格格支招——二胎家庭的五年家庭理财规划
格格支招——二胎家庭的五年家庭理财规划
文/格格
该原创文章,属于授权她理财独家刊载,如需转载,请与作者本人联系,未经许可,不得转载。
最近接到一个朋友的求助,家庭基本情况大致如下:
1、二人均有固定稳定工作,去年十二月份生了二宝,大宝小学三年级。
2、老婆工作性价比较低,工作时间长,离家远,工资不高。
3、目前岳父岳母和他们一起生活,这是大宝出生后就一直在一起的,也将近十年了。现在岳父岳母年龄较大,身体不是特别好,两个人已经带不了两个孩子了。所以在考虑要么老婆辞职,要么请个保姆。
4、两个人原来一直都不懂理财,所有的钱都每隔半年左右去银行存定期。
格格花了差不多六个小时给他们做了一个理财规划书,也可以拿来给广大财蜜借鉴一下哈:
5年(2018~2022)理财规划书
一、理财目标:
1、通过合理的理财配置,保证年收益在6%以上。
2、4+2+2家庭,以稳妥为主,将本金安全放在第一位。
3、增加家庭支柱保险配置,防患于未然。
二、收入开支分析:
1、老公收入高,老婆收入偏低。
2、目前几乎全为主动收入,被动收入为0。
3、理财手段只有银行定期,年收益1.75%,手段单一,收益低。
三、资产负债情况:
1、无负债。
四、家庭保障情况:
1、老公、老婆均有单位五险一金,正常情况下没有问题。但是建议增加意外险和重疾险。
2、四位老人均没有保险,超过60岁以上老人,保险公司正常情况下均不投保。
3、两个小朋友正常医保。
五、理财建议:
1、增加被动收入。
2、增加商业保险。
3、理财配置以中低风险产品为主。
六、理财规划:
1、家庭备用金的储备
1)家庭备用金一般为半年生活费用,房贷还清后,每月生活支出约12000,建议保证金储备50000~60000。
保证金百分之八十放置在货币基金中,收益每天约万分之一。
2)如果没有信用卡的话,建议办1~2张,额度5万左右,合理利用50天左右免息期。另可用于意外救急。
2、增加商业保险
1)规划中只考虑了老公的商业险,因为他收入占家庭收入的四分之三。
2)所有的商业险一定是以保险为目的的,不以理财收益为目的,所以买消费型商业保险,每年交一次。50万终身重疾险+意外险,一年大约2000~2500左右。方案中按照2500计算。
3)老婆的保险可以酌情考虑。
3、五年理财思路
1、资产配置详见资产配置表1——
1)P2P:收益较高,正常一年期收益8%左右,如有加息活动,可以达到10%。P2P重点要看平台,目前国家对网贷的监管越来越完善。可以作为普通家庭的一种主要理财渠道。
2)债券型基金:基金中风险较低的一种类型,过去三到五年里都很安全,购买基金主要看交易平台的手续费用。
3)票据理财:竞标时要关注是否为银行无条件承兑。
4)国债:分三年期和五年期,每年3~11月份10号发行,网银可办理。目前3年期年利率为3.75%,5年期年利率为4.22%,利率会在每期发行前公布,可能会微调。凭证式国债每年到期支付一次利息,电子式国债三年或五年到期后一次支付本息。
5)货币基金:0风险,收益较低,适合闲置资金短期理财,赎回到账日一般为t+1或t+2。
6)定期:不用说了。。。利率太低,其实我配置了10%是因为你们习惯了定期,如果是我的话至少会把这部分换成货基,流动性好且收益高!
2、投资方式——
1)现有100W直接投资,到明年此时就有了一年5.65%的收益。
2)利用这一年的时间去学习了解各种理财产品,从明年四月开始,每个月将结余进行再投资。
时间+复利=神奇
七、收支情况变化说明
1)收入以每年8%增长。
2)家庭支出以每年6.5%增长(依据国家CPI数据统计)
3)保姆工资以3500计算。
4)二宝上幼儿园后,学费每月600计算。
5)二宝上幼儿园后,两个小朋友的兴趣班等费用以3600计算。
6)五年内未考虑四位老人的变化引发的支出增长。
八、方案对比:
方案一:老婆辞职+理财
优点——对于孩子的培养有好处,减轻老公家庭负担,而且老婆自己的节奏也能慢下来,劳动强度有所降低;而且可以有时间打理家庭的资产。
缺点——个人认为,即使收入再少,也是一份稳定的保障;辞职后会不会与社会脱节?想要再入职,年龄就是硬伤,不太容易。
方案二:老婆辞职+不理财
方案二是基础情况维持现状,也是其它几个方案增值计算的基数。
方案三:请保姆+理财
优点一—保姆+理财
优点——家庭负担能够较好的维持。
缺点——多一份工资支出;两个孩子的学习辅导谁来负责?老公一个人顾得上吗?合适的保姆是否好找?
方案四:保姆+理财2
与方案三相比,理财配置有所不同,把国债的比例减少10%,P2P的比例增加了10%。
九、未知风险:
1、风险级别最高的便是老公的意外。
2、四位老人随着年龄的增长,下一个五年可能会在医疗等方面花费快速增长。
3、大宝上高中会不会学费巨增。
4、要不要换房换车?大笔支出?
十、未尽事宜:
1、如果辞职,自己要交的保险等未进行考虑。
2、一直觉得你们的支出比较少,比如衣服这一项。
十一、个人想法:
1、 最好老婆可以找一个离家近点的,略轻松点的工作,二者可以兼顾。
2、 赶快开始记账,要对支出情况有所了解,记一年左右就差不多了。
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先投资再细看
这种家庭抗风险能力不高。
是的!
我是来点赞的
我也想办多一张信用卡,现在只有一张建行的卡,额度不高,才八千块。
膜拜啊,这是理财规划师的感觉啊
格格是理财师吗?膜拜!
老婆还是应该出去工作
格格,50万的重疾+意外险年交2000-2500?能介绍一下是哪款吗?
电子式国债是每年付息,自己可以每年用利息再买国债,这样就算复利了~
凭证式国债就做不到这点了。
债基没有年化收益7%那么高,我前几年买的债基,持有6年,在债券牛市卖了,收益率也才年化5.5%。16年买的广发纯债是亏损割肉出局的,最近几年是熊市,更加没有那么高的收益~