刚从一个忙了近一个月的项目中抽身，突然兴起重读了我的理财启蒙书——三公子的《工作前5年，决定你一生的财富》。回首理财路上的十年，感慨万千。

  一路虽懵懵懂懂，但“理财”这件事贯穿了我刚毕业拿第1笔工资——新婚二人世界——初为人母——上有老下有小的全过程。

 8年存下200万，我做对了什么？

【基本面】

  2012年财经类本科毕业，基本工资3600，租房开始；

  2015年底买房，家里给了首付和车款；

  2016年结婚，装修+蜜月旅行花光了个人积蓄，届时公司有股票认购的机会，付完认购款后几乎身无分文，一切从零开始。

  这让我开始意识到理财的重要性，当然也想让大学学的《宏观经济学》《微观经济学》有发光发热的机会，当然还有从小“家有余粮心里不慌”的教育观。

【痛定思痛，一切从存钱开始】

2017年，我开始记账。翻开记账本，到2024年底，我居然存了200万！

图：每个月盈余情况

  很多人会好奇，这200万是真实的么？都来自哪里？我会习惯性的将家庭收入情况分为“工资收入”和“非工资收入”，其中，“工资收入”主要是我和队友的月工资、年终奖等工作所得，“非工资收入”则包括房租、分红、副业、变现、红包和股票基金等投资收入。

  能存下200万，很大一部分得益于工资收入的增长。8年内工资收入结余大概160万，占比80%。我是在20年和22年换工作，期间分别有30%和10%的涨幅。

  非工资收入为38.13万元，包括11万的房租（二套房出租收入）、9.2万的基金理财、8.3万的股票、0.87万的银行理财、0.52万的可转债等。

 【不得不说的结余率】

  理财离不开“开源节流”，那么开源节流的结果就是高的结余率，高结余率意味着能存下钱。回顾过去8年，年均结余率为48%。

如何做高结余率？首当其中是“节流”。

1）第一步是记账。

以年度为时间维度，知道自己每年挣多少钱？花多少钱？知道房贷、大鱼大肉、一日三餐、日常用品、孩子教育、穿衣打扮、人情来往、学习培训等分别花费多少及在家庭开销中的占比，可以让我们更好的做好理财规划，及时调整控制。

2）建立良好的消费观。

通过记账了解各类消费品的用度，避免量上的浪费，比如囤多的日用品、浪费的食物。同时梳理哪些物品是质上的浪费，比如只穿1次的衣服、只玩几天的玩具等闲置。理财就是理生活，良好的消费观带来健康、舒适的生活。

3）让物品流动起来。

闲置不用的物品及时处理，可以通过闲鱼等变现渠道处理掉。

 【非工资收入从哪来？】

非工资收入可以从下面几个方面拓展：

图：2020-2024年理财收入汇总

（说明：均为落袋收益）

股票+基金：共17.5万，本金大概40万左右，赶上了20年的小牛市。

可转债：打新共中25只可转债，像彩票一样给我的生活带来很多惊喜和期待。

房租：21年由于二套房开始有租金收入，每月3100，3年总计11万，缓解了房贷压力。

副业：20-21年做了一段时间绘本代理，所以有4301的副业收入。对于副业，一直没有好的思路。

港股：23年开始港股打新，中了2钱，有8300的收益，但确实不是自己擅长的领域，风险太高。

图：24年中签的部分可转债

图：持仓的300价值基金和部分已清仓基金截图

 普通人的理财思路

回首8年来时路，虽一路跌跌撞撞，最终的结果可能只是别人的起点，但也逐渐在摸索中形成自己的认知观，磨合了性格，在时间的长河中“广积粮、缓称王”，运用“自己的资源”，做到“最好的自己”，为我爱的人多做一些。

 【首推指数基金定投】

投资理财最重要的是控制风险，而控制风险最重要的就是摸清楚自己的“能力边界”。

基金定投具有“操作简单、风险低、长期上涨”、“不用实时关注”、“起投点低”的特点，非常适合普通人投资。

基金种类繁多，有债权类、股票类和混合类，而我最建议用3-5年的时间投资指数类基金。

如果你不想承担太多风险，推荐你多多关注宽基指数基金，比如沪深300、中证A500、中证500，低风险、持续上长且费用低。

如果你准备长期持有，期待有较高收益，你可以定投策略加权指数基金，如基本面基金、红利基金、价值基金，这也是我最喜欢的一类基金。

如果你能承受一定的风险且打算长期持有，你还可以配置一些行业指数基金，如消费行业、科创行业。

 购买基金的平台有很多，也有诸多类似智能定投、网格定投等工具，场内基金可以在各大证券公司APP中买，场外基金也可在天天基金、支付宝、华宝等平台购买。

 那么，具体怎么挑选基金呢？在此推荐一个非常好用的小程序：红色火箭。（可以帮助我们实时了解各类基金情况，更好的帮我们选择基金）。当然，也可以付一定的代理费请专业的基金投顾管家帮忙选基金，如雪球基金的螺丝钉等。

 【可转债打新】

可转债打新是一种风险相对较低且具有一定收益潜力的投资方式。与股票打新不同，可转债打新门槛比较低，不需要持有股票市值，所有满足开通条件的投资者均可参与申购。申购时无需预缴申购资金，中签后再缴纳认购费，大概2周不到的时间就可以上市有收益。

图：自己账户里中的可转债

可转债打新可发动队友一起打，长期下来也是一笔客观的收入呢。在此，推荐小程序-中签啦，可以了解待发债券情况，债券评级，预期收益等。如果你已经很擅长打新了，还可以帮助我们找到优质债券进行配债。

  理财就是理人生

理财就是理人生，起初看到这句话不以为然，甚至觉得有点俗套。但经历了“历史的垃圾时刻”，深处萧条的大环境中，我依然感谢“理财”贯穿了我的生活，让我没有经历没钱的窘迫与钱的压力，甚至可以是和队友一起成长的“好话题”。

【受益终身搞钱的底层逻辑】

Ø 记账：宏观的了解家庭整体财务情况，收入来源、每年盈余的钱还有钱都流到了哪里；

Ø 做好家庭财产配比：按照年龄、家庭近期收入情况、近期大头开销，做好配比。鸡蛋不要放到一个篮子里，比如20%的银行理财，30%的中高风险投资，40%的日常消费，10%的应急；

Ø 在乎小钱：不要不在乎浪费的几毛或几块，换成收益率，会发现远比银行收益率要高；

Ø 时间的力量：理财任何时间都不晚，时间+复利是最厉害的武器。理财可以从10块、100块做起，“闪电劈下来的时候你得在场”；

Ø 做好保险规划：保险就是家庭的安全垫，值得花时间做好长期规划。比如重疾险。

 结语

有一天，儿子问我“赚钱的意义是什么？”“当然是为了更好的生活”我答。希望我们都有赚钱的能力，希望我们可以与钱更好的相处，希望我们的钱流动到爱的人身边、流动到需要的人身边。

 2025，祝大家愉快搞钱！