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相对于重疾险和寿险来说，意外险不受健康状况的限制，并且价格低廉，许多人都会在配置保险的时候购买一份意外险，多一份保障有什么不好呢？但是，生活中的意外多种多样，并不是所有的意外保险公司都会赔付的，这似乎与我们大多数人对意外险的理解不太一样：意外险难道不是发生意外就赔付吗？今天我们好好来讨论一下意外险的赔付问题。

意外险，全称意外伤害保险，按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

意外伤害保险的定义：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害保险有三层含义：

①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的

②被保险人必须有因客观事故造成死亡或残废的结果

③意外事故的发生，被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有内在的、必然的联系

单从定义来看，“意外”就已经这么复杂了，更不要说套上具体的保险条款以后了，保险公司眼里的意外，跟我们眼里的意外真是千差万别！不过换个角度想想，如果随便一个意外保险公司都要赔，那保险公司岂不是早就关门了。

我们来看看实际生活中这些条条框框是怎么应用的：

1.意外伤害

【案例1】

小明从小成绩优异，高考时以全县第一的成绩考入清华大学，上大学以后，小明的成绩却一落千丈，明明自己学习也非常努力，却还是考不过那些看起来没怎么学习的同学们。小明参加了许多社团和比赛，却只能成为别人的陪衬，也没拿到过一张奖状，小明难以承受长此以往的巨大心里落差，渐渐患上了抑郁症，一次考试挂科以后，小明终于精神崩溃，结束了自己年轻的生命。小明的父母向保险公司提出意外险的理赔申请，遭到了拒绝。

为什么保险公司会拒赔呢？因为这里小明遭受的伤害是自己造成的，不属于“外来的”伤害。也可以说小明遭受的伤害是本意的，不属于“非本意”的伤害。

【案例2】

小刚在一家电子制造企业打工，他负责喷涂一种金属材料，工作一段时间后小刚频频咳嗽，他以为是普通的感冒就没有放在心上，一年后，小刚出现了严重的咳嗽、气喘，并伴有持续性的发烧，于是小刚去医院进行了检查，医生发现小刚肺部全是白色的粉尘颗粒，通过分析检测，医生发现粉尘颗粒中含有一种有毒的稀有金属——铟，小刚在治疗过程中病情恶化，最终死亡，小刚的父母向保险公司提出意外险的理赔申请，遭到了拒绝。

为什么保险公司会拒赔呢？因为小刚死于铟中毒，而铟中毒是小刚长期从事喷涂工作慢慢累积导致的，不属于“突发的”意外伤害。

【案例3】

王大爷患有高血压，一直在服药控制，某段时间王大爷血压比较稳定，于是暂停了服药，结果突发脑溢血死亡。王大爷的家属向保险公司提出意外险的理赔申请，遭到了拒绝。

为什么保险公司会拒赔呢？因为王大爷身故原因是突发脑溢血，不属于“非疾病的”意外伤害。

2.意外伤害保险

【案例】

李大爷骑着自行车去公园遛弯，骑车途中不慎摔倒，伤势较重无法起身，路人拨打了120，在救护车把李大爷送往医院的途中，李大爷突发心脏病去世。李大爷的家属向保险公司提出意外险的理赔申请，遭到了拒绝。

在这个案例中，李大爷遭受了摔倒的意外，但是最终因为心脏病而去世。根据意外伤害保险的第三条含义：意外事故的发生，被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有内在的、必然的联系。而摔倒这个意外和李大爷去世的这个结果，二者没有内在的、必然的联系，突发心脏病才是李大爷去世的原因。

看了这几个案例，是不是对保险公司所定义的意外伤害理解的更清楚一点了~

在实际购买保险时，保险公司还会做出一些其他的规定，具体体现在保险条款中，我们以小她上的大金刚和安意保为例说明几个需要注意的点。

大金刚中的一些条款：

如果被保险人遭受意外伤害事故，可是180天以后才身故的话，就拿不到身故保险金了。

大金刚对于残疾保险金也有同样的规定。

大金刚包含交通意外的额外赔付，但是在条款中有一些关于乘坐/驾驶的相关规定，可以看到，只有驾驶私家车发生意外事故可以拿到额外赔付，其他几种交通工具都只有作为乘客身份才能拿到赔付。

保险条款中尤其要注意的是除外责任，像大金刚的除外责任里列明的醉酒、整容手术、高风险运动其实都是生活中非常常见的，但是都不赔付的。

安意保中的一些条款：

安意保中同样规定了180日内伤残或身故为给付条件。

安意保包含了突发疾病身故的保障，注意一定是因为突发疾病身故，保险公司才会赔付的。

安意保还在除外责任重中对于突发疾病身故进行了强调，如果被保险人是在抢救期后身故的，保险公司也是不赔付的。

看了保险条款，是不是发现不赔付的情形更多了？事实上，保险条款非常重要，在实际发生保险事故的时候，保险条款是非常重要的赔付依据，无论购买什么保险，一定要要认认真真的把保险条款读一遍！许多问题的答案都藏在保险条款中~