文/安小暖

——写在前面

本文为《新婚三年，决定你未来30年的财富》读书笔记。

一、梦想照进现实——新婚夫妇如何度过前三年

为了实现住大房、开好车，让孩子接受更高教育等理想，如今的双职工家庭，往往比父母那一辈赚得更多。但值得一提的是，他们每月的支出也在相应增加，每月要交房租、房贷、车贷和子女教育费等，减去这些固定开销，他们所剩下的钱寥寥无几。在当下的经济大环境下，即便是夫妻双方都努力工作，拼命赚钱，普通的工薪家庭也很难攒够宽裕的生活资金。

那么究竟要怎么办呢？要多做一份副业？要通过投资赚取更多的钱？或者勒紧腰带减少开支？对于新婚夫妇来说，现在最重要的事情就是认清现实，夫妻俩齐心协力，制定合理的消费计划，有主次有先后地消费，有策略地存钱。

1、理财方案1：配合生育计划制定理财计划

很多收入不错的新婚夫妇，因为对未来预期良好，所以借贷买下了大房子和高级轿车，平时注重生活品质，喜欢外出到餐厅吃美食，买奢侈品，外出旅行，请朋友聚餐唱K，生活丰富多彩，俨然一副人生赢家的姿势，但这只是表面现象。咋看这些家庭在借贷和信用卡的帮助下，能安然度日，没啥问题，但一旦这个家庭突发大事，或者有了小孩导致家庭支出骤增，而妻子辞职带小孩导致收入骤减，这时候家庭经济问题就爆发了。

因此，进入婚姻殿堂的夫妇在幸福甜蜜的新婚生活之余，要先想想以下几个问题：

4）孩子打算在哪里接受教育？

想清楚了这些问题后，要算好未来养小孩的日常支出，要考虑到时候家庭收入是否能覆盖所有支出。如果可以，那自然最好；如果不行，从现在开始就要为未来做准备。

2、理财方案2：为未来的职业做好规划

很多家庭对于妻子是否应该辞职回家带小孩举棋不定，尤其是生二胎的家庭。有老人帮忙带小孩的家庭还好，没人带小孩的请保姆是很大的一笔支出，而且把小孩交给保姆带也不放心。但是妻子辞职也有很多问题：一方面，辞职会减少家庭收入；另一方面，辞职在家的几年，妻子与职场脱节，工作能力下降了，可能等孩子大了，难以顺利重返职场。因此，夫妻双方不能只看到眼前的利益，应该规划未来的蓝图。如果妻子确定要辞职在家带小孩，应该冷静思考自己的职业理想，利用生养孩子的时间为未来做好准备。有计划的理财，会让夫妻衣食无忧，还能让未来变得更加丰富多彩。

3、理财方案3：足以一生无忧的理财体系

5）发薪日将工资卡清零。每月一发工资，就把工资分流到家庭固定支出账号、非固定支出账户，剩下的钱就攒到存款账户里。成功做到这一步，每个月的支出就心里有底了，一般不会再出现乱花钱的现象。

4、理财方案：新婚夫妇不可或缺的“情感存折”。

就像收入和支出的存折一样，夫妻间也有一张“情感存折”。“情感存折”里存进的是对彼此的好感、尊重、照顾和感谢等感情。这种存折也和银行存折一样，只有坚持不懈地积攒存储才能增长资产。情感存折对应的是夫妻双方精神健康状态，填满的方法包括展示关心和热情，分担悲伤和忧虑等。

二、因钱产生矛盾，请定期进行理财商谈

1、相比起积攒本金、经济投资，更重要的是彼此的生活理想。

要想家里不愁吃穿、生活富足，保持家庭和睦是最重要的；要想家庭和睦，家人间就必须定期展开理财讨论。这样的理财讨论在维持家庭和睦中起着举足轻重的作用，是提升“幸福指数”的保证。一般来讲，收入普通的双职工家庭，就算勤勤恳恳一辈子，也很难在退休钱赚到足够的钱用于无忧无虑的养老。所以，从点滴做起，在生活中商讨如何管理和积累生活所需资金显得尤为重要。夫妻在商讨时要确定共同的奋斗目标和家庭花销的先后主次顺序。

2、进行理财商讨之前，必须考虑的四要素：

4）夫妻在进行消费时，要开诚布公，说出理由，达成一致后再进行消费。

3、案例：

理财师金义秀婚后不幸破产，背负了1400万元的债务，生活十分贫困。那时候，妻子一句“老公，别担心，只要给家里赚回来4500元就行”给了他很大的鼓励。每当缺钱或者遇到伤心事，他都会想起当时是如何分配使用那4500元，并及时通过理财商谈这种方式和妻子进行充分讨论，双方达成共识后共度难关的。

三、为新婚家庭量身定做的资产管理攻略

1、合情合理的保险购买策略

4）购买寿险，最好购买定期寿险，而不是终身寿险。超过55岁的父母去世，对成年子女的影响并不大，所以，没有必要在没有危险的地方购买保险。保险期限限定在子女经济独立后即可，寿险额度可以设定为丈夫年薪的5~10倍。

2、基金购买策略

5）中间稍有损失也不要退缩，要做长期投资的准备。

3、准备子女教育金和养老金

均可以购买股票基金或者选择年化收益10%以上的产品，利用复利的力量。

写在后面：

第一次读这本书时，我还没结婚，那时对理财很感兴趣，所以买了这本书，但读后并没有很深的印象；后面读的两次是在婚后一年内，也就是去年，去年小家的收入不稳定，导致我们压力很大；现在，婚后第二年，小家度过了困难时期，再读一遍这本书，我对书里的很多内容有了切身体会，产生了共鸣。有时候想想，我还蛮感谢去年小家遇到的经济问题呢，因为，是这个问题让我对未雨绸缪有了更深刻的认识，让我对理财攒钱有了更深厚的兴趣，也让我养成了为未来做好准备的人生观。现在，我们新婚第二年，已经有了一个小房子，一部性价比还不错的小车，10W块存款和一个九个月大的小孩。而我，还一直在学习理财知识，继续攒钱和投资中。我想，我们小家的未来会越来越美好。

新婚三年，决定你未来30年的财富。但对于我们来说，是新婚一年，决定我们未来30年的财富。

End.