写这篇文章的时候心里特别心酸，当我们在为自己微薄的收入，不高的保证煞费心机的时候，有一批人比我们更需要强心针和指导帮助。

他们当然不是众多理财社区的姐妹们，但他们可能就是我们的父母，我们的亲人，他们辛苦一生，勤勤恳恳，或是打工，或是做着小本生意，他们养儿育女（就是他们养育了我们，用他们全部能力让我们读书，工作，有机会学习理财，让我们开始懂得思考未来），赡养老人。但是，现在，他们老了，很快就干不动了，他们没有社保，所幸现在不管是农村还是城市都有最低医保，他们的风险抵御能力几乎为0，他们的晚年生活得不到保证，我们又怎么能安心，又如何能谈得上全家保障？

对于此类型的家庭我分两重类别来规划：保证方式都是一样的，储蓄+保险，但是实施人是不一样的：

1. *****一、对于还有劳动能力的中老年人：男49女47，无保，现在打工每年收入14万左右：

人物原型：舅舅一家，舅舅上周来我家住了一晚，过年了他们要回家过年，顺道来看看远嫁的我。舅舅家只有一个孩子刚结婚没有小孩，表弟结婚的房子是舅舅出的首付，现在每月房贷1000多，之前都是舅舅在还房贷，今年开始舅舅让表弟自己还房贷，表弟为此和舅舅据说吵了一架，直到舅舅说“你不还我就把房子卖了，收回来的钱我自己去买保险”此事才算暂时告一段落，说这么多表弟的事其实只想表明表弟现在没有能力赡养双亲，年青人压力大，小家先玩得转再是大家；

舅舅和舅妈现在打工每年差不多收入可以达到14万左右，平时花销都非常省，还有一些外债，所以每年结余5万应该可以。据舅舅说，他们这个工种也不能做太久了，年纪也不小了，最多还能再干5年！和舅舅聊天的时候也能感受到舅舅的焦虑，他说过年回去打算去卖个社保，正好我前段时间为爸妈的事去了解过现在的灵活就业养老保险，现在的社保缴费年限必须达到15年，缴费标准有所在地平均工资的100%-60%五个档，按照最低档的60%缴保大概是每年6000-7000（平均工资现在是10000以后还会不断上涨），估计各个地区都差不多，交够15年，按每年6500的平均值保守估计需要缴纳97500，男60岁女55岁（年龄可能还会后延）以后，如果不够15年的，比如45岁以后才开始缴，可以延长直男65岁女60岁开始领取养老金；

缴费满15年的：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。其中基础养老金=本人退休时当地上年度职工月平均工资×20%，个人账户养老金=个人账户储存额/120。

初步计算以后每个月能领到的养老金大概是=60520/12*20%+6500*15*8%/120=1073.

要领购所有本金需要90个月7年多。我算到这里时候舅舅说那万一中间生病了或者去世了呢？不好意思，生病了没有额外补助，去世了只有很少部分的安葬费。舅舅说那不就亏了吗？不能这么说，我们要活很久很久，本金不会亏但是我们的利息呢？我帮舅舅计算了一下利息，选当地农村合作信用社高利率储蓄选5年期定期存款，年利率5%，按照每年保费6500计算，15年后领取退休金，每月1800，考虑社保每年都会涨，希望能每年涨5%,那么有望在15年后从现在的1073涨到1800.这样需要9年才能领完所有的本金和利息，剩下的才是享受到的社会保障福利；

我不知道各位看官看到这里会怎么想，反正我和我舅算完以后舅舅沉默了，说这样保险也不能买了，听得出来他很失落！

考虑舅舅的情况，我把我给父母做的养老规划说给他听了一下，根据他们的抗风险能力，不敢选择操作性以及风险性要求都很高的理财工具，我为他推荐的最保守的存款，找当地利率最高的农村信用社，一般5年利率都可以达到5%以上，一个账户最多存50万，银行倒闭也不怕；舅舅说他的工作还能做几年，以5年为一个投资周期，每年攒5万，15年之内本息暂时不动，15年以后每年取利息生活，如果遇到重大情况，本金39万也可以随时动用；

看到这个计算，舅舅茅塞顿开，直呼这个方案好，符合大多数人心理，本金不受损，还可以有媲美退休金的利息可以每年取用！养老问题可以基本解决。

我继续和舅舅说，养老问题可以解决，医疗问题也需要考虑，现在生一次病全家积蓄全部投进去，因为他们年纪较大，重疾费用太高，我推荐他们每人购买一个百万医疗保险，每年1000多的费用可以一直投到80岁，舅舅问这种保险能不能退呢？没生病是不是就什么都没有了？这样的保险从本金的角度来说确实不合算，这样的保险是花钱买一个平安，花钱买一个如果得病可以不考虑经济因素专心养病，有什么是比治疗对疾病更有效的方法吗？希望这两样舅舅回家都可以实施起来！！

1. ****二、对于年老已经不再从事生产工作，仅有为数不多的存款中老年人：男60，女55，存款可维持5-10年生活怎么保障老年生活：

现实案列是父母亲，辛苦一辈子养育几个儿女现都已成家，我们姐妹几个每人都有两个孩子，双方老人要赡养，大部分的老人都没有正规保险，仅有农村医疗和聊胜于无农保。父母年事已高，已经不能继续生产经营，每年收入勉强可以维持他们的生活开支，从头储蓄理财都已经基本不可能，唯有的办法是做为子女的我们立即为父母的养老做好提前规划准备，越早越好！因为父母的养老压力已经成为我们自己的生存压力，所以依然建议使用方案是上面储蓄+医疗保险方式，储蓄可以由子女代替，每年5万，尽量延长取息生活的时间，留给利率更多空间。医疗保险不仅仅是保证一份平安，更是保证老人体面生活且不影响大家生活的做好方法，一年1000多的保费个人觉得是值得的。

以上方案只适合中老年养老，并没有考虑通货膨胀的因素，方案可能有的地方欠缺考虑，但已经是我能想到的最适合的也是能让他们接受同意的唯一方案；