故事情景入场，较之一般的理财类书籍比较容易看得下去，所以易读性上来说四星推荐，但就内容上，作者讲得主要是一些基础的理财意识，储蓄，收支，复利，保险，基金都有涉及但没有谈得特别细化，这些都是老生常谈了，如果月光族毫无理财意识和理财动作，可以推荐看，已经有了较好的财务规划意识及理财行动的就没必要看了。

        钱小俊，35岁，韩国名牌大学毕业，任职大公司，和妻子二人的年薪近40万（已转为人民币），有大house,超级轿车，月储蓄不及工资十分之一，最近因二孩将要出生而感到经济压力大，与一位做保险工作的学弟交谈以后，他更焦虑了。焦虑的他进入了一场梦，看到70岁的自己。

        70岁的自己和妻子住在公家的养老院，房车都已经不在，还要参加工作勉强维持养老院的生活，同样在该养老院的还有他曾经的上级李部长，五十岁早退去创业，结果把自己的储蓄和退休金都赔了。而他的高中同学，在35岁和他收入不相上下的宋思凡，在70岁却有富足的生活和子孙环绕的天伦之乐。

        钱小俊不解，邂逅了财富精灵。

        精灵将他的人生长轴翻开，37岁职场晋升，经常性的社交，一轮二轮三轮到半夜才回家。车贷才刚缴完一年，年终奖金一到手就换了一辆更大的车，新车当然也是用分期付款买的，于是之后每个月的薪水平均有20％～30％被用于支付车子的贷款和维护上。妻子无节制地持卡消费购物。

        42岁时卖掉了房子却换了了环境更好面积更大的租房。女儿和儿子入读昂贵的私立学校。

        50岁还保持着养豪车，大手大脚的消费习惯。而后公司倒闭他被裁员。因为对自己的职业规划和专业技能培养不足，离职后花了近一年时间才找到工作。

         而他的同学宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。

        梦醒了。

        主线变成了钱小俊开始规划自己的未来。

        制定退休资金目标—估算家庭25年工作的收支—

         专业人士的建议：

         1、首先我们要正确估算出当前的净资产，清楚自己的财产状况。每6个月更新一下记录自己总资产的‘财务报表’。资产并不多，之所以每半年更新一次是有原因的，目的是为了更清楚自己的资产水平，并以此来激励自己。

        2、要了解自己每个月的收入和支出，算算一年可以存下多少钱。

        在估算储蓄额度时，有两件事要注意。

        首先，要适当控制支出；

        审视家庭的财务状况，必要的话要进行结构调整，减少不必要的支出，将只产生费用的资产果断处理掉，只保留能够带来收益的资产。结构不佳的财务状况就好像一艘有破洞的船一样，如果钱一直流出去，那赚再多的钱也没用。

        其次，要不断通过努力来增加收入。

        上班族要想提高收入，首选方式是提高年薪。为了达到这个目的，光是干好本职工作是不够的，还要倾注更大的努力专注于自我潜能开发。

        3、算一下自己还能工作多久，这样才会知道自己到退休前能赚多少钱。接着就是需要将自己的退休生活水平做个定位，想想看自己希望过什么样的退休生活。

         4、最重要也是最后的一个阶段就是不断进行投资。

        今后你会通过各种事实明白一个道理：光是依靠月薪，上班族是很难做到既要负担家庭日常开支，又要为子女的结婚和自己的退休生活准备充裕的资金的。尤其在这个低利率时代，利率增长速度已经追不上物价上涨指数，重要的是要通过投资手段来保证收益额至少是银行定期存款利率的两倍。  

        量入为出，记账，调整不必要的支出，将退休资金储备与子女教育费同等重视起来；

       “毫无保留地将自己的一切全部投入到子女教育中，年纪大了再和子女住在一起，这么做真的是为子女好吗？子女希望父母这么做吗？”

       除去金融收入或租赁收入等获取资产的方式外，上班族增加自己收入的办法仅有两种，一种是尽量获得更高的年薪或延长劳动时间，另一种是拥有一份副业。

         要想提高年薪，首先要学会对自己进行投资，要提高自己的英语口语能力、业务处理能力以及人际关系能力等。但比起这些来，对健康的投资也必须跟得上。

         复利的力量，复利，时间就是金钱，所以越早越好，书中列举了具体数据。

        假设你和我每人各有1万元作为退休生活投资资金，我从5年前开始投资，再过25年后，投资期限为30年，年利率为10％，你从现在开始，同样过25年，年利率也是10％，我的钱在30年后变成了17.4万元，而你的钱在25年后不过才10.8万元，5年的差别竟然会带来6.6万元的巨额差异，如果你有了1万元，不要再往后拖延，及早为退休生活进行投资才是明智之举，为退休生活所作的准备是越早越好。

        转变储蓄思维变投资思维。购买基金，基金投资的成功原则有五个，三个核心原则和两个附属原则，三个核心原则为‘挑选优良基金’、‘分散投资’和‘长期投资’，此外的两个原则是‘找到符合自己的投资取向’和‘积极听取专家的意见’。

         最后，书中阐述了人生中各年龄阶段的理财目标和理财方式。

         20多岁，投资自己，培养“治富”能力 

         20多岁是刚踏入社会的年龄，这时候人还很年轻，在应对退休生活上存在着大量机会。如果只是单纯地从财务的观点来看待退休生活，这是一个能将幼小种子照料为资金大树（money tree）的年龄段，尽管刚参加工作不久，挣的钱不多，但是如果在这时候对于自己的退休生活建立正确的目标，并立即着手准备，未来必将能收获到一棵资金大树。在20多岁时，即便自己人生的中长期财务计划具有一定风险，也要敢于进行一些极具风险性的投资，以此来获取人生的第一桶金。

        1、20岁要认识到钱的可爱与可怕！

        尤其如果有过度消费倾向的人，应该将控制自己的虚荣心和欲望当成是20多岁这个阶段必须解决的重大课题。一般来说，信用卡债务等消费者负债比率应控制在个人税后收入的20％以内。

        2、记住资金大树也是由一分一厘的种子生长而成。

        在20多岁时最好将一半以上的月收入存起来或是进行投资。

        3、关注自己的潜能开发，为今后事业的成功做铺垫 

        20多岁时必须加强对自己潜能的开发，如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及，个人也像企业一样，没有长期性投资很难继续维持发展。

        4、面临人生重大抉择时要多听取他人意见。

       筹集租房资金和结婚费用是20多岁这个阶段的财务焦点。

        30多岁，贷款投资要慎思。

        1、要想实施财务计划，从掌握财务状况开始

         30多岁的人如果想从现在就开始实施自己的财务计划，最先要做的事是彻底搞清楚自己的资产和负债情况。

         2、不要过分追求资产的规模，经常检查净资产情况。

         凡事都要争大（房子大、面子大、车子大）往往需要付出代价，想要撑多大的场面就得付出多大的成本。住房等负债比率控制在本人总收入的30％以内被认为是合适的比例，比起要求自己的住房必须达到一定面积，将自己负债控制在力所能及的范围之内才更为重要。 

        30岁，贷款投资要慎思

        为了自己和家人，做好风险保障工作。

        在积累财富的过程中30多岁的人要选择一个合适的投资产品组合，若按财务目标来分类，住房资金占据50％，规划退休生活和其他目的（子女教育费用等）各为20％，风险防范为10％，一般来说这么一种投资比例是比较合适的。此外，在考虑不同商品中股票及债券、存款所占的比例时，建议可以用100减去自己的年龄，所得到的比例（假设年龄为35岁，100-35=65，比例就为65％）可以作为投资股票类产品（股票型基金）的比例。

         40多岁，资产结构调整需重视

         如果说30多岁时要将重点放在净资产的增加上，而不是扩大资产规模，那么在40多岁时就要围绕下面几项来架构家庭资产结构。 

        保证退休生活资金

        尽量增加退休生活资金

        家庭资产结构调整要从整理债务开始

        在整理债务时要从利息高的债务算起，另外别忘了减少信用卡的数量。 

        资产实施结构调整 

        会产生费用的资产相当于负债，所以就用清理债务的心情，将这些产生费用的资产、可有可无的资产、炫耀性资产、无用的资产都清理掉吧。

        开源节流

        珍惜手头上的积蓄 

    一般来说在40来岁时手头上会有一定的积蓄（正常情况下，一个人的收入会在40多岁时到达人生的顶峰），但是很多人却把这些积蓄当作意外之财似的，鲁莽地进行一些投资。如果在40多岁时自己的积蓄以这种方式消失殆尽，那么今后将很难再翻身。对40多岁的人来说，控制住自己的嫉妒心理和贪婪念头同样重要。 

        身边要有一位能为自己和家庭提供帮助的专业理财顾问。

        40多岁的人所选择的投资产品会因35～40岁这段期间所做的准备不同而大相径庭，如果积蓄的资产具备一定规模，那么从45岁开始，重心要逐渐由资产的“积累”转移至资产的“守护”上。 

    笔者认为，在50岁之前要筹集70％以上的退休生活资金，之所以如此是因为不可预知的风险（被公司辞退等）和不确定性常发生在50来岁这个年龄段内，这点必须考虑到。

         50多岁，投资方向转移是重点 

        人过50，孩子已经长大成人，个人也到了准备退休的阶段。从50岁开始，支出逐渐大于收入，因此在这个年龄段要比40岁时更懂得控制支出。在60岁之前所筹集到的退休生活资金必须达到计划总额的90％以上。 

        投资高风险产品时要格外小心

        调整房地产在资产结构中的比例

        鉴于以上几点，50多岁的人有必要考虑是否该缩小自己的居住规模或迁至郊外生活。

       供50多岁人选择的金融产品 

        50多岁是为退休生活做准备的最后一个时期，因此资产的运作要以稳为主，资产的“守护”要比资产的“积累”更为重要，当然这并不是说所有的资金都要投入到安全性投资产品（储蓄、国债等）上，只是这个年龄段的人需要调低自己的收益期望值，灵活地投资各类基金同样也可以稳定地获得高于储蓄利率的收益。从50岁往后，遵守投资原则要比任何时候都重要，另外在退休前需要将包括房贷在内的所有贷款一并还清。

        要诀1：在自己的工作上获得成功

        一定要记住，你的生活开支、退休生活和理财活动，还有你全家人的未来都托付在你的工作（或公司）上。

         在所有准备工作全都做好的情况下，提前退休当然是一件美好的事，但如果退休后生活的准备工作还不够充分，提前退休只会给自己的生活带来无尽的烦恼。 

         要诀2：笑到最后的人才是最终胜利者

         从现在起，退休生活不再是“多出来”的人生，它是我们必须抱着积极的态度继续生活下去的人生第三阶段，因此退休生活同样也需要目标和意义。

        要诀3：打败吃钱怪兽——物价上涨

        首先，要努力让税后收益率超过物价上涨率。

        其次，定期对退休生活所需资金和实际筹集资金进行比较和检查。

         每三年核实一次物价上涨率和收益率，并及时对预算资金进行周期性的调整。 

        要诀4：拖得越久，负担越大

        要想在55岁积攒下与现在300万元等值的资金，一个25岁的人如果从现在开始储蓄，每月只需存入3400元（假设年收益率为10％）即可做到，但如果某人年龄为30岁，就必须每月存入4900元（假设年收益率为10％），后者的准备时间只比前者少5年（1/6），但是所要准备的金额却是前者的1.5倍，可以看出，退休生活准备越往后拖，所要承受的负担就越重。

        要诀5：子女教育资金与养老资金的均衡

        子女在父母的抚养下长大成人，之后在29年的就业时间内有26年要去照顾自己的父母，在这种情况下，你的子女很难像你所期望的那样在事业上获得成功，为了子女的教育而牺牲自己退休生活的做法其实并不会给自己的子女带来好处。

        要诀6：安全的投资产品不等于安全的未来

        年利率为4.5％的定期储蓄也许会保住你资金的安全，却不能保障你一个安全的未来，对于那些光靠储蓄还难以筹集到退休生活资金的人来说，必须冒一定的风险来提高收益。

         要诀7：加强对闲置资金的管理

         每年复利的意思是至少每年计算一下利息，并将利息算入本金中，假如个人不喜欢这种复利投资产品，对单利投资产品比较感兴趣，那么可以选择1年期单利投资产品，以1年为单位，将利息放入本金中，然后再进行投资，这种方式同样也能获得复利效果。

         要诀8：视“变化”为常态，时刻做好准备

         我们要学会享受变化，不应拒绝和恐惧变化，视变化为机会，要主动积极地利用变化，如果我们能通过自己的努力将变化转换成机会，我们不仅有可能比别人先迈出一步，还能够为自己创造出一个幸福的退休生活。 

         要诀9：每年制作一次财务状况表

         要诀10：保持健康，享受人生

         在退休生活中，健康比金钱更重要，最好从年轻时就养成运动的习惯，善加管理自己的健康。