#保险你得这样买#（九）：让我们机智地投保

保险系列课程不知不觉已来到了最后一课。这一节课老班特别介绍一下投保过程中要注意的几个问题：受益人如何确定？投保是不是越早越好、越多越好？买了保险就万事大吉了？

1.受益人确定，有学问

受益人这个问题一直没有提过，不过鉴于“一切和钱相关的都是重要的”这个原则，老班还是特别唠叨几句。保单里有三个人——被投保人、投保人和受益人：

被投保人应该按照《保险要买给对的那个人》一课中确定的原则顺序；

投保人就是买保险的人，通常是自己、家人或者雇主，法律上有规定，没有法律上承认的利益关系是不能随便为别人投保的。比如寿险，投保人、被保险人、受益人之间一般是家庭成员、近亲属、抚养人之类。

最后是受益人，也就是保险赔付时，保险公司会把钱给谁？

保险合同会有明确界定：

（1）如果没有指定受益人，按照法律程序依法执行（一般是按照继承顺序，先配偶后父母或子女）。

（2）指定受益人的时候，要考虑受益人不会为了获得保险金，故意危害被保险人。

（3）指定受益人需要考虑指定哪些人会因投保人意外而造成生活困难、需要扶助，如年迈的父母、年幼的子女等。

（4）及时变更指定受益人。随着时间的变迁，家庭结构会发生一些变化，比如在原来的保险合同中伴侣是指定受益人，如果婚姻结束后没有及时变更，一旦发生保险事件，前妻或前夫依然是合法的受益人。

总结如下：家庭支柱应该是被投保人，父母和子女应该是受益人，这是一般家庭买保险的基础。

2. 越早买越好

这个问题老班打算从两个角度来说：

（1）越早买费用越低。比如医疗险就是这种情况，投保年龄越小，得病住院的可能性越小，保险费用也就越便宜。

特别注意，在某些特殊情况下会出现年龄和保费倒挂的情况，比如重疾险：在0-10岁之间保费都差不多，但是1岁相对其它年龄段略高一点。

（2）年龄大了面临无险可买。很多人想给自己的父母买保险，发现很多险种根本就不承保60岁甚至是50岁的人群，即使有个别险种可以购买，费用也特别高，几乎和保额持平。那时候最好以其他方案替代买保险。

3. 不是买的越多越好

在购买保险的时候，一定要注意避免重复购买。有两种大家常犯的错误：

（1）重复理赔。最有代表性的例子就是补偿性医疗险，其报销费用不能超过实际的医疗费用。此外，医疗保险的报销是需要凭发票报销的，而医院的正式发票只有一个，也不可能重复报销。即使个别保险中规定可以对其它商业医疗保险进行额外补偿，限额也很少。所以，重复买这种报销型医疗险是没用的。

（2）可能会拒赔。有时候在一家保险公司投保会有最高保额的限制，所以有人会想方设法去不同的保险公司投保相同的险种。比如已经在A保险公司投保50万的重疾险，去B保险公司投保时，故意隐瞒了已投保的事实，那么在发生保险事件时B保险公司可以拒赔的。

4.有保险不等于万事大吉

有医疗险不等于你生病时不会被病痛折磨，有养老险也不代表老了一定衣食无忧；更多时候，保险只能做为事故发生时的“补充”和“防止进一步恶化”，但它不是基础工具。我们健康的基础是良好的生活习惯，安全的基础是防范和保持理智，生活幸福的基础=积极的人生态度＋合理的财务配置。

#保险你得这样买#系列课

小互动~~~终于把保险的课程讲完了，这个系列课是否解决了你的保险困惑呢？

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