我和老公都属于生活上粗枝大叶不注重细节的人。婚后聊起来商业保险，他说他给自己买了重大疾病险，我说我也有哎，两人顿觉的家庭生活充满了保障，然后就没有然后了。其实如果不把保险合同拿出来，我都讲不出我买的保额多少，保障条款什么样，他就更不用提了。

最近看到财蜜们在晒保险，认真拜读了以后，发现世界上居然有消费险！分红险从投资回报的角度看其实不是那么划算！隐隐觉得自己买的保险好像掉沟里了。。。感叹完后，开始整理家里的保险情况，立志在4月底前建立合理完善的家庭保障。

先扒一下我们现在有的保险以及怎么掉进坑里的，希望看到的人不要再走这样的弯路。

2008年8月8号，时值奥运开幕之际，自己刚刚好处于毕业实习阶段，有了稳定的小收入，一直盘算着拿自己赚的钱做点啥。坐在从奥运主会场回学校的公交车上，接到了保险推销电话。因为心情甚好，小哥声音又很有磁性，就开聊了。再了解了我的大致“工作”情况后，小哥推荐了一款储蓄险，每个月只要400多块钱，交10年保15年，强制自己储蓄的同时，还可以获得20万重疾和意外保障。等到保险快到期时，那时也工作稳定了，可以给自己买更好的保障。外加保险公司正在开拓中国市场，还会额外赠送一年的事故营救服务，不管你在哪里遇险，一个电话就有直升机来救你。因为当时的实习需要经常出差有点担心交通事故，有直升飞机这么梦幻的服务外加定期存款的功能，还被小哥一通夸好有保障意识，就义无反顾买了。。。

从此就一直觉得自己的生活有了保障，后来正式工作了也就没再想什么保险的事。到这份保险还有3年到期的时候，又接到了保险专员的电话。虽然早不是当年的小哥，但还是一样的能说会道。新的小哥推荐了一款重疾险，公司的新产品呦！买一份保险可以获得两次重疾的保障呦！有电话医生服务呦！姐你快30了，现在买保费划算呦！满期还返还保费呦！然后就又买了。。。

现在回过头来反思这两份保险，最大的问题在于对于自己根本不了解保险，说着是投资，但对投资其实也一窍不通。在没有仔细研究过市场行情前，仅听了别人的推销,头脑一热就买了。第一份毕竟买的早，费用相对低，对家庭投资影响不大。第二份一年的保费要一万多，如果改成消费险，赶在30岁前买，只要三四千左右，余下的钱拿来投资，岂不更好？而且自己对于保险合同只是粗糙的看了一下，当时根本搞不懂主险附加险到底是怎么回事，只是笃定的相信自己有那么多钱的保障。

所谓不是一家人不进一家门，我这么心大的人，找的老公心更大。看看他的保险，就知道我们的日子过的有多没心没肺。

老公的保险都栽在熟人手里。公公九十年代初买过分红险给老公，当时收益率很可观，所以公公就一直觉得保险是条可信的路，这卖保险的朋友就一直联络着。06年老公毕业，卖公公保险的这个熟人，给老公办了一个重疾险，保额5万。是的你没看错我也没写错，在那物价早已腾飞的2006年，5万块想治疗重疾，也真敢拿出来卖给熟人。不知道这是不是销售技巧，在你不是特别想买的时候先给来个保费便宜一点的，有份保障的名义，等到过一段时间再跟你说保障不够呀，再来一份吧！所以又有了15年这款30万的重疾（让我掩面哭一下吧）。我老公还一直特别信任这个熟人，去年对方提出要给我们做家庭保障规划，约我们见了个面，拍出一份200万保额年交5万的寿险、意外+重疾计划，当时虽然觉得他讲的家庭保障有些道理，但是考虑到保费太高而且我们还在攒钱准备装修，所以就推掉了。

趁着这段时间看大家的保险计划，对比了平台上的几个保险费用，才发现这5万的保费是有多坑！真是不熟不杀呀。趁热打铁，又去知乎看了大神们的讲解，总算搞清楚了寿险、重疾和意外险分别保障什么，保费怎么来的以及怎么买划算，也收获几个重要心得：

-->不管是什么险种，相同保障前提下，谁便宜谁是王道；

-->虽说生活条件提高死亡率降低了很多，但意外难免。寿险费用不便宜，如果能以超优体的资格买，那便是极好的；

-->国家居民医保的目的是让穷人也能治得起病，但是有目录药的限制，如果有商业保险来覆盖自费药，在提高治愈率的情况下，还可以减轻家庭负担。目前重疾的治疗费用大概在30万-50万之间，超过50万的病，基本上治不好了。重疾之外的病，即便是小概率事件，还是得靠自己储备医疗费用，所以即便有了保险保障，理财还是要继续的。

-->意外险的保费费率是按职业划分的，而且都是短期险，费率可能会随时调整。看清身故和残疾的保障，捡便宜的买就是。

考虑了一下现在的家庭情况，老公和我都有公司团险覆盖寿险和意外，算是小省一笔。但这个都是短期险，所以考虑是否到35岁的时候，再每人补充一个保障期30年的100万的寿险。这样刚好覆盖到65岁，我们对于父母和子女经济影响最大的一个阶段就有足够的保障了。当然也不排除提前买的可能，现在拿到牌照的保险公司在慢慢增加，互联网保险也做得风生水起，如果有性价比高的产品，那就提前买起。鉴于自己历年体检状况良好，如果买的话会争取一下人超优体相关的保险，同样百万的保障，保费能便宜近40%。

至于我们两个的重疾，暂时先不打算调整了，就算不划算，也权当交财商税了。

小宝去年年底出生，已经有居民医疗和互助基金了，老公公司的团险能覆盖重疾和医疗费用，虽然保额不高，但不要白不要。额外交30块钱，还有一年期的保额10万的意外险。只是老公之前一直懒得问宝宝保险怎么办，现在已经催他去提交资料了。为了以防万一，还是给宝宝挑了款定期重疾险，是几个平台比下来性价比最高的。本打算和规划君买保险参加活动的，最后还是决定捡现金便宜了。一年160块钱交20年，第一年保额10万，第二年20万，第三年到30岁30万。不买终身险是因为一来物价走势不确定，30万在未来到底还有多少现金价值还真不好说。再者她自己经济独立以后也要学着理财，30岁以后的事情她自己安排吧。

虽然保险的支出会导致财富上限变小，但是会让你在面临意外时多一份保障避免经济受到太大冲击，花钱买一份心安。贴上整理完后的家庭保障表，自我感觉抗风险能力还不错。欢迎大家发表高见，让我的财商能多提升一点。