蜻蜓原创，首发她理财，转载请私。

    随着互联网金融业、小额信贷业务和民间集资等的兴起，可供普罗大众选择的理财方式日新月异。理财如一片大海，水很深很深。不同区域、不同背景、不同年代、不同职业和不同性格的拥有不同本金的人理财方式千差万别。我们父母那一代，大多连理财是啥都不懂，停留在最原始的银行存折储蓄阶段。银行对他们而言也还是实实在在的那个实体银行，完全不懂得操作网银和手机银行。我偶尔非得要去实体银行时，总会看到银行里坐满拿着存折办业务的老人。这种古早的钱财打理方式在现今通货膨胀率高涨的时代收益为负。但那一辈老人勤俭节约、强制储蓄以积累本金的方式恰恰是年轻的理财小白需要学习的。

     初接触到理财这概念时，我就是个只会大手大脚花钱的货。心想着我都没钱，理什么理。我的学生时代，社会上也没有浓厚的赚钱和理财氛围。本科四年，我都理所当然地花着家里的钱，从没做过任何兼职。读研后，父母买了家庭第一套房，经济愈发紧张，我才开始在外兼职。那时我又太过学院派，社会存活技能很差。学院派的学生比较受老师喜欢，所以我做家教也是被动开始的。成绩好自然有老师和同学给介绍家教，读研期间我做家教都是别人主动推荐的，从不用费心费力自己寻找。当时的兼职收入只是用作自己日常开销，没有任何结余。所以整个学生时代我的个人资产为零。

   毕业后，我成为千万上班族的一员。 对于我们普通工薪阶层而言，梦想如何照进现实呢？就只能靠持续不断的理财，生命不息，理财不止。开源篇写完，有财蜜问到5年咋能攒下30万的。其实加上我最新提取的公积金和项目绩效已快接近40万。40万只是现金存款，我在这5年间还买了2套地铁房。下面抖抖我这5年来理财小心得。

   1. 攒钱初期务必不计手段强制储蓄

   20几岁的小姑凉最容易陷入的理财误区就是：没钱理财，财不理你。钱少时更要理财。因为一般规律是：开始理财后，对金钱的渴望更甚，更有助于原始积累。一线到二线，诸多不适。 最大的变化莫过于收入的一落千丈。在深圳年收入十余万，转至二线，收入只有原来的三分之一。虽然我在深生活精致度挺高，因为当时单位福利很好，我还是强制攒下约20万本金。为继续加大积蓄，我改变了以前的生活方式。当收入极其有限时，唯有开源节流，别无他法。这点正如减肥一样，减肥唯有靠运动少吃。为尽一切可能省钱，我这5年来很少去美发店，花在头发上的钱加起来不超过100。我也没在当地买过护肤品，需要时就托朋友去香港购买。其实在二线不花钱也很简单，第一养成省钱的生活方式。大单位生活机能很齐全，即使一个月不出单位，吃住行也没问题。吃在单位，住在单位。第二尽量不去银行提钱，消费使用信用卡。我钱包里都是卡，基本没钱。现在流行互联网支付，微信和支付宝支付等我也很少用。有次我一同事请我吃饭，买单时我见她钱包里躺着一叠厚厚的现金。虽然我是各种羡慕嫉妒恨啊，口水流一地啊。我还是一直秉承着少现金原则，单位大门旁就是各大银行，取钱那是十分便利，可我基本不取钱。所以我单位工资基本没动过，结余率几乎是100%。

  2. 买房永远是理财最为重要方式之一

  对积蓄进行合理配置。攒钱丰厚到一定程度就可以考虑入手买房。近年来有不少声音说房价要跌， 现金为王。实际上，在国内有钱还是得买房，特别是刚需。中国房产就是硬通货。有没有房已经成为阶级分层标志。在一线年薪20、30万的高级知识分子，比不上有房在手的当地土著。即使当地土著只有一套房，那房产的价值就够外地白领奋斗好多年。房产是固定资产，具有升值功能。现金在手，有缩水可能。中国通货膨胀率高，没高超理财技能，现金积蓄只会贬值。我在一线的小房子40平，在2013年时只够买我所在二线一套140平的房子。当时单位公房拆迁，我面临着无房需租房的局面。我又是没房没安全感没生活感的人。我想一次性买个140平的房子，以后不用再置换了。可手上现金又不够，想买大房只能卖掉一线的小房。内心是千般纠结，万般苦闷。最后我还是克制了自己对大房子的渴望，继续持有一线小房子。这一决定让我的资产到2016年多了200万。因为2016年一线房价暴涨，我的小户型市值可到300万左右。现在这套小户的价值等同于二线三套大户型。不可能有任何理财产品能匹敌房产的增值。

 3. 根据自身风格选择懒人理财法

   在理财方式上，有人激进，有人保守。我独爱自己实行的懒人理财法。懒意味着怕麻烦，我追求省事、省时、省力并且与时俱进的理财投资。历史证明现在的理财和以前比确实越来越便捷。很多年前，我就是招行的金卡客户，很早就开始投资银行的理财产品。经过测试我是属于保守稳健型的，可很多新产品问世时，我还是能够较早跟进。后面兴起余额宝和理财通时，我都积极买入。接触到她理财后，开始52周花样攒钱。因天性惧怕风险，52周还是比较倾向购买短期类的。各类产品综合起来，年化利率保持在5%左右。这收益率完全大于我的贷款利率，所以我从不提前偿还房贷。我2套房贷款利率都是百分之三点几。这是最低的房贷利率，这等于是用银行的钱赚取投资收益。懒人理财法就是在本金基本安全的情况下，最大程度实现收益最大化，同时分散平台，降低风险。现在我的存款一半还是购买银行理财产品，十余年的经验发现，银行理财靠谱。另外一半都是购买各类互联网理财产品。

   惧怕一切风险，抗拒一切新兴事物，拒绝改变这都是理财最大的障碍。钱生钱，钱滚钱，被动收入包括理财和房租收益等能覆盖生活成本，才能实现基础的财务自由。不管你喜欢还是不喜欢，认可还是不认可，这个世界就是变得越来越功利。我们就是要以正当的手段去唯利是图，全心拥抱这个功利的世界。有钱才会有更多的选择，有钱才能让生命更有尊严。