简介：坐标魔都。人近中年，宝爸40多点，宝妈40差点，总和80。培养两枚建设银行，大宝八年级（初二），小宝（三年级）。宝爸宝妈都是工薪阶层，除了工资收入，就是一点期权，一点理财收入。

      我酝酿了很久，也不停的再修订，《30年后你拿什么来养活自己》看了几遍，修订了大概雏形。今天借着这个话题，督促自己把作业完成。

     一  理财目标

        现在不愁钱，老了有钱花。一句话的目标，实现起来还真挺困难的。

       每年的收入不只养现在的自己，还要养以后的自己。既要承担父母的养老，又要负责孩子的成长。当然还要给孩子备有一定的医疗基金。

   二 强制储蓄

    我自己设立了几个账户，发了工资会手动转入各个账户。生活日常开销的钱，我几乎都是信用卡透支， 然后把钱存余额宝或活期宝等货币里。到还款日期前5天进行取出还款。正在打算逐步把信用卡取消，因为感觉信用卡的使用，每个月还是有些不受控制的花销，如本月购衣服花掉了近万元。共计有6张信用卡，打算用4个月的时间，减掉1张。一年的时间减掉2张。最后保留2张和虚拟账户。

 三 养老和教育的钱的规划

     假设等等，我要用18年的工作时间准备25年退休金，按照1.5万/月，共计需要450万。但是考虑到退休金（按照替代率50%）计算，一个月有3252元，两个人就是6504元。那么自己需要准备的补充养老金就是255万。按照物价格3%的计算，18年后就是434万（这里推荐个“复利计算器”）。那么如何用18年的时间存够434万。

我的计划是这样的：

存折1，按照每月3k，年利率7.7%投入，加上现在的初始本金14w，18年后本息共计201万。

存折2，按照每月2k，年利率8.6%投入，加上现在的初始本金4.5万，18年后本息共计133万。

存折3，微笑定投每月1k，年利率10%，加上现在的0.83万，18年后本息共计70万。

存折4，每年年底奖金抽出8k，年利率8.6%，初始本金0，18年后本息共计30万。（每个月实在是拿不出多余的钱固定投资了，只能从理财收入和年底奖金里抽调这部分）

存折1+存折2+存折3+存折4=434万。正好实现养老补充。

四 保障的钱

 1  保费：每年准备约1万的保费。（从年底奖金里出）

  宝爸：终身重疾20万，意外70万，交通意外150万，病故5万。

  宝妈：意外70万，交通意外150万，病故5万。

  大宝：保到41岁的重疾30万。

  小宝：保到37岁的重疾30万。

是否再添加寿险，一直在研究中。目前没有。

2  医疗备用金 

  每年3万，年利率10%，18年150万。

  其中30万是宝妈的，10万是宝爸的（宝爸有20万的重疾保险），剩下55万为大宝的，55万为小宝的。我没有计划给他们买终身型的，但是我打算到我和宝爸都退休时给他们存够55万。然后后面就是按照保本利息国债计息，保证他们终身有比医疗备用金。

五  养父母的钱

   宝奶奶70+，身体健康，只有农村医保和养老金，儿女较多，负担不重，思想偏旧，认为买保险有诅咒生病啥的，就没有买。

   宝姥爷65，身体健康，有退休工资和医保，有房产，有点积蓄。几乎无负担，配有一点意外险含哪种住院补贴80元，属于老人自己付的钱，具体多少没问过。

 准备20万，备2位老人的不时之需。

初始10万，年利率8.8%，1万每年，5年后20万。

六 旅游的钱

  奖金里还能剩下2万，用来旅游基金，（平时魔都及周边游都在每个月的休闲娱乐500的日常花销里了）。存入8.8%的理财里，长途游、出国游来花。

七  投资的钱

   除了现在打算投资一套房子的首付，就没有投资的钱了。按照房贷15年计算，估计还有3年的每月能剩下房贷的钱进行投资。不过也许就没有工作了呢。就不计算了。然后投资的就是每年的期权，估计有2个月工资，不会太多，也不是每年都有，就作为奢侈品首饰的资金。不再计算了。

    子女教育金算作投资的化，那么这部钱是这样的：

   目前每月大概有5k元的晚辅导和周末补课班是直接花费（已经算到日常开销里了）。

   每月2k元基金定投中，初始3.84万，10%年利率，8年后预计40万。每个娃20万。我没有打算送娃出国留学啥的，我觉得20万够大学和研究生了。高中及以前都是按照我家日常消费里负担的。我的观念老了不依赖于子女养老比教育金更重要。

      总之，一切都是以现在的工资收入为基础假设的。那么没有工作或降薪了，就都无法保证了。如何调整到不工作也能实现，就是我现在要琢磨的。

  敬请各位大伽出谋画册啊。