预定利率3%的理财险下架之后，收益还能看的，只剩分红险了。

现在普通型理财险，预定利率是2.5%。

比较好的分红险产品，保底部分的预定利率也是2.5%。

当下买分红险相当于，买了固定收益的2.5%理财险，再白送一个分红账户。

实际的保底收益，长期复利能到2.3%左右；加上分红部分，实际收益可能接近复利3%，甚至3.5%。

可惜，高保底的分红险即将团灭。

10月1日起，所有分红险的保底预定利率，会从2.5%下调到2%。

这意味着，之后分红险保底复利要降到1.7%左右。晚几天买，收益就会下降。

9月是买分红险的最佳时期，追求保本理财、又想博一博高收益的朋友，别错过最后的机会。

再简单介绍下分红险。

它可以理解为一个下可保本保息，上有浮动收益的产品。

收益有两部分：

保证收益：投保时即可确定，白纸黑字写在合同上，是一定能给到我们的钱。

浮动收益：派发的分红有不确定性，到手多少钱，和分红保险业务的实际经营状况有关。

挑选分红险时，要关注保底收益、分红实现率和保司实力。

保底收益决定下限，收益越高，我们确定能拿到手的钱越多。

过往分红实现率，高还是低、是否稳定，可以作为预期分红的参考。

保司投资能力强、能长期稳定赚钱，可分配给我们的盈余才会更多。

目前值得买的分红险产品，有两款推荐：

保底收益高，确定性强：星福家（分红型）

保司实力强，分红更稳：一生中意（龙玺版）

1）星福家（分红型）

1万起投，0-70岁可以买。支持减保，可附加保证利率2%的万能账户，有养老社区权益。

看看收益：

保证收益，也就是分红一直为0的情况下：保单第7年回本，第30年复利收益是2.19%，比这个月的30年期特别国债还高一点。

分红实现率50%：持有30年IRR是2.95%，接近上个月停售的预定利率3.0%增额寿。

分红实现率70%：持有20年IRR超过3%，长期IRR可以到3.4%，接近去年停售的3.5%预定利率增额寿。

分红实现率100%：持有15年IRR3.22%，长期IRR可以到3.7%。

可以看出来，即使红利实现率不高，比如只有50%，它的长期收益依然不低。

星福家承保公司是复星保德信，它是中外合资的保险公司。

中方股东：复星集团，国内最大的民营资本集团之一，业务涵盖医疗健康、创新药等，很多领域都能看到它。

外资股东：保德信金融集团，美国最大的金融机构之一，有丰富投资经验

复星保德信过往分红实现率表现不错，过去10年均超过了100%。

今年因为“限高令”，保司分红实现率普遍降低，复保的分红险实现率也有50%，算中上水平

不过还是有几家保司，分红实现率达到了70%~100%，其中就有中意人寿。

中意有13款分红实现率超100%，平均分红实现率83%，表现相当亮眼

看重保司实力，可以选中意的这款分红险——

2）一生中意（龙玺版）

1万起投，可以一次缴费/3/5/10年交，0-70岁都可以买，有万能账户保证利率2%。

一生中意（龙玺版）的保底收益，比星福家稍微低一点。

还是以30岁女性，年交10万，交5年为例，看看收益：

保证收益：第30年IRR是2.02%，长期IRR超过2.2%。

分红实现率100%：持有15年IRR超2.5%，长期IRR在3.3%左右。

中意人寿属于又强又稳的保险公司。

中方股东是中石油，外方股东是意大利忠利保险集团，两股东都是世界500强。

保司投资管理能力强，拥有自己的保险资产管理牌照，中意资管近10年平均投资收益率在5.85%，行业前列。

过往分红实现率也很优秀。过去10年，分红实现率均值都在100%以上；今年实现率集体下降，中意人寿依然突破了监管限高，51款产品分红实现率均值高达83.3%，远超市场平均水平。

特别提醒，实际红利实现率会有波动，未来的分红，有可能比演示高，也可能比演示低。

但就算有极端情况，分红实现率长期为0，也比买现在2.5%普通型增额寿有优势。

如果要攒一笔十年以后才会用到的闲钱，那么当下分红险就是个不容错过的机会。

9月30日之前买到的分红险，下有2.5%预定利率兜底，上有博取更高收益的机会，保底加分红，有希望做到3%。甚至更高的复利。

想要保底收益高，选星福家（分红型）

对分红收益有期待，看重保司实力，选一生中意（龙玺版）

距离全面下架没几天时间了，想买分红险的姐妹，早决定，早下手。