很多人讨厌负债，甚至讨厌到了翻来覆去睡不着的地步。他们贷款买房，但手头一旦有点儿闲钱，便会选择提前还贷，想尽早摆脱十几年、乃至几十年的负债生活。

可是，提前还贷真的划算吗？偿还了欠款，就能潇洒的享受人生了吗？

送你一句话：负债是个人能力的一种表现。在负利率时代，提前还贷会让你浪费很多机会和赚钱的可能。

理由1：房贷利率处于很低的水平，提前还贷没有意义

由于多次降息，房贷利率出现了明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8折，甚至7.5%的优惠，利率更低。而且通常来讲，房贷利率并不是固定的，会根据当时的利率水准进行调整。

再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，这真的是非常低的水平了。买银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。所以有闲钱，还不如拿来做理财，把这笔钱着急的还给银行，你什么好处也得不到。

理由2：不同的还贷方式，提前还贷也要慎重

无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款，还款方式无非就两种，即等额本息和等额本金。

等额本息，是指每月应还贷款的本金和利息金额都是一样的。好处在于还贷压力均衡，但是总的利息支出较多。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限，你已经还了将近10年，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。

等额本金，是指每期还款的本金一样多，而利息不同。前期还款压力较大，但在总额上可以节省一些利息。由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。同样的，如果贷款已经还了将近一半的时间了，意味着利息也还了一大半了，所以这时候提前还款同样没有意义。

理由3：提前还贷，失去的远比你得到的更多

我们举个例子：A某当前还剩将近80万元的房贷需要还清。最近几年，由于事业发展的好，手里攒了一笔60万的闲钱。

如果A某选择把闲钱用于提前还贷，那么：

* A某有可能要向银行缴纳一笔申请提前还贷的违约金；

* 这60万如果全部提前还贷后，仍然有将近20万的房贷需要继续偿还；

* 这笔60万的闲钱是A某当前的所有资产，提前偿还后，A某的现金资产将归零；

如果你觉得提前还贷后，A某的负债减轻了许多，那么你再看看他失去了什么：

* 如果这60万不急于偿还房贷，而是拿来做多样化的投资，可以很容易获得高于房贷利率的额外增值；

* 如果A某有胆识，他可以选择创业，比如开一家属于自己的小客栈、网店等等；

* 还可以去二三线城市，再投资一套房子；

* 享受更好的生活，比如每年出去旅行；

* 可能性很多很多……

其实，无论贷款利率降低与否，提前还贷都会面临过高的机会成本，也就是说你牺牲了这笔钱未来的增值可能。

况且你那么着急还银行钱干嘛？很早之前，当你用首付这个债务杠杆时，就已经得到了你的房子，何必还要找急忙慌的还钱呢？是怕房子丢了吗？

当然，如果符合以下这些情况，愿意提前还就还吧，不拦你~

1. 拒绝一切负债的人

如果这笔贷款成为你沉重的负担，为此吃不下睡不着，有钱就提前还了吧，怎么着都不如有个好身体。

2. 处于还款初期的人

由于刚开始还贷，本金基数大，利息也相对较高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，可以选择提前还贷。

3. 把房子作为投资工具的人

如果你希望尽快还清贷款以房作抵押的，或者还清贷款撤销抵押卖房的，也可考虑提前还房贷。

4. 还房贷期间，贷款利率可能上涨的

这个好理解，未来如果贷款利率上涨，趁着现在利率低，赶紧还上，免得以后还得多支付利息。（不过照现在的势头看，利率上涨的可能性很低。）

需要注意的是，打算提前还房贷之前，要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金的条款，如果有，那更得提前盘算好，不然多交一个月的按揭贷款，更不值了。

别便宜了银行，快把钱放好 ↓↓↓