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　　大家好，我是大妞。

　　年底啦，钱荒吧？

　　但也有人会给你送钱来，你信吗？

　　最近大妞就接到了N个这样的电话。

　　不是骗子。

　　是银行。

　　比如说上海银行，给大妞说，10W现金贷，一年利息给5200。

　　用这位牛逼轰轰的银行员工的话来说，这个是前所未有的低利率。年利率才5.4！

　　大妞就问了一句，按月付本金么？

　　回答说：当然要按月付本金。

　　好了，那中间就有一个认知上的误区。

　　按月还本（也就是等额等息）和到息还本的利率有很大差别！

　　最简单快捷粗略计算方法：

　　就是等额等息基本就是到息还本的乘以2！

　　也就是说，实际利率要比银行告诉你的利率高一倍！



　　如果你需要计算准确的利率，就需要动用到IRR。

　　如下图。



　　这里需要用到EXCEL：

　　第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。

　　第二列分别输入银行给我的100000元，和每一期的月供8766元。

　　需要注意的是，每个月我需要还给银行8766元，我手上的现金流每个月都在变少。所以用负数来表达。

　　然后如上图，在旁边的空白单元格里，输入 ：

　　=IRR（按时间顺序选中所有金额）*12

　　就得到借款实际利率啦。为什么要*12呢？因为借了12个月。如果借的是半年，就是乘以6。

　　这里要注意，实际利率这里要把单元格的百分比调到小数位数2位。

　　否则9.4就四舍五入到9，9.6直接到10~~差大发了。



　　继续举例说上海银行，人家说第一个月得先把5200的利益全还了，神吧？听上去没啥区别吧？

　　结果再用IRR一拉，立马真相。生生差了半个点呢！

　　银行也是狡猾狡猾滴





　　那其它的套路呢？

　　先一次性扣除手续费后到手资金，每个月还本？

　　每个月先还本，最后一个月再付息呢；

　　每个月先付利息，最后一个月还本呢？

　　是不是很搞？



　　其实只要知道三个点：

　　1. 刚开始拿到手多少钱。

　　2. 每个月要还多少钱。

　　3. 分期月数。

　　填进去，IRR函数一拉，妥妥的就出来了。

　　这样就不用被银行搞脑子了。

　　当然，用不用得到这个钱就是自己的判断了。