说件愁心的事儿，在前几天春节假期还没过完的时候，我这儿就已经接到四通不同保险公司车险的销售电话了。他们都跟商量好似的，一口一个“姐”的叫着，听得我好不自在。

“那您帮我算算，我今年的车险保费大概要花多少钱？去年没有出过险。”

“去年您的保费是一万一多点儿，如果您还是按照去年的标准续保车险，预计今年的保费大约在8500块钱左右。”

“8500是吗？哦……”

春节还没过完呢，又得折进去小一万块钱，这就叫“辛苦一年一周返贫”！早知道就不买车了（>_<）

下面的截图，是我从某保险公司官网上测算的今年续保的费用明细，边看边觉得，那些精确到小数点后两位的数字，充满了敌意！

跟平时加油比起来，车险才最恐怖。

一辆普通的家用车，一年的车险费用少说也得四五千，高一点儿的保费超过五位数也不足为奇。这还是一辆车的钱，要是家里有两辆车，我们乘以2再算算看。说到这儿还得唠叨一句，若非刚需，汽车这种消耗品还是谨慎出手比较好，家里有一辆够用的就行了，别一有闲钱就想着买第二辆车，买了你就知道了。

说起来，我身边有些车主买车险是比较偏激的，老司机以为自己驾驶技术娴熟，于是只买交强险，其他的什么都不买；而新司机开车还没什么经验，对车也比较爱惜，恨不得整天供起来，于是把所有险种买个遍。其实，这两种极端的方法，看似省钱或者花钱买个平安，其实都不是最划算的选择。

我们先看看下面的四个方案，这是车险公司对数十万车主投保数据进行的综合分析，得出的目前车主在购买车险时的四种主要方案。

方案1：全面型组合

保险组合：交强险、商业三责险（100万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。

建议人群：主要适用于新车新司机，需要全面保障。

方案2：大众型组合

保险组合：交强险、商业三责险（50万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险和不计免赔。

建议人群：适用于大多数的车主，车辆有固定的停车场所，车主的驾驶经验也比较丰富。

方案3：经济型组合

保险组合：交强险、商业三责险（30万）、车损险和不计免赔。

建议人群：车辆使用时间较长、驾驶经验丰富、愿意自己承担部分风险的车主。

方案4：风险型组合

保险组合：交强险

建议人群：无。车主不能只买交强险。

理由：因为交强险只赔付事故中第三方（即受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，并且自己的车损或被盗都要自己承担损失。因此，这个车险方案的风险很大，开车上路，基本属于“裸奔”状态。

可以理解的是，如果是新车，通常第一年的车险都会按照全面型的组合购买，可是经过一年的车辆磨合和驾驶经验的提高，车险到期再续保时，车险怎么买最划算呢？

规划君也给出几个组合方案，车主不妨对号入座：

方案1：老司机+新车

理由：由于老司机开车的经验丰富，对路况掌握较好，可以选择较低额度的第三者责任险和较低额度的车上人员责任险，新车的车况良好，自燃险无需选择；盗抢险和车身划痕险可以根据周围停车情况选择性添加。

保险组合方案：商业三责险（30万或50万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+不计免赔

方案2：老司机+旧车

理由：开车经验丰富，可选择较低额度的第三者责任险，不过由于车辆行驶的里程较长，比如超过10万公里，车上的设备老旧并且自燃的概率增加，因此应该考虑补充自燃险。

保险组合方案：商业三责险（30万或50万元）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+不计免赔+自燃险

方案3：新司机+新车

理由：驾驶技能比较生疏，上路可能给自己或周围车辆带来风险，应选择较高的第三者责任险，车上人员责任险也应保障全面。由于车辆较新，自燃险可以不选择。而车身划痕险包括玻璃单独破碎险，可以根据停车地点的安全情况以及驾驶情况，适当选择。

保险组合方案：商业三责险（50万或100万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+盗抢险+车身划痕险+不计免赔

方案4：新司机+旧车

理由：驾驶技能比较生疏，加之车辆老旧，新手磨合期对车辆的磨损会更多一些，可以额外考虑自燃险和玻璃单独破碎险。

保险组合方案：商业三责险（50万或100万）+车损险+车上人员责任险（司机+乘客）+自燃险+玻璃单独破碎险+不计免赔

最后总结：

１、交强险必须上；

２、车损险是赔自己车的，必须上；

３、第三者责任险必须上，建议保额5 0万或100万，不差钱就多上点；

４、车上人员责任险要上，但是不必太多，司机和乘客每人保1万就行，前提是已经有人身意外伤害保险的情况下。如果没有意外险，不如直接去买份意外险， 一年100到200块钱左右，保障范围不仅包普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任事故导致的意外；

5、车辆划痕险和玻璃破碎险比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买；6、汽车行驶里程较多，购买年头也长，自燃险最好买一份，新车可以不买；  

７、不计免赔价格便宜，并且可以最大限度的避免经济风险，建议买；

提醒各位车主，如果接到车险销售人员的电话，不妨让对方给自己算算本年度续保的总费用，有不明白的就多问，千万不要因为对方给出的返点优惠或者赠送的汽车用品，比如行车记录仪、汽车保养之类的就轻易投保，咱们是去投保的，不是买礼品的。自己多比比价格，看看哪些险必须投，哪些可以不投，花最少的钱买适合的保险。

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