利率（30000/1000000=3.3%）。

看到这估计也有懂行的朋友联想到了，其实这套“金融房产”就是保险公司设计的储蓄险，叫八达岭赤兔版，一款最快5年就能开始领取的快返型年金。

我个人觉得这款产品可以满足不少人对封闭期短、能快速领钱的心里预期，产品“首付”门槛不高，最低2万元即可起投，建议大家做个测算了解了解，反正最终买不买决定权在你。

也建议感兴趣的可以尽快了解，在降息和市场投资环境不确定性的影响下，这款产品因为快领、多领、长期收益夸张等优势，也是目前市场上的出头鸟，不确定会不会有调整。

而保险产品有个好处在于，只要是产品在售期间进行了配置，哪怕后续产品下架了，也不会影响到我们合同内约定的收益，该是多少就是多少。