谁也不知道意外和明天哪一个先到？这是保险销售惯用的话术，尤其是意外险。

没错，确实人人都需要意外险，但意外险千千万，找到适合你的那一款不容易，但pass掉坑人的还是很容易的。

没错我说的就是长期的意外险，以银行作为销售主力！

先看看三大巨头的长期意外险，以30岁男性为例，每年2000块不到，100万保障到手。

三款产品几乎是一模一样，看辈分都不差，都是“行”字辈。

这里面到底有什么猫腻呢？

猫腻一：真百万假百万，百万交通意外不等于百万意外

各个声称百万身价，全能保障。但意外保障部分只有5万或者10万（详见表格第二行）

猫腻二：残疾保障缩水，只赔严重残疾不是全部残疾

保险行业将残疾分为1-10级，通常意外险都会包含全部10级，

但这三款百万意外险，都把残疾的等级缩减到了1级或者前3级，保障缩水了得不是一星半点。

而且精算数据显示，意外身故的比例和意外残疾相当，也就是说这一下子就砍掉了4成左右的保障。

猫腻三：医疗保障缩水，不是缩水，是压根儿就没有意外医疗

市面上的意外险一般都是10万身外身故残疾搭配1万意外医疗费用销售，这三款意外险都没有意外医疗，保障再次缩水。

猫腻四：保障缩水，价格蹭蹭蹭涨不停，性价比极低

在这个事事讲究性价比的年代，保障缩水的同时，价格只升不降也是没谁了，当我们都是傻子吗 ？

我们就其中“最便宜的”“百万任我行”举例：

每年缴费1699元，10年缴费合集16990元。

我们只是简单的数学预算一下，就可以得到一下结论了：

保障期限30年，也就说一年保费16990元／30年=566.33元／年

我们可以获得

5万的综合意外：安意保等额折算一下，大概需要20元。

100万交通意外：市面上完全一样的保障没有，但是这算下来价值大概再每年100元

5万定期寿险：大白定期寿险同样保障价值每年55元

合计价值175元／年。

也就是说，我们每年花费566元购买了一份只有175元的东西？是不是不合理？

换一个角度，我们就是想把一年556花出去购买意外保障，看看我们能得到怎样的意外保障：

安意保综合意外险：50万意外身故残疾＋2万意外医疗＋20万突发疾病身故，198元。

两份的话就是：100万意外身故残疾＋4万意外医疗＋40万突发疾病身故，396元。

［我这个纯粹是产品比较，不是说非叫你买两份哈］

大白定期寿险：15万保额，每年165

以上保障合计：100万意外身故残疾＋4万医疗＋40元突发疾病身故＋20万任意的身故＝561元／年

对比下任我行：5万意外身故残疾＋100万交通意外身故部分残疾＋5万身故残疾＝566元／年

完爆有没有？

猫腻五：隐含的不确定未来

1、保险的价格是对其风险的报价，意外风险最主要的决定因素是职业，并不如年纪相关，也就是不存在年纪越大保费越贵这回事，也就是说30岁和47岁买的意外险价格是一样的。

2、意外事故没有等待期，健康险和寿险都会有半年左右的等待期，如果今天购买明天生病，健康险和寿险都不会赔付；但是如果今天购买明天发生意外就可以赔付。

（当然如果你选择10天后生效另当别论，一般意外险都是今天购买，24点就生效了。）

3、随着市场竞争的激烈，你以后购买的保险会越来越便宜，这是可定的。

所以为什么要用现在的高价格锁定未来呢？

综上，别买长期意外险就对了。

那买什么呢？

一年期的，综合意外险，就足够了。

具体产品 呢？

看你喜欢，只要10万意外身故残疾＋1万意外医疗＋50元住院津贴在50元以下都入手。

不过现在性价比很高的产品是安意保：50万意外身故残疾＋20万突发疾病身故＋2玩意外医疗＝198元／年

你买过什么坑人的保险吗？说出来大家乐呵一下，嘻嘻～