上半年个税申报的时候，税优保险因为能抵扣个税火了一波~我当时还写了一篇文章（详见：你敢信！年化收益 10%+），去分析了税优险岁岁享适不适合买。

后来预定利率全面下调，导致带有理财属性的产品都被殃及下架，岁岁享也在其列，后面2.5%利率产品发布，我就没怎么关注了，道理很简单岁岁享2.0，利率下调产品收益势必降低，尤其是税优险是有“羊毛上限”的，本来利润就有限，再降低的话再搞的意义就不大了..

直到岁岁享2.0发布之后，我对新品收益做了测算发现，到底是把精算师想简单了~在总收益下降的基础上，产品设计竟然做了反包，收益竟然比之前的岁岁享还高！

岁岁享2.0护理险，首先是一份带护理责任的产品，隐藏属性是现金价值增长比较快，如果配合减税，最高档IRR年化收益能到10%+，突破之前的版本！我来演示一下：

30岁的女生，工资水平在20%的税点，顶格买2400元/年，连续缴费10年（测算发现10年交，每年2400元 是最合适的），那么：

每年实际支出1920元（2400元保费-480元的当年退税），第10年现金价值是25027元，岁岁享2.0计算IRR为4.573%，而之前的岁岁享1，是4.199%，新品高出0.37%！

如果收入水平很高，摸到了45%的个税税点，顶格2400元/年实际支出只有2400-1080=1320元

岁岁享2.0复利收益IRR能达到10.1%，岁岁享1是9.7%，新品高出0.4%！

按理说预定利率下调，收益不会出现这种不降反增的情况的啊

原因大概率是：精算师研究了岁岁享1号的购买群体和年收入层级，了解了买这个产品绝大部分人就是投保薅节税差，第十年操作退保的，所以新品设计直接把后期利率都压缩到前十年，导致前十年收益甚至比之前的产品还高，而十年之后收益骤降（反正你们十年后退保，低不低也无所谓）

所以，这一次产品精算师已经把怎么买通过设计语言告诉大家了，年收入20+以上的人群（越高越好）闭眼入。

选择10年投保，年缴费2400元，第10年交完费操作退保，你就可以拿到收益最大化~~

产品：中荷人寿岁岁享2.0