昨天跟同事和他的两个东北客人吃午饭，好像全程赵本山小品超级欢乐。两口子都是爱讲笑话的大嗓门。这次来香港自由行，都买了重疾险。

聊天的时候说到一个痛点：这位老婆其实一开始就听身边很多人说过有必要买一份重大疾病险，咨询过代理，一不小心就被缠上了，登门拜访、夺命连环call...导致即使想买也不敢再去惊动代理咨询…（当时咨询我同事也出于，觉得这丫反正在香港呐，再怎么地也不能整天追着我打长途吧？）加上工作生活琐事繁忙，想买保险的计划从26岁拖到28岁，而且她身边有朋友还在等，逻辑就是：卖保险的说早买早便宜是噱头，我们反正都是保到100岁，26岁买还比28岁买省出两年钱呢！~

矮马介个误解你说捉急不捉急？！~

其实除此之外还有一种莫名其妙的犹豫心理，很多人听了保险宣传，明明觉得有必要买，但都会想再等等“过两年再说“。

好吧，那现在就按我们公司热卖的某款基本重疾险（说基本，是区别于多次赔偿的重疾险），按不同年龄来算一下就知道现在和”过两年“的区别在哪了。

某重疾险，61种重大疾病（53种严重疾病+3种非严重疾病+5种指定疾病，包括特别为儿童及女性有关的疾病所提供之专门保障，包括原位癌）。保单分红丰厚，累积红利可自由提取。是重疾、寿险、分红一站式保单（现在的市场竞争白热化，一站式保单正在并终将夺得全线阵地）。

女，不吸烟，人民币20万保额，保至100岁，18年缴费，免费附赠“面供免付保费附加条款”：---

26岁，年缴3900，第18年的保费由保单滚存的红利给付，也就是总付保费17年，共66300。

身故赔偿 

12年 38岁    206000  

22年 48岁    225000

25年 51岁    235000 

34年 60岁    275000 

39年 65岁    312000

现金价值

30年 56岁   133000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：30年--3.4%；13年--7.7%

39年 65岁   215000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：39年--5.8%；22年--10.2%

44年 70岁   271000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：44年--7.0%；27年--11.4%

28岁，年缴4200，第18年的保费由保单滚存的红利给付，也就是总付保费17年，共71400。
身故赔偿 

10年 38岁    204500  

20年 48岁    221400

25年 53岁    236400

32年 60岁    268000

37年 65岁    300000

现金价值

30年 58岁   139500  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：30年--3.2%；13年--7.3%

37年 65岁   200400  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：37年--4.9%；20年--9.0%

42年 70岁   257000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：42年--6.2%；25年--10.4%

30岁，年缴4500，第18年的保费由保单滚存的红利给付，也就是总付保费17年，共76500.

身故赔偿 

8年  38岁    201700

18年 48岁    217500

23年 53岁    232000

30年 60岁    261000

35年 65岁    291000

现金价值

30年 60岁   146300  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：30年--3.0%；13年--7.0%

35年 65岁   191000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：35年--4.3%；18年--8.3%

40年 70岁   247000  若身体健康并无理赔，此时退保领回数额之平均年回报：40年--5.6%；23年--9.7%

上面罗列了一大堆，不知道有没有妹纸耐着性子去比较的，大致总结如下：

1. 保费：随着年龄增长，保费也按规律增长，从上述产品看，总缴保费每增加两岁都会多5100元。

2. 身故赔偿：拉家带口以后都会考虑到寿险，20-30年的定期寿险因为便宜，即使没分红很多姐妹也会考虑。其实如果寿险保额需求在30万以下，完全可以考虑用这类一站式重疾险。如上20-30年的身故赔偿都是22-26多万（这个身故也是没有什么除外责任的）。不够再加其他寿险。

3. 现金价值：这一向是港险的金字招牌，有事救命钱，没事养老钱。常会有客户咨询假如我七老八十没得病，这笔钱咋办？重疾险的高发病率集中在65-80岁，假如70岁依然是个健康的老太太，想拿钱出来旅旅游也好给孙子也罢，26岁投保的拿出27万多；28岁投保的拿出25万多；30岁投保的拿出24万多。如果从第17年保费交完开始平均年利率分别是11.4%、10.4%、9.7%。说到这，大家可能会嗤之以鼻，40多年后二十多万算啥啊？第一不要忘了这份保险存钱只是锦上添花，重点在保障；第二百度了下40年后同样一笔钱购买力可能会相当于现在三分之一左右。就算只剩不到10万的购买力，也够你欧洲游4次，美国游7次，巴厘岛马尔代夫20次，港澳游无数次了==

4. 有一个数字算不到的，那就是在”过两年再说“的这两年中不幸患病的风险。