关于刚需房，我的观点是无论国家出台什么样的房产政策，也不用太过在意买入的时候房价的高低，只要够得着或是垫垫脚才能够得着的就要买。也许每个人对刚需的理解不同，我理解的刚需是孩子等着房子落户才能就读看中的小学这样的事情。

换言之，如果你是刚需，不要说要不要贷款买房，就是首付借的到的话也要买啊（这种情况需要考虑的是还款能力）。

言归正传， 之所以现在有要不要贷款买房的困惑，是因为国家信贷款收紧，贷款利率上浮已经是不争的事实（而且现在房贷申请比较困难），各地首套房的房贷利率均上浮10%-20%（不排除个别城市还能拿到基准利率）。购房者现在贷款买房就要多支付一定的利息，无形之中增加了购房成本。二套房的情况：有些城市二套房根本就没有银行放贷，就算放贷的话，利率上浮可能高达40%。

现在的商业贷款基准利率是4.9%（公积金为3.25%），如果是上浮10%的话，那么需要承担的利率是5.39%；如果是上浮20%的话，那么需要承担的利率是5.88%。

假设小丽家准备买套200万的房子，没有公积金，当地商业贷款利率上浮10%是5.39%（首付可以付三成），小丽有全款的能力，那么小丽是全款买呢，还是首付三成，还是首付五成呢？

如果小丽的理财方式只有银行定存，只敢买风险等级在Ｒ2以下的银行理财（现在一年期产品的预期收益大概在4.5%左右），或是买五年期电子式国债（票面利率是4.22%）的话，那么肯定是全款买房合算。

如果小丽有一定的理财水平，比如通过高（股票）、中（年化收益8%左右的Ｐ2Ｐ）、低（国债）的配置，综合理财收益可以达到5.5%-6%左右，我的建议是五成首付。虽说理财收益和贷款利率差不多，但是手上有一定的流动资金可以应付生活中很多突发事件。

如果小丽的理财水平很高，资产配置也做的好，通过资产配置综合理财收益可以达到10%以上的话，那肯定是首付三成，剩下的钱留在手上理财。这样不但保证了手上有一定量的流动资金，而且其实是在用银行的钱在帮自己赚钱（可以赚到10%-5.39%＝4.61%的利息差）。

其实房贷是我们普通老百姓能低息向银行借到钱的唯一途径（就算上浮了也还是低利率），对于有一定理财经验的人比如我来说，只要有商业贷款资格（公积金更不用说），且承担的利率低于我的理财收益的，肯定是多贷款少付首付（当然前提条件是还款能力没有问题）。

综上，现在要不要贷款买房，取决于你对债务的承受能力（有些人厌恶负债的另当别论）和理财水平。