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格格2015

#格格支招#20W教育金的理财规划

格格2015
格格2015   格格2015 2018-02-23 18:45 阅读(5327)

#格格支招#20W教育金的理财规划


文/格格


该原创文章,属于授权她理财独家刊载,如需转载,请与作者本人联系,未经许可,不得转载。


今天@疯狂的西瓜 发了一个求助帖:


如有20w固定存款,常年不用,一般大家都怎么处置,能达到优化配置的目的?看到论坛里很多理财达人,希望大家多指教。


补充信息如下:



本人30岁,已婚,育有1子2岁。家庭有房、有车,现住三室学区房,所以短期内没有换房打算。全家已经购置了重疾险、寿险、防癌险、家财险、意外险。


我现在是全职妈妈。这笔20w+是婚前工作攒下来的。已经五六年没有动过,一直利滚利的在银行理财里放着,这几年利率在4.5-5%左右。

这笔钱不准备动用。算是给自己和孩子的一份小保障。 孩子上幼儿园以后准备重回职场。

本人有孩子教育需求,希望理财的收益能够丰富孩子的学习及兴趣发展。

不追求超高利益回报而承担亏损风险。之前投过股票和基金,没有盈亏。希望在稳定的前提下,能有较好的稳定的利益回报。


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鉴于收支情况不明,保险已经基本完备,那么这20W其实就是一个纯粹的闲钱。不用考虑其它,只要在稳妥的前提下,尽可能增值就好。


目前理财方式:

优点:收益稳定在4.5-5%

缺点:单一


格格建议理财方式:


避免高风险投资,全部投入中低风险产品


中风险理财产品——


固定期限产品,目前年收益8%~10%

票据理财产品,目前年收益6%~10%

债券型基金,目前年收益5%~6%


低风险理财产品——

国债,目前3年期3.75%,5年期4.22%。

银行理财产品,目前年收益4%~5%。

货币基金,目前年收益4%~5%。

定期,年利率1.75%。


考虑到楼主还年轻,而且再过一年左右,孩子上幼儿园之后会重返职场,这也意味着家里的收入应该会越来越好,而且人在30~40岁之间,算是事业上的上升期,所以呢,兼顾稳妥的首要要求,格格认为可以把中风险的配置做得高一些。


具体中风险:低风险=7:3


中风险——固定期限产品40%+票据理财30%+债券型基金30%


关于固定期限产品,首推小她的一年期产品,固定利率8.3%,近期经常有加息活动,还能用加息券或满攒券累计,所以推荐把中风险的40%用于这个。


票据理财,昨天格格正好写了一篇格格支招——如何玩转票据理财,可以去关注一下,这个建议配置30%.


债券型基金,虽然说债基风险也不算高,但是择优选择还是很有必要的,参考这篇帖子格格技能——如何运用价值投资策略进行基金定投,来挑选一支近年来表现不错的债基。


低风险——国债50%+银行理财产品30%+货币基金20%


国债,既然长期不用,还是买五年期的,它比银行理财产品的优势在于,可以按年结息,而且在你买入的时候就已经锁定五年的收益了。而银行理财产品的收益却是浮动的,近两三年市场行情好,所以理财产品也水涨船高一些,能达到4%左右,但是遇到熊市的话,亏损也是在所难免的啦。


银行理财产品,楼主已经有经验了,可以继续保留一些。


货币基金,小她的现金宝收益也高过于4.5%,货币基金相对于银行理财产品来说,更加灵活。急需要资金的时候,可以用来救急的。建议还是配置一些。


综上所述,格格列了一个资产配置表(点击看大图):



其中资产配置表1,是按照以上的建议配置方式来进行的,年化收益达到6.39%。

以目前的市场行情来看,一个比较稳妥的收益大约也就是6%左右了。


中间资产配置表是楼主原有的。


而资产配置表2,格格是取了一种比较极端的配置比例,中风险全部取收益最高的12存单,而低风险全部取最最安全的国债来计算的,年化收益达到7.57%。


所以呢,楼主可以再结合自身的其它情况,对其中的配置进行调整,但是收益大概就是介于这两者之间啦!


虽然说一年的收益差距不大,但是放大到十年来看,几乎相差近十万了,有没有?


所以说呢,理财是一个长期的事情,而且对于楼主来说,学会止盈止损,远比选择更加重要


授之以鱼,不如授之以渔,以上方案,仅供参考,更多技能,请去看格格的理财汇总帖哈。。。


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