『解惑』理赔疑问汇总，打包送~（保持更新）

柚子茶的独白柚子茶的独白 2017-04-14 22:40 阅读(4305)

投保容易理赔难，一直是保险业难点所在，也是社会反映比较集中的问题。

很多财蜜觉得投保时很容易，但是一旦发生保险事故要获得理赔金却很难，手续多、时间长，甚至还担心理赔与否完全由保险公司说了算。

其实这样担心是没有必要的。理赔和销售一样是保险公司的重要服务体现，但因其专业性强、处理过程要求严谨，往往又会给大家造成理赔难的误解，并把这理解为保险公司的“抠门”。

核定、理赔的实现要求：

新保险法中，保险人的理赔程序和时限被进一步细化和明确。

1. 保险人如果认为客户资料不全，要求客户补充有关证明和资料的，依据第22条的规定，应当及时一次性通知；这意味着保险人不能以资料不齐全为由要求投保人、被保险人或者受益人多次往返递交索赔资料，延误理赔时间；

2. 第23条款定，被保险人审核理赔时间不应超过30日，除非合同另有约定。

3. 达成赔偿协议后10日内，保险人要履行赔偿或给付保险金义务，核定不属于保险责任的，第24条规定，应当自核定之日起3日内发出拒赔通知书并说明理由。

注：保险人=保险公司

在保险事故发生时，应该如何申请理赔？

最直接迅速的途径是拨打保险公司全国统一的客服热线报案。另外还可以通过以下途径寻求帮助：

1. 如果是在代理人那里购买的（前提是TA还在岗），可以让代理人帮提交资料

2. 如果是第三方网站购买的保险，可以向代理机构提交申请理赔，再让其转交保险公司。

3. 若是通过银行购买的保险，也可以联系银行客服提交申请，让其帮转交保险公司

4. 如果方便的话，可以亲自去保险公司网点柜台，提交资料。

5. 通过保险公司官网的报案系统进行报案，有些公司有自己的APP，还可以直接在手机APP是申请报案，到时候直接邮寄相关资料到指定地点就可以。

那么，理赔最需要注意的事项有哪些，怎样才能最大程度的避免『理赔难』问题的发生。

意外险理赔注意事项：

意外险里面的身故/全残责任、住院津贴属于给付型，其中伤残按照比例给付；而意外医疗按照补偿原则，扣除免赔额后100%报销，仅限医保范围内用药。

这里需要提醒的是：意外险里面的身故/伤残可以与其他险种如寿险、重疾险里面的身故叠加赔付；住院津贴也是单独赔付，按照实际住院天数给付津贴额。

举一个栗子，如果在上班路途中遭遇意外事故，发生医疗费用，属于工伤保险的范畴，那么自己买的意外险中附加的医疗险是不可以报销的，除非工伤保险还有为报销完的医疗费用（通常来说企业会全额报销），但是如果发生了住院，那么则可以申请住院津贴；假设是上班途中遭遇意外事故导致身亡/ 伤残，则自己购买的意外险可以申请领取身故/伤残保险金。

有关交通事故意外险的理赔，大家请看这位财蜜的经历：

大家请戳：妈妈被车撞了，如何理赔？

大家请戳：人民的名义：陈海出车祸成植物人了，保险如何赔？（意外险篇）

重疾险理赔需要注意事项：

作为健康险的一个重要险种，重大疾病保险已成为大家投保时的一个首选险种，但不少消费者认为重疾险是“保死不保生”，理赔起来比较困难。其实，理赔纠纷主要集中在两点：

一是投保时没有如实告知；

二是重『量』不重『质』，投保人索赔的保险事故不符合合同约定的理赔范围和标准。

出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，到现在多达100多种。但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据相关数据显示，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等保监会规定的25种重大疾病中，其他很多保险公司自己增加的疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。

大家请戳：重疾险的理赔陷阱，你要小心

大家请戳：纠错 | 癌症与恶性肿瘤不是一回事儿

寿险理赔注意事项：

除了意外险，定期寿险应该是最简单的保险品种了。基本就是靠死亡率了。精算师根据生命表，算算这些年，会死多少人，会赔多少钱，然后平均到每个人看需要多少钱。有些定期寿险不包含全残责任，有些则包含，投保之前一定要看清楚。

大家请戳：寿险理赔调查流程

医疗险理赔注意事项：

1. 保单必须在有效期内

2．就诊医院需是保险公司指定或认可的医院。通常为卫生行政部门认定的二级及以上医院（急诊不受医院限制，具体以合同条款为准）

3. 认真看合同里面关于医疗费用的规定，确认免赔额，赔付比例以及医药费用的报销范围。有些意外险里面附加的意外伤害医疗规定只能报销医保范围内的医疗费。

3．医疗费用的收据与处方需互相对应。

4．医疗收据的姓名与身份证需相符。

5．住院医疗险一般都有等待期的限定。