格格支招：退休家庭的理财规划

                                                                 文/格格

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今天看到财蜜@CBSD 里的求助帖帮父母理财，求支招，特意来做一个规划，仅供参考！

爸妈现在一个52，一个50，住在五线小城，一套价值50的房子（无贷款），一张十万左右代步车。目前手上现金130w，外债170w（因为父亲做工程，所以这些钱也不知道啥时候能要回来）。保险这一块，母亲自己有购买养老保险，父亲由于想买的时候年龄偏大了一点，犹豫几次后放弃了，现在只有我给他买的大病和意外，我和我妹商量好，轮流给他买。

需要支出方面，我妹今年22，在省城工作，有考虑给她20+（当时我结婚我家里给了20，参考物价上涨可能加一点给她）。其他钱我父母不知怎么办了。

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说起理财，最先得就要有一个基本的理财思路。对于已经退休后的老年人来说，我觉得应该从以下几点来分析：

理财目标：

1、老年人理财，以稳妥为第一位，所以说本金的安全应该放置在前，在此基础上能够实现资产的保值和增值，以对应未来的通胀。

2、合理进行资产配置，使老年生活不明显降低，尽量减轻两个女儿在赡养上经济上的负担。

收入开支分析：

1、收入：从帖子来看，母亲买了养老保险，父母没有。所以退休后就只有母亲的养老金是稳定的收入，多少？来告诉我一下吧。未来主要靠靠理财收入。

2、支出：从财蜜给我的回复来看，一个月生活开支是2500元。

资产负债情况：

1、现金130万是最大的流动资产，但是要考虑给二女儿25万，剩余还有105万。170W是可预期的资产，另有固定资产50万房子一套，自住，代步车一辆，自己开的。从帖子看，理财产品基本上全无。

2、负债，无。

家庭保障情况：

母亲有养老保险，父亲有大病和意外保险，保险由女儿承担。母亲的大病和意外呢？如果没有，就是欠缺。保障不够完善。

理财建议：

通过以上情况分析，格格认为，父母退休之后，稳定收入较少，家庭资产风险承受能力明显下降，而且因为年龄的增长，可能会出现其它意外。所以不适合高收益的投资渠道，而应该稳中求胜。

理财规划：

1、家庭应急备用金的准备：

正常情况下来说，为一个家庭的半个生活开支，不过考虑到老人，格格认为应该多准备一些，以一年为期，父母要留3W作为应急资金，应该是够了。如果储备过多就是资金闲置，如果储备过少就是明显不合理。

2、投资理财：

综上，102W可以理财。

从帖子里看到父母是没有任何理财，莫非一百多万就是放在银行的活期吗？活期利率非常之低哦。而且对于老年人来说，银行的定期是必备之一。目前来说，银行的最高收益显然是5年国债。建议拿出50万买国债。

五年国债利率4.25%，500000*4.25%=21250

以一年开支3W来算的话，以上利率已经可以覆盖70%，不知道其余的三分之一，母亲的养老金是否可以覆盖？等答复。

其余还有52万。作为老年人来说，不建议投入太多的精力去研究各种理财产品，我们图得就是一个心安。

我其实最先想到的是四五十万是不是可以在当地买一套可以用来投资的房子？这样当上地主的话，未来的房租可以作为父母生活品质提升的一个有力保障。比如一年旅游一两次？这个也需要财蜜给我一个答复。如果是这样可行的话，那么我就选择最安全的理财方案：国债+房子！而且两套房子在未来正好可以一个女儿一人一套哈！

如果房子不太可行，我建议52万里面再拿出70%，约40W来买银行的保本理财产品或者是购买货基，长期来看，一年3%~4%的收益也是有的。这样一年会有

400000*4%=16000，这个也够两人一年的生活品质提升的。

其余还有12W，特别推荐我们小她的52周攒，一年期的收益是8.3%。一年也可以多收益1万块钱哦！

按照以上的方法，第一年的稳定收入有：

21250+16000+9960=47210！

之后就用复利来抵销通用的速度吧！有这样的收入和这样孝顺的女儿，想必二老可以安享晚年！

如果未来的170W要得回来，可以直接按照以上的比例进行分配哈！！！

身体与心情：

老年人身体最重要，身体好了可以省很多钱，也可以省去很多事情。

老年人心情好了才有可能有好的身体，所以，子女要多回家看看~~~

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