工具本身无好坏，全看你如何驾驭。

前几天去驿站，取回一张补寄的贷记卡，额度45000元。

算起来，我手上贷记卡多的时候有十来张，后来嫌管理太麻烦，陆续把一些低额度的注销了。如今，大家对超前消费早已见怪不怪，而贷记卡这东西，用好了是周转帮手、省钱利器，用不好，可真就是债务的“无底洞”。

一、它是“救急金”，也是“深渊”

我身边有个真实例子。一位做小生意的朋友，难免会遇到资金周转不开的时候。有时货款刚打出去，账户就见了底，连员工工资都发不出来。这时，贷记卡就派上了大用场。

其实，很多做生意的人手头都会备几张卡，图的就是个方便——免去了办贷款的繁琐手续，也省了向亲戚朋友开口的尴尬。

但对大多数普通上班族而言，我建议你一定要谨慎使用。

• 如果你是个新手，从一张卡开始。管理简单，还能帮你合理利用免息期，慢慢建立自己的信用档案。
• 如果你已是个“玩卡老手”，像我现在这样，持有几张不同的卡，确实有不少好处。比如，可以错开账单日，利用免息期；还能“薅羊毛”——不同卡种常有不同优惠，吃饭五折、积分换话费、换日用品、换视频会员，甚至换航空里程……像我这样经常出差的人，靠积分换里程，一年能省下不少钱。算下来，我每年光靠贷记卡活动，收益也有一两千元。

你看，它是不是一把典型的双刃剑？

二、十年用卡，我的五点实战心得

我自己用了十来年贷记卡，从懵懂到熟练，也走过一些弯路，总结了几点心得，或许对你有用：

信用记录始于“白户”。如果你没有任何信贷记录，未来需要贷款时，反而难以判断你的信用状况。拥有一张卡并按时还款，是建立个人信用的凭证。 千万注意：不要逾期，也不要少还零头，否则产生的利息很可能以全额计算，损失不小。

我会把主要消费卡的账单日，设置在工资到账后的那几天。这样，工资一发下来，就能立刻还清上一期账单，然后留出房租、生活费，剩下的直接储蓄。清晰、无压，非常适合强制储蓄。

别小看活动。我曾有张卡，每月刷满3笔（每笔满88元），就能兑换一个视频月会员。现在各大平台会员都不便宜，这笔“羊毛”攒下来，一年也能省下两三百。日常消费时多留个心，刷卡前看看有没有优惠，积少成多。

想要提高额度，没有什么捷径，就是多使用、按时全额还款。会把你判定为“优质客户”，评分自然水涨船高，额度提升便是水到渠成的事。

人总有疏忽的时候。如果只是晚了一两天，立即还清欠款，并主动致电工作人员说明情况（如忘记、系统问题等），通常可以申请不上报征信。万一产生了不良记录，也不要慌张。还清欠款后，继续正常使用该卡并保持良好记录5年，新的良好记录就会逐渐覆盖旧的不良信息。

说到底，贷记卡只是一个中性的金融工具。它的好坏，完全取决于使用它的人。

用得好，它能在关键时刻解你燃眉之急，也能在日常中为你省下真金白银；用不好，它也可能让人陷入“拆东墙补西墙”的债务循环。

理性消费、量入为出、用好规则——这十二个字，是我十年用卡生涯核心的体会。希望我的这些