前两天，2025年职工社保的个人账户记账利率公布了，是1.5%。

这个利率高低，会影响到咱们打工人未来养老金的多少。

我们每月交的五险一金，其中养老保险有两部分：

公司承担的养老金，进入统筹账户，由国家统一安排。

个人承担的养老金，进入个人账户，是咱们自己的钱，以后可以领，没领完也能继承。

个人账户里的钱，不是白放着，它就跟存在银行一样，每年会按“记账利率”算利息，这笔利息会继续留在账户里利滚利。

记账利率越高，个账里的钱增值越多，退休后到手的养老金也能多点。

以前的利率还挺高的，在6%以上。

从23年开始一路狂跌，今年直接滑到1开头，确实落差不小。

记账利率不是随便定的，它主要参考职工工资的增长水平、基本平衡状况等因素。

简单说，大家工资涨得快，养老基金收得多且投资效益好，利率就能定得高。反过来，工资涨得慢，经济环境承压，利率自然也跟着下行。

这几年，大家对经济环境变化应该都有感觉，所以，记账利率下降也不算意外。

对咱们打工人来说，利率变低，个账积累变慢，未来每月从个人账户领的那部分养老金，会少一点。

比如，个人账户有10万元。

按22年6.12%的利率，一年利息是6120元。

按今年1.5%的利率，一年利息是1500元。

一年就少了4620元，如果看二三十年的积累期，复利效应下，差额会更大。

不过，也不用太焦虑。

我们退休后每月领的社保养老金，由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金是大头，能占到退休金总额的六七成甚至更多。它的计算主要和退休地的平均工资、缴费年限、缴费基数挂钩。

个人账户养老金占小头，它等于你账户总储存额除以一个固定的计发月数。

所以，个人账户利率的浮动，对整体养老金水平的影响有限。

社保养老金是养老的基石，有国家信用背书，能提供最基础的、活到老领到老的生活保障。有能力的话，还是要持续交。

如果希望未来能多领些钱，退休后过得更从容，自己得提前准备养老钱。

为五六十岁退休后准备，用养老年金险。

它专为养老设计，从约定年龄开始，每月/每年领钱，可以选终身领取，活多久，领多久，对冲长寿风险。

当下热门分红型养老年金：复星保德信的星海赢家火凤版（分红型）

举个例子，看看它是怎么领钱的。

30岁女性，5年交，每年交5万，选择从60岁开始领取：

保证领取部分：

每年年金约为1.63万，这部分是写在合同上的，一定能拿到手。

领取到80岁IRR为1.71%，90岁可以超过2%。

加上分红的话，领取金额会更多，如果按分红实现率100%来测算：

60岁当年可拿到约2.58万，之后年金会还不断增长，比如70岁能领2.9万，80岁能领3.4万。

75岁时IRR可以超过3%，90岁IRR为3.61%。

想退休后有稳定现金流，保证高质量养老生活，可以选择分红型养老年金险。

打算提前退休，可以用快返年金险。

类似存款的“存本取息”，每年固定领钱，长期稳健吃息。

在保单回本后，需要用钱，还可以随时退保，拿回不低于本金的钱。

以中英人寿的悦活人生B（分红型）为例，看看收益：

30岁女性，一次性交费10万，分红选择现金领取。

前4年每年拿1.3%左右的分红，也就是1300多块。

从第5年末开始，除了分红外，还能拿1.72%的保底，每年固定再给1720块钱。

如果分红100%实现，那么加起来年领3100多块，每年吃息3.1%左右。

此外，悦活人生的现金价值，会从第5年开始超过10万。

此后现价一直在10万以上，相当于本金不动，稳稳收息。

分红型快返年金，适合想要早点开始领钱的人，就像收租一样定期拿钱。

不管是养老年金，还是快返年金，都能在社保养老金之外，形成一笔额外的、稳定的终身现金流。

养老问题，不是生存问题，是生活品质问题。

社保为我们兜住了生存的底，想要过得更体面，需要更早为自己筹划。

对于我们普通人，储蓄是在不确定未来中，为数不多的确定性依靠之一。

攒养老钱，不用一口气吃成大胖子，有闲钱就存一些，慢慢来。

活在当下，也适度为未来存储，在两者之间找到自己的平衡点，就是最好的准备。