昨天有姐妹留言我，问保单贷款是什么意思？是否随时可以进行贷款？需不需要偿还利息......相信有不少姐妹们在买保险的时候遇到了疑惑，统一解答下。

XXX：这每年要交那么多保费，万一我中途急用钱，可以取一部分出来用吗？

销售人员：没问题啊！这是您自己的钱，当然可以取出来！

XXX：那我怎么取呢？可以取多少？

销售人员：您享受保单贷款的增值服务，在您急需用钱的时候，您可以最多可以贷保单现金价值的80%出来用，举个例子，假如您交两年保费了，保单累计了5万元的现金价值，你就可以贷4万元，在规定的期限内还款就行了。

XXX：还有期限要求？我拿自己的钱还要给利息？利息多少钱？

销售人员：期限最长是6个月，利息按照银行同期的贷款利率。

......

看完大家应该大概明白了保单贷款的含义。保单贷款指的是按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

现金价值这里必须划重点！

现金价值有哪些需要注意的地方？

保单贷款话有哪些陷阱？

快来接着看一看吧！

不是很多人误以为的已交保费。销售人员经常会这样举例子，假如你交了三五年了，累计了七八万的现金价值，在急需用钱的时候就可以贷五六万出来。

而真实的情况是，普通的储蓄型人寿保险保单前几年（一般是第二个年度开始累积）根本不会累积这么高的现金价值，而且你取出自己的钱，是需要付利息的，利息是按照银行同期的贷款利率来确定。

下面的图表是我朋友曾经买过的一份养老金保险（分红型），可以看到现金价值并不高，根据保险利益，我朋友可以进行保单贷款，而第十年的现金价值不过才1000多元，完全是鸡肋。

所以在这里需要提醒大家的是，不要误以为你交的那么多的保费，等中途急需用钱的时候可以随便取，能取的不过是现金价值的70%-90%，而且还必须得在规定的6个月期限内还款并附加利息！！！所以保单贷款对于很多产品来讲，并不能算做一个卖点。但是高现金价值的保单除外。

最后再科普一下：

不是所有的保单都有保单贷款，一般情况下，具有『现金价值』的保单才可以进行保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然投资连结保险也具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。

注意事项：

1. 如果贷款者逾期还款，保险公司会将利息计入本金，贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时，应先偿付所有借款利息，然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付，应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止；

2. 如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；

3. 如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。

如还有疑问，姐妹们可以在留言区尽情的提出来，大家一起来探讨~