周末在家看了一本理财类书籍《保险理财学》，写一写读书笔记，梳理一下脉络。

投资品都在逐步打破刚性兑付，保本保息基本绝迹了，单还有几个“漏网之鱼”还能锁定利率，旱涝保收，就是保险。

年金险，前期交一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你，有点像退休金。

增额寿险，身故就赔付增值了的保额。

两全险，保障期到期，还活着会给一笔满期金；若身故了也赔身故金。

后两者，中途都可以减保取现，先拿钱出来花，所以更灵活。

不管是哪个品种，收益都不受外部经济环境影响，该拿的钱一分不会少，非常稳。

我的总结只要三步，就能搞明白该挑哪种。

1、首先一定是先从需求类型出发。

想用它来干嘛，打算多久以后用。

比如要给自己攒退休金，退休后用。

想在人生最后阶段，拥有悠哉舒适地退休生活

早上去公园打打拳、喝喝茶，下午和老伙计们扯会淡，晚上跳跳广场舞，惬意又充实。

要是看腻了周围的风景，和老伴一起报个旅游团，来一场说走就走的旅行。

再比如想给孩子攒学费，想给孩子上学后用。

不管未来发生什么情况，创业、投资、买房都好，这笔钱都不能动到，专款专用。

确保有钱送孩子上国际学校、出国进修，接受最好的教育。

总之先明确需求，看自己打算用来做什么。

如果没想清楚，就想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点，不用就放着。

那也可以买，反正拿着“投资型保险”的保单，钱不会减少，还能持续拿收益。

2、第二步，根据需求找到对应的品种。

如果想攒退休金，而且这笔钱要留到60岁以后才拿出来花，不想提前被花掉。

那选养老年金保险比较合适。

什么时候领、领多少，都是买的时候约定好的，规则定好，就不能再改了。

比如前面交10年的钱，到60岁以后，每年开始发年金，活多久领多久，不会有变化。

如果想给孩子存学费，很确定高中就送孩子上国际学校，大学送出国，每年要多少钱，可以大概算一下。

然后提前规划好，买教育年金保险。

教育金也是有领取规则的，什么时候领，在购买的时候都会定好。

不管是养老年金保险，还是教育年金保险，它们的产品设计规则，都能治好你存不住钱的毛病。

因为：

①得到约定时间才能开始领钱

②早期现金价值低，想退保，会有比较大损失

还有一种情况，有家长想给孩子攒学费，但不知道啥时候要用，也不确定一年要多少钱。可能一年要3万，第二年要5万，反正不知道啥时候会用上。

或者现在手上就有一笔闲钱，没有孩子，也没有任何规划，就觉得可以存起来，以备不时之需。

这两种情况，可以优先选择灵活点的品种，比如增额终身寿险和增额两全险，这两个取钱的方式都很灵活。

想哪年领，领多少钱，都能自己DIY，随时都能安排拿钱。

3、第三步，做计划，试算实际收益。

“投资型保险”，前期交多少钱，分几年交清，什么时候领，都可以自己设置。

具体按照自己的需求来。

不过不同的设置，实际到手的收益率也会有区别。

简单说下，不同人都该怎么设置，可以参考：

首先是缴费期限，重点考虑交钱的“可持续性”。

一般情况下，大家交的保费数额较大，每年大几万，几十万，甚至上百万都有。

如果拉长到20年、30年交清，时间越长，不确定性越大，万一续不了费就尴尬了。

交纳金额大，资产多的，避免夜长梦多，一次性趸交更好；

不想占用太大的现金流，对未来短期内资金状况有把握的创业、私营老板，3-5年更合适；

工作、收入都稳定的高管、白领，可以考虑10年交。

其次，什么时候买，什么时候领，记住这六字诀“和时间做朋友”。

“投资型保险”的收益是按复利计算的，钱放在账户里的时间越长，收益就越高。 

如果问啥时候买最好，当然是现在买最好，之前测算过一个产品，28岁开始准备，比38岁开始准备，退休后每年能多拿50%。

如果是想给孩子准备上大学的钱，15岁才开始准备，肯定就太晚了。

需求很明确的，一定要留出充分的时间，让“投资型保险”持续复利，才有买的意义。

需求不明确的，更要沉得住心，没特殊需要，前期不要过早拿钱出来花，一是取不了多少钱，二是也影响长期收益。

钱还是放的越久，才越香。

总之：

买投资型保险，不是上来就看产品，以及收益高低。你要先明确自己的需求，再具体想买哪类产品。

攒钱养老，固定时间拿钱，优先锁定养老金

给娃存学费，上学不能没钱交学费，优先锁定教育金

手上有笔闲钱，又不知道以后花哪里，买上增额终身寿险或两全险，更灵活

品种选好了，再看具体怎么买。

不建议分10年以上交，不确定性大。

投资型保险”最大的功能，从来不是收益率。它是一种用来托底的资产，入股亏了，不怕，你手上还有这根稻草。

即使全球都负利率了，大家手上的钱变少了，也不怕。你手上的这个“投资型保险”，不会少，该涨多少继续涨多少，满满安全感。

配置的角度，它帮你布局长期稳健的资产，做好养老、教育等未来刚性支出的储备。

有了这个兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活。

这才是最有安全感的生活状态~~~