国庆假期，我跟老公各回各家各找各妈，因为我是孕妇不适合长途奔波，就留在同一个城市的娘家，我老公独自一人回老家参加家庭聚会（各种结婚，订婚，乔迁新居，满月酒，家人团聚等活动）。他们家族大，人口多，大家都在外打拼，一般借这种喜事来聚聚，都是找长假来聚会的。

在家庭聚会中，他的一个堂姐(比他大挺多的堂姐），这个堂姐我对她印象还好，挺能说会道的，人也热情。这个堂姐现在在卖保险，推荐给他一款万能险，包括重大疾病，意外身故，意外医疗和意外医疗以及养老年金的保险。我老公是有想买保险，但是他一听说他堂姐给他介绍保险，马上跟他堂姐说，我老婆很会理财，我赚得钱都是给她来管理，这个买保险，我跟她说，让她来决定。于是他不远万里打电话来咨询我，然后把他堂姐推荐的那款保险发链接给我看。我看了一下，总结出几个重点：（1）每年保费一万，重大疾病保额20万，意外身故保额20万，意外医疗保额两万，（2）养老年金：到80岁如果无出险，可拿回156万（按照高级账号6%的收益,还有中等账户4.5%的收益就是80万）。

这款保险给我的第一印象就是保费太高，一年一万，是我老公要买的第一份商业保险，保费太高。第二个印象是保额适中。但是这个都是感性认识，由于我混迹于她理财已久，对于买保险也有些心得，在我认为消费型保险比返还型来得性价比高。于是我打电话跟我老公说，让你堂姐推荐给你纯保障的消费型保险，我们只需要重大疾病和意外的保险就行了，养老金的不需要，我们的养老金我可以通过其他的理财方式来获得。

于是过不久，他堂姐又给推荐了一款住院费用医疗保险，是属于消费型的保险，第一年缴费1612，以后逐年递增，最高到80岁的时候交一万五一年。。保额为20万，理赔为发票保险方式，作为医保的补充，赔偿医保不能赔偿的部分。每年的住院费用累计给付20万，保险期间内最高累计给付限额60万。

对于以上这款保险我个人认为可以达到我为老公在重大疾病上取得保障的目的，同时对部分轻疾也有了保障。因为该款保险不论是什么病，只要住院了就可以凭发票报销，当然是报销医保报销后剩余的部分。我觉得如果是重大疾病，肯定是要住院了，所以我觉得这款保险满足了我对重大疾病保障的要求，同时对于一些在人生路上的另外一些比如摔断腿住院啊，阑尾炎住院啊等等都可以赔偿。唯一这款不好的地方就是跟返还型的那个万能险比起来，无法提前给付，生病住院了必须自己先掏钱，再报销。对于这点我有点担心。但是肯定世界上没有十全十美的保险。

于是我就一直想把那款一年交一万，交15年，保终身的万能险跟一年交一千多，然后逐年递增，续保到80年，目前为止我们需要交50年的保险进行对比。于是我做了几个表格如下：

当我老公活到80岁的时候，如果我们购买消费型的住院医疗保险，需要付出保费28万元，如果我老公到那时候还啥毛病没有，人生中的这五十年一次住院没有，一次大病没得过，就一些小感冒，我们就相当于花28万买五十年的健康身体。有些人会觉得那样我不是白扔了28万，但是我觉得如果真的是那样的话，我宁愿花这30万买五十年的健康，这是多么划算的事情。如果运气不好点，那这几年的大病或小灾的住院费也能报销了。

看第二列表格。里面是体现那个万能险交十万年后，以后直到80岁的总收益，到最后的总收益是156万，我自己按照6%的复利计算了下得出是201万，跟保险公司承诺的有出入。因此对于到时候保险公司能否真的付给我们这么多又深感怀疑，毕竟这个收益率是不定的。有的人就会说了，那还是买万能险合算，你看，没病没灾的到80岁能得到156万，你买消费型的还白扔28万，这里面来回差了快两百万。这个想法就是大部分保险推销员忽悠你的关键所在。

我在第三列表格做出了解释。如果买万能险我是每年花一万的保费，交15年，总共交了15万，而当我买了15年的消费型住院险，我花了假设在我人生的这15年，我买了消费型的保险，预计总共会花三万多保费，而我将15万减去3万除以15年，得出每年为7973.我在我人生的三十岁的时候开始进行一个类似于零存整取的方式，以年收益率为8%的做个理财，每年增加7973，到15年后得到收益23万。8%的年收益其实不难，不管是通过攒钱助手还是通过基金定投，都可以轻松达到。而此时如果我买的是万能险，那我这时候花了15万。当然这时候我的万能险不需要再交钱了，就等着收益，到80岁的时候总收益156万，而我的这个理财账户也不投入钱了，就让收益的23万在账户里利滚利，到80岁收益373万，减去花费的总共的28万保费，收益为345万。

看了以上分析，你还觉得万能险合算吗？

所以我觉得还是买消费型的保险合算，可以说性价比高。作为懂得理财的达人们，理财赚收益的事情怎么能假手他人，钱在自己手上如何最大获得收益自己说了算。

最后，写得有点乱，请姐妹们都指出缺点啊。