情况介绍…

宝宝，三岁，女孩

宝爸，38岁，事业单位

宝妈，32岁，事业单位

   在她理财里，潜心学习一段时间，明确了自己的要求。

宝宝，重疾险和意外险。教育基金的问题通过其他方式解决，如12单和54单。

宝爸同宝妈，重疾险，意外险，寿险。养老金问题，退休工资应该够了，但得想其他办法再补充一点，如房租等。

  明确了需要，我就开始找产品。原来我都是买一年一买的那种消费型保险。后来发现，也有缺陷，产品停售，如果出现一次大病，停止续保等。所以目光投向长期和短期相结合的保险组合。

  老公是五月份生日，而且马上迈入四十岁的门槛，过了四十岁保费大幅提高，必须抓紧时间买。女儿是4月份生日，也务必在生日前买，能省一点是一点。

此后，我联系几个保险经纪人，有纯粹某一个寿险公司的经纪人，也有保险代理公司的经纪人。让他们先跟我讲解各种产品之间的产品，顺道了解各种保险类型的区别。

大体上明白这几点：

1、孩子年龄小，越早买保险越便宜。

2、孩子年龄小，越早买保额大的保险越便宜。

3、孩子年龄小，过早买保额过大的产品，后续有更优质的产品出现的时候，可调整的空间小。

  看似这三点是矛盾的，其实很好理解。买保险，就是因为差钱，花小钱买大钱的保障。如果手里现在就有大钱，可以完全不考虑这个问题。既然差钱就得精打细算。在孩子保险的选择上，既要选择有个相当安全的保障，又要方便后期有性价比高的产品出现的时候，可以再补充。

一、重疾

综合下，各位经纪人的意见，最后给先生和闺女选择的都是天安人寿健康源2号的产品。都是交20年。闺女每年只要3000多，先生却得要10000左右。真是肉疼啊。

我本来想直接，给先生和闺女来50万保额的，亲们可以看到前图里，保险经纪给闺女做的计划保额都是50万的。后来就调整了下，闺女和先生的保额都30万。

自己也是要如健康源2号的，只不过可能要给保额低一些，比如20万的保额。想着自己年龄稍微小点，万一后续出更好的产品，还有调整的空间。另外，这个月老公和孩子的保额就占了大部分支出开支，以后数年，4月都将是大额保险费支出的月份，想着自己生日还在10月份，可以稍晚两个月再买也不迟。当然自己也不完全是裸奔的状态，前面提到了，去年7月份自己买了一年期保险的，所以也算有个保障。

有个朋友保险意识特别强，前两年，看到性价比高的保险产品就入，现在告诉我，后续的保险产品都是越来越完善，越来越细分，自己现在想买，但前期保险买的太多了，再买就是重复了，有点小后悔。

每家的情况不太一样，具体保险诉求也不太一样。所有具体还是得保险经纪人给综合设置。这里只是真实介绍自己买保险的经历，没有任何推销的意思，希望大家不要误会。

后期研究健康源2号产品的时候发现一个问题，孩子18岁之前如果身故或者全残的话，只赔付保额的2倍。这一点我就有点犹豫。万一万一发生全残的话，后期维护费用会特别高，但是这个保额就偏少了，所以孩子也得用意外险来补充。这也就是说每种产品都有自己的优缺点，要想保障全但不重复，还是得好好研究每一份保单。

重疾说实话保额30万，心理不太踏实，毕竟现在大病真的很贵，我准备再入一年期消费型的重疾险补充。

成人重疾补充，我去年7月底在中民网上，给自己和先生买过一年期的大病险，所以可以等到今年7月份的时候再买，目前产品准备买https://sky.zhongan.com/iybsky/view/m/product/estimate/estimate.html?accountId=501160057&product_id=1001769&shareType=list（微信端打开直接购买，不支持PC端）。当然到时候看具体情况，万一又出新产品了呢。

孩子的重疾补充，准备入https://open.weixin.qq.com/connect/oauth2/authorize?appid=wx5be4b58fee2539db&redirect_uri=https://weixin.oldmutual-guodian.com/onlineApp/msl/sales/longPolicyHome&response_type=code&scope=snsapi_base&state=STATE#wechat_redirect。但这款产品是满3岁前，每份保额是80，3岁后，每份保额是60，所以等孩子过完三岁生日再买。（微信端打开直接购买，不支持PC端）

二、寿险问题。一是没有找到特别合适的产品。二是天安健康源2号里面本身含了一部分寿险的保额。再加上额外补充的意外险，想着也能覆盖大部分。所以再等等有没有更好的寿险产品吧。

三，意外险，朋友推荐了个产品，也是准备7月份左右给全家都配上。http://www.iyunbao.com:80/open/qrcode/IybQrcodeProduct?accountId=501160057&productId=1000017&shareType=list&inviteChannel=ios-share-wechat-session

四、小心得。我现在航空和铁路出行，都不选择买配套的保险，直接网上买个短期意外险，保的种类多，价格还低。一家三口，往返航班，配套保险就得180，如果网上买个短期旅行险之类的，100以内肯定全搞定。能省一点是一点，聪明的女人都把钱花在刀刃上，剩下的钱买理财哈

五、保单的存放地点。我原来是在中民网上买，都是电子保单发邮箱。我就同时转发给先生，先生的弟弟，我的亲弟弟，有备无患。每次全家出游或者长途自驾，我都会买短期意外险，连同身份信息同时发上述亲人们。否则别人也不知道，你买了什么保险，真出事了，没人替你出保。

六、凡是文中给链接的，都是直接保险公司对外卖的，感兴趣可以自己直接买。文中提到的健康源2号呢，我是找一个朋友买的，她说可以返一定的保额给我。我本意是要买这个保险，如果有人返给我钱，当然最好了，要是有其他好产品，及时不返，也会买，毕竟买保险的目的是保障，产品好才是好。当然这也给大家提个醒，如果真是看好产品，从自己朋友那里买，能多少返点，也是个不错的选择。我这个朋友纯粹兼职，业绩据我估计是一般，所以如果你的朋友是经纪人里面比较厉害的，或许会返的多一些。这点纯粹闲聊天哈，不知道会不会被坛子里保险经纪人批斗

以上就是我近期研究保险的结果，汇报完毕。如果大咖发现我保险配置不合理的地方，请速速指出来，我保险单刚签，还有10天的反悔期。