今天聊聊医改，前两天有个热搜不知道大家关注到没。

患者在哈市肿瘤医院治疗3个月后，为了方便决定回到老家医院就诊，结果被老家的三甲医院以 “商保” 为由给拒收了。

新闻的争论点，一个是“不接受有商业保险的病人”，另一个是“上级医院将负担转移给下级医院”。

这就是这件事儿让人费解的原因，因为有商业保险反而被医院拒收，很迷是不是 -.-   咱们对商保的理解是：患者先走社保报销，后面剩下自费的部分，拿着收据等资料去找保险公司申请报销理赔。

在整个报销流程中，医院其实没有牵扯到什么，明明是把费用该收都收了，没有利益捆绑的情况下，你医院是哪来的理由拒绝拥有商业保险的患者呢？

其实答案在“上级医院将负担转移给下级医院”这里。

过往，医保部门是不管医院怎么治疗的，只要符合要求的费用，医院花多少钱就给报销多少。

但DRG/DIP改革之后，为了防止过度医疗，医院透支医保基金，给各种疾病来个“明码标价”，大概就是给一个基本能治好的区间价格。

比如，阑尾炎手术，如果是按疾病针对相关分组的DRG，给这类手术的定价是10000元，那医院每做一个阑尾炎手术，医保部门就给医院1万，要是超了，你医院自行承担，当然花少了剩余的部分为医院的盈利。

结果患者有了商业保险，反正社保内外药品都能报销，那肯定优选选治疗效果好的外用药，轻轻松松就破了额度值，多出来的部分我医院这边被罚了钱，患者那边还享受了报销，于是乎就出现了开头那种情况，为了我的额度，我干脆拒收了...

医保改革本质是希望约束医院，但对于普通人而言，短期会承受这些“阵痛”。（当然大家没必要因此而质疑商业保险的重要性，此事件中的医院明显是违规行为，目前已经受到处理）

还有医院对医生连带着有硬性考核要求，额度用完不光患者可能被拒收，医生也要扣钱。

又比如为了压缩住院时间，原本病人要住院半个月才行，现在10天就赶出去了，病人得办理二次入院。

好的的进口药医院开不出来 没额度，集采药又没多少效果，只能自己自费去买，但进口药往往并不便宜，有的癌症药品一盒得好几千甚至上万。

上面这些问题其实网上很多，但就跟个人养老金制度一样，这不是说几句狠话就能解决的，不管再怎么吐槽，根据国家医保局的文件2024年底全国所有统筹地区全部开展DRG/DIP付费方式改革工作了。

对于我们个体能做的，只能是在知道规则的情况下，思考怎么能尽量避免这种情况？

一个是，如果是被公立医院拒收，这时可以考虑其他的医院，比如筛选还不错的私立医院，或者公立医院的特需部/VIP部。（贵，但人家能给治）

另外，如果能顺利入院治疗，并且能通过医保还是可以报销一部分费用，那涉及去院外购买药品、自行去康复机构等情况所额外承担一些费用，找能报销院外药的商业医疗保险来应对。

如果有条件，“1份保证20年续保的百万医疗险+1份有机会去私立医院或特需部的中高端医疗险”。

相反，预算比较有限的话，可以先把基础的百万医疗险配上，比如最近新上的长相安2号，出自平安家，就是专门贴合医改下设计出来的产品。

针对一般疾病或意外导致的住院，扣除医保后超过1万元的合理费用，可以100%报销，年额度200万，并且保证续保20年，20年内不用愁续不上的问题。还有住院垫付、住院协助等服务。

另外，就是它针对医改的设计，这样的产品我目前了解到的只有它。

①自带9种指定疾病康复医疗保险金，比如较重心肌梗死、脑中风、严重冠心病等，如果在住院结束后180天内，还需要做康复治疗的话，到100多家指定康复机构治疗的费用可以报销。年限额是2万，门诊每次最高报销300元，住院每天最高500元。

②恶性肿瘤院外特药，可选项，但保证20年续保，还带上一个基因检测的责任。有医院的处方，去医院外的指定药店买188种癌症药品，可以0免赔100%报销。

③院外药品费用保险金，可选项，不保证续保。跟上面恶性肿瘤外购药类似，只是把范围扩大了一些，120种特定重疾的院外药，符合要求能100%报销，年限额2万。

虽然依旧不能100%报销所有一切的费用，但把极端的情况纳入考量也算十分有诚意了。

如果你之前买过20年保证续保产品的，继续留着就行，没有买过或者想买个贴合医改的产品，则优先考虑长相安2号。

面对制度改革和政策，普通人难以左右，但相比被动等待，我觉得更应该主动出击做好一定的预防，心态和结果都会不一样~