今天的主人公叫做大白，男，而立之年，在京打拼十年，是一个IT公司的基层管理，可以说是事业小成，前途无量啦~

前排YY的女童鞋们可别多想哦，规划君并不是在给你们介绍男票，人家大白虽然未婚，但有一个恩爱的女盆友，打算明年结婚，19年左右要孩子。所以，咱们还是言归正传，看看大白小两口的财该如何打理吧~

再容我插个嘴，最近华为的中年危机事件闹得沸沸扬扬，不少IT界内界外或是年龄相仿的小伙伴们，都纷纷开始恐慌起来。很多人觉着人家毕竟还有两套房，都过得那么不舒坦，那对于那些没什么钱也没什么房的人来说，岂不是更加混不下去了？其实并不是，这个所谓“中年危机”的拦路虎，多半是因为不会理财、不会规划导致的。说白了就是，只要提前准备，完全可以完美过渡。

大白同学其实也是因为看到了华为事件，才找到规划君。虽然目前资产状况不错，但因不懂理财，希望规划君能够给他一些建议。

下面一起来看看大白的财务状况吧：

资产负债方面看。大白有两套房，一套是2015年购置的北京通州商住房，总价123万；另一套是今年买的学区房，价值330万。两套都是贷款买的，每月需要交月供。

看收入。大白的月薪17000元，一年就是20万出头，由于大白的工作前景好，每年固定工资的增长率大概是10-15%；未婚妻目前自己创业，前半年每月收入约6000元，后半年能达到月入15000元，一年12万6。两个人的年终奖一共有10万。另外大白小两口每年都会提取公积金，每月都能提3400元。

看支出。大白买的两套房现在都租出去了，每月收的租能抵掉一部分月供钱，所以他每月实际需要掏的房贷只有8200元。小两口由于工作原因，一起租房住，每月需交房租6800元。另外，每月日常开支1万元，每年旅游花费大约2万元，一年购置电子产品的开销约8000元，年底孝敬父母需要3万元。除了这些平常的例行开支，大白的未婚妻正打算自己创业，今年创业的初始投入资金为10万元。

大白目前的困惑和焦虑是：

1、我从来不理财，是因为不知道怎么理财，每个月花剩下的就是结余。仅有的理财方式就是买房，不知道这样是不是有点傻/(ㄒoㄒ)/

2、鉴于之前华为员工的危机，我也比较担心40岁的失业，那么是不是要把保险和理财都动起来，给家里的老人和孩子留后路。

3、以前也想过把商住房卖了，可现在房产政策一出，也卖不了了……现在不知道该咋办。

根据大白提供的信息，规划君整理出了一张收支表。今天就不单独整理资产负债表了，因为大白的资产结构很明了，除了两套房产和房贷，也没别的理财资产和债务，所以我在后面会单独说说大白这两套房。大伙先跟随我来分析分析这张收支表↓

规划君点评：

1、结余率太低，该好好算账了

一般来说，健康的家庭结余率应该在30%以上比较合理，而大白小两口的结余率只有可怜的2.72%，这实在太低了。不过由于今年是未婚妻的创业元年，初始投资需要10万元，往后就无需支出这笔开销了，这样一来，之后刨除这笔投入，大白的结余率不过24%左右，也说不上高。

其实从收入来看，小两口的收入不算低，每月能有3万左右的的工资，还能提3400元公积金。支出上看，刨除刚需的6800元房租和8200元月供，小两口还得开销1万元，这样一个月只能攒下约1万元，不到收入的1/3。然鹅，这1万元的日常开销是否都是必要消费呢？其中是不是有一些可以精简的开销呢？

规划君建议：对于不怎么记账的大白来说，是时候该好好算算账了，尤其是今年需要投入大量创业本金的时候，日子会更加紧张。况且，既然小两口已经打算结婚生子，往后的开销势必越来越多。虽说大白的工资能每年有10-15%的涨幅，这点非常棒，但开源和节流都是必不可少的。坚持记账可以让大白清楚地看到每笔支出的明细，在此基础上慢慢改正不良消费行为，做到该花的花，不该花的咬咬牙攒下来。

2、没有理财经验，就从最简单的投资做起

在和大白的沟通中，规划君发现他最大的困惑就是不知道该如何理财。从资产负债上看，他除了买房也没参与过别的投资。其实没理过财也不用恐慌，因为理财并不难，也永远不会晚。

规划君建议：大白可以从最简单的理财品尝试，先把平日的开销放到货币基金或是活期理财产品中来，在保证资金流动性的同时，获取一定收益；再拿出结余闲钱的一部分，放到固定期限的固收产品中，如银行理财或攒钱助手，不仅可以起到强制储蓄的作用，还能得到稳稳的固定收益。

最后，如果大白还想尝试一些风险投资，基金是最好不过了，建议以定投方式参与基金投资，选择1-2只优质基金或某只基金组合试水，每月定期投资，长期坚持，同样既攒了钱又能赚钱。

当然，基金投资是有风险的，不同于固定收益产品，所以投资与否和投资金额多少，还得看大白自己的风险偏好。一般来说，家庭理财规划和投资组合合理的情况下，可以达到每年10-15%的稳健收益。

3、防范中年危机，保险来帮忙

就算有五险，也最好考虑配置意外险、重疾险、和寿险，尤其是家庭经济支柱。大白是家庭固定收入的主要来源，沟通中也提到，未婚妻每年创业的投入资金10万元也是由大白来出的。

规划君建议：大白更有必要给自己配置一份保险，可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的组合配置。未婚妻创业后保障相对较弱，建议按照意外险+女性重疾险的组合来购买保险。

至于父母的保障，考虑到爸妈年龄较大，很容易产生保费倒挂的现象，如果已经有基础社保，建议再额外购置一些专项保险，如重疾险、防癌险等，就不建议花重金上终身寿险了。具体保险可以参考好规划APP上的保险产品来选择。

4、两套房前景都不错，不必着急出手

大白真是个幸运的人，在和规划君的沟通中他说，这两套房都是误打误撞才买的。通州那套商住房正好赶在了通州两限之前，价格比较低，贷款也好拿下。而那套学区房本来对应的学校一般，结果买了之后那个学校被一家不错的小学给并了。不得不说，大白，你真是个有福气的人啊！

规划君建议：从现在北京政策来看，由于之后市政府东迁，通州将成为北京的副中心，因此房子的保值性还是很可期的。虽说是商住房，现在也有政策导致无法顺利出手，但好在你买房的成本并不高，眼下最好的办法就是继续租出去，还可以收回现金流。再说学区房，本身保值性就比普通房产高，特别是二胎放开后，大家对学区房的热情更是很难消减，况且小两口也打算着过两年要孩子，早早解决了学区房真是明智之举。所以，在规划君看来，你这两套房买的一点也不傻哟~手动点赞b(￣▽￣)d

总而言之，“中年危机”并不是每个人的必经之路，只要合理规划，尽早理财，这只拦路虎终究只不过是路边草丛里的一只小花猫。

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