闺蜜的娃到了入托的年龄，之前为了给孩子选个好幼儿园，把家周边四五家都跑了一个遍，其中有一家私立园，园长都亲自跑家里来邀请她去上。但最终综合选择了公立园。

前两天闲聊起来，闺蜜说之前邀请她去上学的那家私立园，已经闭园改成了养老院...原因是实在招不到最低限额的学生，迫不得已闭园转型，校长当时向家长说这个消息的时候，还哭的稀里哗啦的！结果嘞，转型做养老院之后，生意倒是好起来了，附近好多住户的老人已经预存了费用

听起来真的是挺感慨的，闺蜜的娃是20后，适龄人口少，竞争圈子就小，以后升学啥的也不用卷的起飞了。相比之下这两年上小学的，可就地狱开局了

刚过过去的2023年，出生人口902万创下1949年以来最低纪录，人口净减少了208万人！出生率创下有记录以来最低水平。总和生育率在1.0左右，还不到更替水平的一半，在世界范围内是最低的之一（仅仅比韩国略高）

咱目前是彻彻底底的老龄化社会了，这种态势会是未来很长时间的一种常态，就像上面幼儿园改养老院起死回生一样，“银发”经济在以后也必将崛起，个人养老需要有充足的现金流，对比当下社保养老金数额，个人提前配置商业养老金成为“体面养老”的刚需。

那为啥说商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分？

因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

首先，它足够安全，有兜底。有保险法和银保监会的监管，而且是签了合同的，必须兑付，安全系数很高。即使保险公司不幸倒闭，也会由其他保险公司接手，我们的利益不受损。

其次，前期强制储蓄，后期提供稳定现金流。前面定期交钱就行，不用任何打理，到了退休年龄后，每年都可以拿到一笔钱，直到百岁。

再次，锁定利率，不受市场环境影响。什么时候拿多少钱，都是确定的，雷打不动。而且是复利增值，长期来看收益其实并不低：3.5%复利，30年后折算为单利有6%。在利率下行的大环境下，这个收益很不错了。

商业养老金有什么好选择？

推荐两款产品。

1、如果你想在退休后能固定领钱，推荐鑫禧年年尊享版

这是个老款披新衣的产品，之前下架的鑫禧年年算是1代，这是尊享版2代，不管是我们自己，还是65岁以下爸妈都可以买，最低1个W起购，到了选定的领取时间后，就可以每年或每月领一笔钱。

2、如果你希望一份保单能满足快速看到回报 / 自己养老 / 孩子教育金等多种需求，选八达岭赤兔版

关于八达岭，社区有好几篇文章了，我看很多人说过N多次了。

优势主要体现在两方面：

一方面巧妙拿捏了当代人的心态，就是普遍对长远预期的事情缺乏信心，什么三四十年之后啊，七老八十才能领取啊，真的打动力度不够大，产品直接给你说5年后就能领，这产品力一下就上升了不是~

资金灵活使用，短期规避股市下跌放个几年 / 养老 / 孩子教育金等多种需求都能cover

养老金可以有多种方式来储备，理财保险不亏钱，是兜住老年生活的下限，确保发生再差的情况都一定能拿到这笔钱，建议都要配置，而且越早越好