这几天正好买了房，一直在考虑房贷的事情，因为中介和老公建议把贷款的期限设为20年。中介的理由是实际操作中没人会真的还贷30年，一般都是提前还贷的。老公的理由是贷款30年的话，他60多岁还要还房贷，他觉得不开森，所以要求把房贷定为20年还款的期限。后来，我们去银行咨询的结果是可以贷款26年，因为老公34岁，最多只能贷到60岁。正好在综合小组看到了@赵小姐 的帖子《如果注定要提前还贷，20年和30年那个更划算？》，我觉得写得蛮好的，很值得借鉴。

我们买的这个房子已经比较老了，而且面积挺小的，才76平，是小学和初中的学区房。基本上，等到12年后，美男入学初中后，我们肯定会转手这套房子。所以，提前还贷几乎是板上钉钉的事儿。那么，房贷怎么申请就需要好好思考一下咯。

首先，等额本金还款是必须的，优于等额本息的还款方式。

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。等额本金是指在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，也就是贷款用一个月就付一个月的利息。这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

其实，按照我家的现金流量，现阶段选择等额本息还款会比较合适。每月还款2684元压力不大。

而等额本金每月还款3359.74元，比等额本息需要多还款675元/月。由于我们最近正在考虑入手二套房，所以希望是每月还贷越少越好。

虽然现阶段选择等额本息还款方式的还款压力会小很多，但是考虑到我家势在必行的提前还贷，所以最后还是决定等额本金的方式。因为等额本息前期还款比较多的是利息，而等额本金是把本金分成若干等份进行还款，对提前还贷的人比较有利。而且我想着银行一般默认是等额本息方式，那么就是这种还款方式对银行有利。所以机智如我，果断决定跟银行反其道而行。

其次，贷款期限越长越好。

虽然从表面看起来，多借几年钱需要多付几年的利息，但是还有几个比较重要的影响因素，理财投资的收益率，货币贬值的问题等。按照12存单一年期的收益率8.3%，公积金的3.25%和银行贷款4.17%（打85折）实在很低。也就是说，我用同样金额的一笔钱做投资，我能赚到的收益是远高于我付给银行的利息。这也是我为什么有资金可以全款买房，却选择最低首付最长还款年限贷款的理由。再加上货币贬值的速度很快，还款时间越长，最后货币的购买力就越低。

综合考虑后，不管是否会提前还款，我都选择了最长的还款年限。