最近写了不少关于信用卡的，如下：

一分钟查阅自己的征信情况

珍惜征信信用，因为信用＝钱啊

如何巧用信用卡，帮你买房为你赚钱？

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有个小伙伴询问关于信用卡分期的事情：

银行可以通过信用卡借钱给她：一次性打到他账户4.5w，分24个月还清，月利息0.59%，提前还没有意义。每个月需要还款：1875+265=2140元。

他觉得，利息总共是6372元，所以借款的总利率是：7.8%。觉得还是蛮合适的，可以借出来投入到更高的网贷或者其他投资中，赚取差价。问这样可行吗？

大家觉得呢？他算的对吗？

其实对于信用卡“分期”的实际利率，很多人的认识都是错误的。

就拿上面这个例子来看，消费者承担的真实利率是多少呢？

45000元/24个月＝1875元

如图，如果你问银行分期45000元的花，其实：你欠银行的钱，是在不断的减少的。

0月时候你欠4500元。

4月时候你欠37500元

10月时候你欠26250元

20月时候你欠7500元

。。。。

如果平均下来，这是一个前高后低的还款额，平均来看，你并没有欠银行45000元。

到底欠多少呢？

数学平均很容易计算，就是（45000＋0）／2＝22500

所以你是实际时“平均借22500，借24个月。

而银行的利息呢？它是按照全程0.59%来计算的。

所以你支付给银行的利息是：45000*0.59%＊24=6372

真实利率是6372／22500=28.3%

看到了吗？28%！28%！28%！

赤果果的抢劫啊。。。

你还当银行是慈善家。。。银行阴笑着给你来一刀。。等你反应过来的时候，以及晚八村了。。你要苦哈哈的还2年高息。。。

所以呢，银行推荐的这种银行信用卡分期利率，有一种简单的做法，如果是12个月的花，就是“银行承诺的利息”乘以2.

分期0.59%，12个月还，实际利率就是0.59%＊2*12=14.16%

分期0.59%，24个月还，实际利率就是0.59%＊2*24=28.32%

可见，银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上，银行才是名副其实的高利贷。

所以，一般人应该尽量避免“信用卡分期”，因为这是一个很不划算收费很高的大坑。

当然，偶尔分期，让银行尝尝甜头，给你涨额度，这是高阶做法，我们稍后再讲吧。