上个月中旬就一直在打算把自己和家人的保险配齐，于是恶补保险知识。在看了小她上关于保险的基础知识后大概算是走出了保险的盲区，但在看了几款产品之后还是感觉了解的不够多。无意间看到了这本刘彦斌的《人人都该买保险（升级版）》，花了几天时间仔细研读。这本书主要从保险的基础知识，保险的分类及各类适用的人群，买保险的原则注意事项三大块来讲述。内容详细容易理解，书本最后还附有 中华人民共和国保险法。

一、   保险的基础知识

1、我们为什么要买保险：

       保险在我们生活中扮演的角色，它是理财不可缺少的一部分，或带来保障作用， 或带来投资回报。理财有个"八字方针“：管钱，攒钱，省钱，护钱。管钱是核心，攒钱是起点，省钱是重点，护钱是保障，四者缺一不可。而保险是家庭理财和幸福生活的主要保障手段。护钱是理财的保障如何理解呢？就是说，把我们的资金池比作一个水库，我们需要在水库外面筑一道堤坝以防出现意外水库水流失。买保险就相当于筑堤坝，这类保险主要是保障型保险，如保障人身的，家庭财产的以及车险。

2、买保险涉及到的一些基础知识：

       这方面主要涉及到保险合同条款的一些名词内容解释，比如保险的三个人物关系，投保人，被保险人，受益人，这个在保险中都是要认真填写的。保险条款一定要认真研读。再就是一些保险合同的订立，保险金的给付，保险单的现金价值讲述等

3、保险的作用

保障型保险可转嫁家庭财务风险

储蓄型保险可以强制储蓄

涉及到生故给付保险金的还可以规避遗产税，合理规避债务等

投资型保险可以带来相应的收益

  二、   保险的分类及配置

如上图，书中主要从两个方面对保险产品进行分类：保险标的和理财实践

        按保险标的分跟我们大多数人相关的是人身保险，财产保险和责任保险。人身保险主要包括寿险，健康险和意外险，财产保险主要保障财产如家庭财产保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任，比如我们熟悉的交通事故导致对方受伤害应付的责任。

        按理财实践分跟我们相关比较大的是保障型保险，主要包括寿险，意外险，重疾险，医疗保险，家庭财产保险，机动车辆保险等，有条件的话这部分是人人都应该要买的，是比较基本的保障，顺序应该是大人，小孩，老人。储蓄型保险主要包括终身/分红/万能寿险，年金保险，生死两全保险。这部分更适合经济条件比较宽松主要为保障老年生活的人群。投资型保险主要包括投资连结保险、变额年金保险。这部分适合那些富有自己却没有或者不愿意花时间去理财的人群，买投资型保险既有一部分保障功能又有对应的收益。

        当我们处于不同的人生阶段也应该有不同的保险重点：

青年时期，事业还处于起步阶段，生活压力相对较大，这个时候重点配置保障型保险：意外险，重疾险，医疗保险，也可以为孩子适当配置教育险。

中年时期，事业已步入正轨，生活压力相对较小，可在保障型保险基础上增加储蓄型保险，适当购买投资型保险。

老年时期，终生寿险。

三、买保险原则及注意事项

一般来说，买保险需遵循三个原则：

1、选择保险公司

2、选择产品

3、选择代理人

       关于选择保险公司，我最初的想法也是要选择大公司才靠谱，怕小公司更有可能诈骗或者倒闭什么的。但是后面了解到保险公司是不会倒闭的，如果经营不下去，保监会会让其与其他保险公司合并，并把其业务转移过来，另外很多人都说大公司产品因为品牌溢价高，往往性价比会低一些。所以后来我也是觉得没必要非得买大公司的。不过，这本书中提到人寿保险公司破产后的保险合同及责任准备金，虽然会被其他保险公司接受，但是并没有说明被保险人和受益人的权益不会受到损失。所以是不是大公司的产品会比较靠谱这一块后面需要再加强了解下。

       关于选择产品，那就要因人而异了，仔细看条款保障内容，选择适合自己的。

       关于选择代理人，这部分主要是说有部分保险 代理人为了利益没有尽到相应的责任，忽悠投保人买了不适合的保险，甚至有的代理人为了拿单隐瞒健康问题导致后面的理赔出现问题。一个好的代理人应该是先了解投保人的经济及投保标的的状况，根据实际为投保人推荐合适的保险。不过现在很多直接网上投保，保险代理人的作用也意义不大。就我自己买保险的经历来说还是觉得有个业务员当面咨询会比较好，另外网上填写保单有些内容受限制。

     投保时注意事项

（1）如实填写，如果隐瞒实情，未来需要理赔时问题更大

（2）受益人要明确，很多默认为法定受益人可能导致理赔时要出示很多的证件去证明是法定受益人，特别是法定受益人不止一个时带来不必要的纠纷，所以就算有几个也应该明确写清楚谁受益比例是多少。这点我得吐槽下，在小她买的意外险不能填写指定受益人，只能默认法定，还得打电话找客服改一下。

（3）保险金额的选择根据自己的需求和财力，要量力而行，不是越多越好，这个也是直接影响所要交保费的。

（4）购买后，一定要注意检查审核保单，看看保险资料是否完善，一般应该有发票、保险单、投保单和保险条款。

 目前，已完成配置意外险，接下来得好好选一下重疾险。2018年的第一天，祝福小她的姐妹们身体健康，财源滚滚!