有个小红薯的博主，晒出了22年开户买的整存3年期存款产品截图，利率3.15%，直言到期之日该有多开心，评论区甚至还有人甩出来5.4%的截图...妥妥拉仇恨

咋说呢，只能说一代版本一代神....5年前，利率5%以上的互联网存款还有很多，看不上当时4.025%的理财险的大有人在，只有特别注重风险保护的人才会去买低到4.025%的储蓄险，现在回头一看，人家活的多通透。

频繁降息，主要是为了缓解银行净息差收窄压力。 银行的商业模式是吃息差。现在贷款利率低，一些企业贷还不到2.5%，存量房贷都降了几波了。

但是，大家不仅不愿意贷款，反而在提前还贷和拼命存钱。很多上市银行，净息差已低于1.8%的经营红线。

这种情况下存款利率是不降不行，而且从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率还会继续降低。

小红薯上很多博主感叹，自己离FIRE又远了一步。 原计划攒200万放银行，每年4%的收益，能安心躺平。

五年过去了，想要躺平本金得翻一倍，还是继续打工吧。在吐槽低利率的帖子里，发现一件有意思的事——

保险风评在变好。

被毒打之后，才体会到能保本、能锁定终身复利的理财险有多香。买存款，5年之后利率情况未可知，面临着再投资风险。

理财险，能锁定终身近2.5%复利，一些年金产品长期复利甚至可以突破3%。

如果有一笔闲钱10年之后才会用到，理财险值得考虑。

目前顶流理财险产品有三个：

1，岁岁享2.0

可以节税+10年复利长期IRR能破4.5%

恰逢退税时节，是目前很“热搜”的产品，每年上限保费2400元，个人收入越高退税越多，建议直接买10年，等到期后直接退保拿回现价，再叠加之前的退税额，妥妥大羊毛，IRR轻松破4%~

2，快享福3号

长期IRR接近2.5%，快返5年即可领钱直至终身。

买它相当于给自己买了一套永远可以收租的”金融房产“，5年后每年发租金，能超过2.5%的本金。

回本后还可以随时退保取回本金，没有变现困扰。

3，星海赢家火凤版

IRR可超过3%，最早55岁开始领取。

它是纯养老年金，有三个方案可选，适合不同需求的人选择，可以参考这篇：

又要涨价了

利率下行是大势所趋，理财险不会一直独美，今年保险预定利率大概率还会继续下降，目前分红型产品已经降到了2%，1时代不远矣。

要是有FIRE计划需要锁定长期收益，或者想存一笔10年以后才会用到的钱，真的要抓紧时间考虑下当下的理财险产品了。