红红火火恍恍惚惚又一年。

每年这时候，保险公司也开始密集发售“开门红”产品了。

用户（菜）那天发信息跟我说，她家人参加了中国人寿的一个会议，说是开一个铂金账户，每年定存10万，存3年，10年后可以拿到100万，或当养老金不取每年可领5万。是复利计算的，利率达5%，投资什么国家项目一带一路，还有国企改革什么的。这是封闭式账户，一投入就自动赠送2%的本金，平时也可以存闲散资金，保险公司帮你理财，3%的收益，随取随用。

听着就很头晕是不是……

（菜）还说，家里人觉得挺好的，没有什么坏处，起码钱不会赔。业务经理还说过了24小时指标就自动放弃，他手里只有六个指标，先到先得。所以她想问问规划君这款保险怎么样？是否值得买？

要真有这么好的事情，干嘛不自己好好儿留着发财呢？就跟那些荐股大神似的，都那么强大了，为什么自己还得靠给别人“荐股”赚钱生活呢？

其实规划君第一次听“开门红”的时候，还以为是某个产品的名字呢，后来听保险的同事科普后才知道，“开门红”其实是很多保险公司从每年国庆节后到来年春节前，为了提高销售业绩而专发的投资理财型保险。就像月底、年底的时候银行集中发行收益较高的银行理财产品一个道理。

保险业内有句俗语，“开门红，则全年红”，所以年底的时候，各种客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场活动一场接着一场，开门红专属产品也被打上了“限时开放、限量认购”的标签。

其实吧，全是套路。

我们拿中国人寿鑫福赢家开门红产品为例。这款“开门红”，实际上是由年金险和万能险组成的，其中还包括分红和投资的功能。

晕了吧，那我们先来认识几个专属名词：

年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人（即保险公司）按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人给付保险金的保险。由于生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付，因此称为年金保险。

两全保险，就是“保生也保死，死活都给钱”。是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均承担给付保险金责任的人寿保险。

分红险，指的是保险公司将险资进行投资的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险。不过要注意的是，分红保险的红利是不确定的。有没有，有多少，什么时候发，都取决于保险公司的政策，可能某一年会相对较高，也可能这一年一分钱没有。

明白了这些，我们要开始说正事了。

先问个问题：你觉得什么样的保险是最实惠的？起码我觉得，一定是那种保费不贵，保障还高的保险。如果你也认同我的观点，那我们就用这个标准来衡量保险是否值得一买。

看一下这款保险的基本条款：

单看这些利益条款，生存和身故都能拿到钱，还是挺划算的，是不是？起码不像消费型保险那样，如果都平平安安的，钱也拿不回来。

不过你再仔细看红框里“现金价值”这四个字，是什么意思呢？咱们看这个例子：

30岁女性，身故保额5万，5年缴费，每年要交保费2万5千，哦不，是25万多！！5年算下来光保费就是125万！

为什么要交这么多？因为这是一款能到期返还的保险，而且中途还会有些收益。

像我等贫民百姓，连保费都数不利索，肯定也不买了。不过真有有钱人，有个用户就跟我说，她妈妈每年都要拿100万来买类似这样的保险产品，全当定期存款了，给出的利率也比银行的高。

话说回来，继续看保障。

从本质上来说，带有万能型、分红型的保险，更注重的是投资理财，而非保障，因此在理赔上不像其他险种直接理赔保险金，而是按账户的现金价值或者直接返还所缴保费来赔付。

这是保单条款中关于理赔的解释：

还是上面30岁女性的例子，假设关爱金的领取设定为40岁，如果她在31岁的时候身故，届时账户的现金价值是51341元，那么即使第二年返给她一部分生存保险金（按照保额20%算）1万元，再加上现金价值，一共也才61341元，而所缴保费一共25万，取高值，那么第二年身故也只能领取前一年所缴的保费了，并没有额外的保额可以领取。如果是在40岁时身故，现金价值为166464元，50岁时身故，现金价值为328707元。

无需多言了，反正想指着这种保险提供保障，挺坑的。每年攒25万，就按5%的回报算，3年后本息也能滚到近79万了。

“可我参加讲座的时候，宣讲人还展示了一个产品的收益表，回报好高啊！”

不否认的是，这种带有投资功能的万能险，利息是按复利计算的，复利时间越长，效果自然越好。可是，保险的小伙伴又跟我说，讲座上的利益演示，回报率基本上都是达不到的，现在万能险的保底收益只有2.5%，而且保监会9月份也发文，以后万能账户保底收益率不得高于3%↓↓

要是真拿2.5%给你演示收益，估计那几个亿的保费保险公司也收不到了。

要我说，每年真要是有大几十万甚至上百万的结余，花几万块钱买个能有百十来万保额的纯保险，剩余的钱再去做些真正的投资，比如股票、私募基金、P2P什么的，哪怕投资房地产都行，收益也绝对比买理财型保险强。虽说风险也大吧，但是您都结余这么多了，还在乎那点儿风险吗？

以上规划君说的这些，你看懂了吗？要是没看太懂，那就对了。要不人人都那么精明，能算清这笔账，保险公司的产品卖给谁呢？

年底时，各种宣讲会必然会很多，还请大家务必保持清醒，所有口头上的承诺和利益演示都不如白纸黑字写在合同里可靠，记得要看合同，毕竟，钱是自己努力挣来的。

这种夸大宣传、避重就轻、饥饿销售的方式，硬是把一款投资理财型保险，说成是保障功能也很强大的“全能型”保险，其实目的只有一个：你们投保，然后帮他们完成业绩考核。

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