补充前我们一家三口的保障：

一、老公3万的终生重疾（10种重大疾病，发生理赔时按2倍或3倍支付）；消费型的意外险30万（每年缴费金额235元）。

说明：重疾险是2000年买的，缴费年限20年，每年缴费金额2000元，2019年交满。

二、88岁的重疾和意外是9万和10万；老婆终生重疾20万；消费型的意外险30万（每年缴费金额297元）。

说明：1、88岁的重疾和意外是9万和10万是2005年开始买的，缴费年限31年，最初每年的缴费金额是2857，过了整十的生日后有一定的涨幅，比如我现在的缴费金额是2966元，目前已交13年。

2、终生重疾20万是2016年开始买的，缴费年限20年，每年的缴费金额5602元，交至2035年。

三、女儿的终生重疾50万；3万的分红寿险；消费型的意外险30万（每年缴费金额235元）。

说明：1、女儿的分红险算是我们给她的零花钱，高中、大学这七年每年都有钱返，25岁开始每隔5年返还一笔钱，到她60岁的时候大概可以返20多万。是2009年开始买的，缴费年限11年，每年的缴费金额是6101元，2019年交满。

2、终生重疾50万是2016年开始买的，缴费年限20年，每年的缴费金额5602元，交至2035年。

去年5、6月份的时候我们家整理过一次保险，我的20万、女儿的50万终生重疾就是那个时候补充的，买了这两个终生重疾后，停掉了以前买的一些不合适的保险。去年我就有说老公的保障不够（而且很多消费型的重疾到了一定年龄是不能购买的），我是希望他也能买重生重疾的。但是他说他这个年龄买终生重疾不合算，打算把买终生重疾的钱拿来做基金定投来保障他的重疾费用。

前几个月我又向老公唠叨他的终生重疾的事，禁不住的我的唠叨，他又去了解各个公司目前的保险产品，看看有没有合适他的。这一了解还真的让他了解到了合适的产品，还是我和女儿去年购买的保险公司，今年推出了“医保通”的附加险（属于消费型的， 一年一年购买可以购买到终生），购买条件是主险的年缴费额必须在3500元以上。

医保通的主要内容是：一般医疗保险金年度给付限额每份为100万元，重大疾病医疗保险金年度给付限额每份为100万元，终生给付限额每份为500万元。保险代理人特别强调如果重疾的话每年的给付限额为200万元（从合同上面的条款来看这个200万怎么出来的我有点不明白）。和重疾不同的地方是：重疾是只要确诊就一次性给付，医保通类似医保，实报实销，一个人买一份就够了。

最后老公的主险买了另外一家公司的最低保额10万的终生重疾（性价比比我去年买的那家公司高），年缴费3668元，交20年，也有医保通。

现在我们一家三口都买了医保通，老公一年的缴费金额是490元左右（要等主险生效才能购买，预估的金额），我的缴费金额是471元，女儿的缴费金额是161元。也就是说我们一家三口现在每个人除了医保外还有百万以上的商业保障，这下应该够用了吧。

现在每年的保费是：

1、老公：2000+235+3668+490＝6393元

2、老婆：2966+297+5602+471＝9336元

3、女儿：6101+5510+235+161＝12007元

合计：27736元

2020年开始可以减少到：27736-2000-6101＝19635元

通过这么多年购买保险，我算是知道了保险并不是买的越早越便宜，因为随着社会的发展，保险产品种类会越来越多，保险公司不断有更好的新产品推出。所以买保险和做资产配置一样也是需要随着内部（家庭的财状况、各成员的身体健康情况）和外部的变化而调整的。

我现在纠结的事是：

1、老婆那份“88岁的重疾和意外是9万和10万”这份保险现在显得很鸡肋，还需要交18年，如果现在退保的话，只能返还现金1.8万多，但是我已经交了近4万元进去，现在好像是继续交和退保都让人很为难。下次缴费时间是4月份，还有好几个月可以考虑。

2、我和女儿去年买的终生重疾是否要下降保障（比如我的降到10万，但是年缴费额还在3500元以上）？但是老公说终生重疾是确诊一次性给付的，万一不幸得了重疾也许一时半会没有了工作收入、还需要后续疗养身体，这部份无论是医保还是医保通都不管的。

请各位保险达人或是专业人士帮忙看看我上面两个问题怎么做会比较好呢？