最近在看一本书，叫《病人家属，请进来一下》

作者是肿瘤学临床博士，内容自然也是日常工作面对的癌症病患家属，不仅包含了医学知识，也深入探讨了在面对疾病时患者及家属的心理、社会和经济层面问题，很好的帮助大家更好的理解癌症带来的影响和挑战。

比如很多人对癌症的认知不足，以为癌症=绝症。

但癌症如果发现及时且尽早干预，通过现在的医疗技术完全有被治愈的可能性，哪怕不能完全治愈，也能大大提高生存率。

不过书里面也有提及，相较于可以治疗，也有很多家庭因为经济问题而放弃治疗。

有个案例很触动，说的是中年女性得了癌症，面对几十万的治疗费用，本就不富裕的家庭加上“上有老下有小”，最终她为了保存家庭的生活质量，决定不接受治疗。

而对于任何一名医生而言，在治疗的过程中最难受的，不是因为患者的病治不好，是明明患者的疾病可以治好，最终却因为没钱选择放弃，尤其是面对恶性肿瘤这类治疗周期长，且费用高的疾病。

从某种层度来说，医生比保险公司最想让人买保险。

如果患者有商业保险，那么在主要费用可以转移给保险公司承担的情况下，可以大胆选择更好的治疗机构，享受更好的医生团队以及治疗手段，获得最佳的治疗效果。

所以在我们看来，除了保持良好的生活习惯以及定期体检，给自己以及家人配置保险也是件很有必要的事。

保险本质就是花小钱解决大问题，通过每年几千元的保费，撬动几十上百万的保障。

说的简单粗暴一点，买保险就是把我们不愿承担，或者是无法承担的经济损失风险转给保险公司，我的建议是只要你不属于富的流油那类人群，该买还是得买。

一般市面常见的保险可以分为四类：重疾险、医疗险、意外险、寿险，每个险种的作用都不一样，但任何一份保障都会在关键的时刻起到巨大作用。

1、百万医疗险

百万医疗险可用来报销医疗费，相当于进阶版医保，覆盖医保不保的进口药、自费药等。杠杆相当高，解决的是“不敢病，看不起病”的问题，如今也是人手必备的一个最基础险种，一年几百块可以买到几百万额度，不怕不够用。

目前市面上首推长相安2号长期医疗险，是之前长相安的迭代升级，不仅保留了20年保证续保、报销保额高且门槛低、价格美丽的特点，还扩展了质子重离子可报销的医院范围，性价比再次提升。

30岁一年有社保的情况221块，大病、小病、意外导致的住院费用都能报，报销额度最高有400/年，自费超过1万元的合理部分都能100%报销，而如果没有发生过理赔，免赔额每年可以减少1000元，最低降到5000元。

同时，20年保证续保，是目前市场上极为稀少的长时间保证续保产品，背靠平安也让长相安2号的增值服务非常不错，有就医绿色通道、住院押金垫付、专家手术预约等等，在关键的时刻都能起到很大的作用，这也是我推荐这款的原因。

2、重疾险

重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。

比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔都会写在合同里，只要保障期限内确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们，这笔钱保司不会管我们怎么花。

很多人病后出院也要经历很长时间的休息，哪怕上班了也不能拼命卷工作，收入可能会下滑。但生活费、车贷房贷等该花还是得话，经济压力不小，重疾险的赔付可以很好解决这个问题。

所以，如果百万医疗险解决的是看病费用的问题，那重疾险解决的就是病后收入损失的问题。

目前我推荐达尔文10号，产品特点是赔的更多、保障更全、价格更实惠。

疾病保障方面包含了“110种重疾+35种中症+40种轻症”，分别赔100%/60%/30%的基本保额，如果买的是50万保额那就陪50万/30万/15万，基本已经把常见的癌症等大病给保了进去，非常全面。

其次，如果是因为意外导致的重疾，可以额外赔30%的基本保额，这个责任基本是市面上独一份。

实际上很多意外都可能导致重疾发生，之前看到过一个理赔案例，有人骑电动车回家的路上摔伤，送到医院当晚就做了开颅手术，如果买了50万保额的达尔文10号，那可以直接赔付50万+50万*30%=65万。

3、定期寿险

这是家庭顶梁柱必备的险种，上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。

推荐大麦2024，大麦系列在业内的口碑一直很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。

产品对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款（即不赔的情况）只有4条，还没有找到更少的产品，好买也好赔。

30岁男性，买50万保额，保到60岁，30年交费，一年只要555.2元，十分便宜。

4、意外险

意外险只保意外身故，范围比定期寿险窄一点，但它的价值点在于，有意外医疗和伤残责任，理赔门槛比定期寿险要低很多。

成人意外险推荐小蜜蜂5号典藏版，老生常谈了算。

156元保一整年，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保。坐客运民航意外身故额外赔500万，全年坐飞机都不用买航意险了，坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。

特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。

最后，说一下关于理赔的问题。这些产品都带有小马理赔，他们团队一是免费服务，二是里面的理赔老师都有十几年从业经验，经常和保险公司打交道，很专业。申请理赔的时候，不仅全程指导你该怎么做，理赔可能出现的问题，也都能帮你出谋划策，理赔起来都更有底气~