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这几天网上一个故事流传甚广

深圳一通讯行业的高薪男子，在深圳拥有两套住房，一双儿女，却因被动离职而陷入家庭财务危机，到了不得不卖房的地步。

陷入对境遇的无奈和对家人愧疚之中的他，不禁慨叹“是哪里出了问题呢？”

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为何他深陷财务危机？

1、家庭资产负债率过高

家庭资产负债率=（家庭总负债/家庭总资产）*100%。

按照文中给出的信息，初步推断一套房价格上涨，如今价值200万，贷款额90万，已还款15年，剩余本息合计28万元。

家庭资产总额：200万（一套房）+300万（二套房）+10万（标致车）+70万（股票）=580万。

负债总额：28万（一套房剩余房贷）+70万（高息贷款）+260万（二套房房贷）=358万。

资产负债率为（ 358/580）*100%=62%。

一般来说，普通家庭的资产负债率应该控制在50%以下，超过这个警戒线就有面临财务危机的风险。

我们再看一下该家庭每月的收支情况，家庭收入只有男子的工资收入2万+，估计有部分财产性收入但数额不高。

支出却高的离谱，仅还贷数额就超过3万元（6000+7500+17000=30500元），还要负担一家四口的吃穿家用，在深圳这样的大城市，支出想必低不了。

按照家庭财务风险防控的要求来说，每月还贷数额应以不超过家庭收入的30%为宜，还贷能力较强的可考虑将比例提升至50%。

这么看下来，就不难了解主人公家庭为何会遭遇财务危机了。

2、家庭现金流管理失当

《富爸爸穷爸爸》这本书中对房产有很多观点， 比如他指出：“即使你有了房子，也不能把它当成资产，因为它很可能是一种负债。”

作者更为重要的一个观点是——强调现金流的重要性。因为提前购入了价格昂贵的房产，导致所有的钱都被投在了房子上，因此他不得不努力工作，因为家庭现金资产正不断地从房贷和家庭支出中流出，而不是流入资产项，从而导致家庭现金流减少甚至面临枯竭。

因此，房产未必就是好的资产，像文中降价的二套房，不但没有给主人公带来财产性收入，还带来过高的房贷，成为压垮脆弱小家庭最重的一根稻草。

我们再回过头来看看故事中主人公的家庭财务状况，仅一人工作，妻子是全职太太，家庭正向现金流非常有限，而支出又过高。

在家庭现金流的水池中，出水口大于入水口，缺少沉淀和积累。因此小家庭没有一定的现金资产，持续不断的为家庭产生财产性收入。

他家的家庭财务可以说是“在刀尖上行走”，经不起一点风吹草动。一旦遭遇被动离职这样的意外状况，甚至是家人遭遇意外事故或者重大疾病这种人生变故，估计同样会面临极大的财务危机。

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文章细节存疑

当然文章的有些具体细节存疑，比如未提及公积金，工作十几年的公积金也不是小数目，每个月几千块冲抵贷款也能减轻不小的财务压力，比如新买的房子完全可以出租，产生正向现金流。

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中产阶级是个伪命题

关于“中产阶级焦虑”的问题，我个人认为，中产这个词儿意义并不大。

在当今中国，每一个本该属于中产阶级的人大概都会认为自己比真正的中产收入更少，负担更重。

这是一个没有归属感的群体名词，是当下发展阶段最大的伪命题。

文中的主人公在深圳拥有两套住房，年收入的数字算很好看，那他就属于中产阶级了吗？我看未必，很可能只是个“花架子”。

我认为更有意义的其实是“焦虑”二字。

我们每个人似乎都处在财务状况的焦虑状态里，有的是“钱太少，花销太大”，有的是“有点钱，不知道怎么投资跑赢通胀”。

别郁闷，当下中国，绝大部分人如同你我一样。

因为国家的公共福利保障机制还不够完善，所有的费用都需要我们自己承担。生老病死、子女教育、父母养老每一项都是大额支出，没有“富爸爸”在后面做我们强大的后盾，也没有社会保障机制给我们托底。

因此，大部分人看上去光鲜，收入不错、有房有车、穿的起名牌，用得起奢侈品，但实际上很可能是“纸老虎”，抵御风险的能力很低。

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如何做好家庭财务风险管理

先来对照以下几条标准，看看自己的财务安全状况如何？

1、是否有稳定充足的收入？

2、个人是否有发展的潜力？

3、是否有充足的现金准备？

4、是否有合适的住房？

5、是否购买了适当的保险？

6、是否有适当的，收益稳定的投资？

7、是否享受社会保障？

8、是否有额外的养老保障计划等？

有超过3条答案是否的话，你就要考虑一下自己或者家庭的财务安全了。

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如何有效规避家庭财务风险

1、预留3-6个月生活备用金

按照标准普尔家庭资产象限图，家庭资产配置应分为消费账户、救命账户、生钱账户和保命账户。

这其中花销账户应该是保障家庭基本生活的开销，一般为3-6个月的生活费，还应该包括房贷车贷在内，为的就是应对上文中可能面临的失业等财务风险。

以上文的家庭为例，每个月的房贷加日常开销大体在3万+1万=4万元，那他家至少应该预留12万-24万的家庭备用金，放在流动性好、安全性高的理财产品中。

2、购买合适的保险项目

保险在很多人心中跟“骗人”“没什么用”联系在一起，但其实这是理财中一个最大的误区。

好的保险项目，追求的是性价比，用最少的钱保最高的额度，为的是应对家庭突发爱的重大开支，提升家庭财务抵御风险的能力。

一般来说，家庭中的大人优先上保险，经济支柱优先上保险，性价比更高的保险首选消费型。

3、合理负债，保证家庭现金正向流动

根据家庭收支情况确定负债的比例， 合理的负债可以放大家庭财富，给财富增长加上杠杆。

但过高的负债会影响家庭基本生活水平，成为沉重的负担，也会固化家庭资产，造成机会成本，让家庭现金流失去流动性。

一般来说，家庭资产负债率不应超过50%，每月还贷数额不应超过家庭收入的一半。

4、制定财务目标，确定投资理财方案

完成以上三步后，需要对个人及家庭的现有财务状况进行梳理，然后制定相应财务目标。

在高风险、高收益的理财投资工具和低风险、低收益的理财产品之间构建投资组合，在收益率、安全性和流动性之间寻求一个平衡，既保障财务安全，又实现财富增值。