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前几天看有个财蜜说看到蚂蚁借呗给她万三的利率，一时冲动借出来买基金了，结果亏好多。

昨天大学室友在寝室群里说她家有个亲戚能帮她把信用卡和花呗套现，交一点手续费而已。

她问我们：你们说我要不要套点现买基金啥的。

我：不用还？

她：当然要还的。但是你看我用花呗套出来，再做个12期的账单分期，每期手续费率只有8.8%，如果用来买基金，一年后收益能有10%，就净赚1.2%啊！再说我看网上好多基金一年至少能有15%的收益，这样我就能有6.2%的收益了啊！

余额宝刚盛行那会儿，我还在银行实习，遇到一个想贷款放在余额宝里的，让我劝回去了。

我就纳了闷。怎么这么多人都想借钱理财。如果赚收益那么容易，别人为啥要把钱借给你，不自己去投资。肯定借给你更划算啊。就你慧眼识基？

我觉得有必要说说借钱理财这个事儿了。

先看花呗分期规则。

手续费计算说明。

不同的分期数对应不同的手续费率。

计算公式：

分期还款每期应还本金=可分期还款的本金总额÷分期期数

分期还款每期利息=可分期还款的本金总额×分期总费率÷分期期数

假设 3000元 12期 按照8.8%费率计算

本金=3000，利息=3000*8.8%=264元

每月还款额=3000÷12+264*12=250+22=272

总还款额=3264元

看起来12个月的借款期，一共只有264元利息，利率确实为8.8%。

别高兴太早！你仔细想想，你这个8.8%的利率是在3000的基数上算出来的，但你在这12个月里完整占有这3000元了吗？并没有！你是每个月都还了272元呢。

还没懂，再举个例。

假如你借了3000元，借款期12个月，拿去买基金，那么你认为在这12个月里的收益就应该要达到8.8%才能抵消掉借款利息。

不幸的是，第一个月你就要还掉272元，留给你买基金的本金就只剩下2728；第二个月你又要还掉272元。。。

发现了吧。本金是逐月减少的，所以，你在这12个月内投资基金的收益就应该要大于8.8%才能抵消掉借款利息。

这个大于8.8%的收益率才是你借款3000元12个月的实际利率。

那这个大于8.8%是多少？

在excel上有一个计算IRR的函数。先说说IRR是个啥。中文名字叫内部收益率，其实就是前面我们说的那个实际利率。（再说的深点我也不懂了）

好了简单粗暴来看使用方法：第一列是分期数；第二列中借款金额是正数，每期还款是负数，然后IRR那一行要把借款金额那一格全部拉进去；然后公式那一栏IRR还要乘以分期数。我这边方便计算用的是1000元。但是利率都一样。

实际利率为15.85%。就算能买到15%年化收益的基金，还是亏损0.85个百分点。

这还是花呗分期，已经这么高的年化利率。

大家有兴趣可以算算各行信用卡，蚂蚁借呗，京东白条以及各种现金贷。各种年化利率会把你吓到摔手机的。

难怪越来越多的年轻人陷入现金贷的泥坑无法自拔。

算下来还是银行的信用卡更划算点，毕竟有些银行还可以提前还款，而且不收手续费。

所以！不要拿借来的钱来买基金，先不说你能不能挑到年化15%收益的优质基金，光是套现这个行为就是需要承担法律风险的！