读《30年后，你拿什么养活自己 2》

在这本书中，作者通过5个独立而又有联系的人物，以小说的方式把一些让人的头疼的经济问题叙述出来，读完之后引人深思、又给人力量。本套书共三本，第1本前几天已读完，这是第二本，相比读第一本时的心情沉重，这本书稍显轻松，对心灵上的冲击远没有第一本那么强烈，并非因此此书不好，而是因为我对作者的“早计划早行动”的理财主张已有心理准备。

用一句话概括本书重点、提炼精化——准备好三大资产，一生不缺钱。这三大资产依次是：保障资产、退休资产、投资资产。

保障资产——保险。保险的功能自不必多言。书中“宋嘉成”就是一反面教材。

退休资金——除了政府养老金外，还必须通过追加养老金或储蓄的方式来筹集退休资金，因为退休后光靠养老金还远远不够。一般建议把月收入的15%作为退休资产。

投资资产——指没有债务的可动用资产，包括提供给一家人居住场所的住房、子女的教育费和子女结婚费用、剩余资金等，但不包括用贷款购入的房子和汽车，因为已经向银行贷款，需要不断地支付费用，所以不能将其称为投资资产，而是奢侈性（费用性）资产。所以每月连本带息还款额应控制在月收入30%以内。投资资产是在还清所有债务后再进行准备的资产。（想想我们国家，全民对房地产的追捧、热衷、痴迷，在帝都、魔都、深圳，一些年轻夫妇往往要集双方父母及自己之力才能勉强支付一套小两室的首付，然后每月工资的一大半用于支付房贷，理想丰满、现实骨感。或许是因为天朝房地产已经偏离了其最基本的居住属性，而是集投资、投机、金融、洗钱等属性于一体发生化学反应后产生一乱象吧。）

总之，即便成不了富翁，只要准备好这三大资产，这一辈子就不会遇到经济上的难题，之所以敢这么说的理由是，如果本人意外死亡或得了大病，保障资产可以保护你的家人；如果退休后失去了固定收入，退休资产和投资资产就能保护你本人。

住房贷款——超过本人支付能力的住房贷款会影响你的财物稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。如果可能的话，尽量在短时间内将此项债务还清。说到底，其实就是提前还款，这点和天朝现实有点相悖。关于有无必要提前还款，这样的讨论在网上早已有之。我认同的一个观点就是，如果自己理财的收益率超过房贷利率，其实就没有必要提前还款，房贷是个人或企业能从银行轻松获得低息贷款的为数不多的甚至是唯一的途径，所以得好好利用。但是如果缺少可靠的理财途径，对自己花钱大手大脚缺乏足够的自控力，则应该提前还贷。

汽车——大部分有钱人对待汽车这一问题，都会选择购入与自己资金情况相符的汽车，并且会使用很长时间，这便是他们成为有钱人的秘密。

投资必须使用闲置资金

第一步：制定预算——预算的制定和执行才是理财的精髓。要制定月度预算

要想成为有钱人，必须遵守“支出少于收入”的原则，不能背负债务生活，在做好预算后，就算勒紧裤腰带也不能超支，将每月剩余的钱拿来储蓄和投资就是一条致富之路。

第二步：偿还债务的70:30法则——收入减去预算支出后剩余的资金中70%用于还债，30%用于储蓄。

第三步：彻底的结构调整。先偿还金额较少的债务。将小额债务作为突破口才是短期内还清所有债务的一个诀窍。另：保险是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，将你总收入的5%~8% 投资在医疗、伤害、癌症、终身型等各类保险上。

富足生活最大的敌人——延误时机。

没有准备的退休生活会将担忧变为现实，筹集退休生活资金的最大障碍是延误时机。准备好能承载起未来的保障资产、退休资产和投资资产这三大资产就能一生不缺钱。

30岁有闲置资金10万，之后月存750，保持闲置资金和月存额的年利率15%，到55岁时达到500万的储蓄目标（储蓄目标=按照每年3% 的物价上涨率，等到55岁时与目前250万元等值的资金）。如果能利用好闲置资金的复利效果，每个月为退休生活存入的金额必然会减少。——根据自身的财务情况，就用于退休生活的闲置资金和每月存款额设计出一个合理的比例。

子女教育与退休生活孰轻孰重： 不要把所有资金都用于子女教育，无论如何都要提前为退休生活作准备，买房、购车等支出与退休生活相比，也只能退居次席。且无论以后遭遇什么经济困难，都不能将用于退休生活应对的资金挪为他用，必须对其进行分开管理。理财建议：现在的准备决定今后30年！没有准备的退休生活必然会让自己追悔莫及，重要的是从今天开始，从现在开始。

让投资收益翻倍的理财策略

要想将“钱的种子”培育成枝繁叶茂的发财树，必须学会等待。目标和时间就是投资成功的秘诀。

冷静看待“内部消息”

投资成功的关键：确定目标。在保障资产和退休资产都能保证的前提下，要开始正式筹集投资资产，如果从现在起你的投资都有目标的指引，那么接下来就会有神奇的事情发生。

每天20元，等于10年后7.5万，30年后88万（复利率8%）；或等于10年后9.4 万，30年后130万（复利率12%）；或等于10年后的20万，30年后的1900万（复利率25%）。要想享受到复利带来的好处，就必须学会等待，从这层意义来说，需要二三十年时间来储备的退休生活资金也正是因为复利的存在，从而为我们的退休生活提供了保障。但是在利用时间时需要注意一点，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，必定会走很多弯路，但同时也会掌握很多技巧，这个阶段最重要的是要学会忍耐。

本金5万，若以5%固定收益率的定期储蓄存起来，30年后储蓄总额为21.5万；若将5万分成1.5万、1.5万、2万三大块，进行分散投资，假设第一个1.5万由于股票投资失败，连本也赔进去，第二个1.5万在股市中只获得1%的年收益，最后的2万取得12%的年收益，那么在30年后你手中最终还有62万，比5万以固定5%的年收益所进行的投资多出了40.5万。所以趁自己还年轻，就必须对股市等具有波动性的投资产品保持一定关注，太过保险的金融产品虽然暂时能给你一种安全感，但经过很长一段时间，由于其较低的收益率明显低于物价上涨率，反而会出现资产亏损钱不值钱的危险。

大部分投资成功的人都有着长期的投资计划，进行着长线投资，所以说，投资计划至少也要定在5年以上。

抓住现在的每一瞬间就不单单指的是及时行乐，还意味着要为了未来而牢牢地抓住“现在”。

需要恪守的理财原则如下，只要各条都做到，不仅理财会取得成功，自己和家人也会拥有一个充实的人生:

改变之前的理财观念；

当经济遇到困难时，要将所有责任扛在自己肩上。

生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而要成为金钱的主人；

任何只停留在思想中的决定，没有任何意义；

首要的目标是还清债务；

用预算来严格控制支出；

运用70：30的法则；

调整家庭结构资产，确保收入增多；

理财要有目标的引导；

必须把握资产投资范式的变化；

投资要有长远目光；

慎重选择金融产品；

不要把未来想象得过于乐观；

退休生活应对最大的敌人是延误时机；

安全的投资产品不等于有保障的未来；

必须抛弃对房地产和子女教育的执着；

准备好三大资产；

无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子。