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先上图~

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这个是我在阅读了上次分享的入门书以及一系列理财大神的帖子之后总结的一个财富体系思考方法。

作为处女座，总觉得有个规范的体系才能让自己的理财规划更有目标性、系统性，现在分享给大家，希望对你有帮助~

确定自己的财富体系，主要分三步：首先要对自己以及目前的生活有个比较全面的认识，也就是认识自我阶段；接下来是确定目标，用来指导自己的规划方向；最后一步才是根据目标所规划出的执行方案，也就是下一步行动。

第一步：认识“我”自己

个人认为这是整个财富体系中最为关键的一步，所以要梳理的内容也比较多。现在我们一项项来整理。

首先，理清现实状况。

这部分主要从自己的年龄、家庭、就业、资产、现金流五个方面进行梳理：一方面要理顺现实的状况，比如搞清楚自己资产状况如何（正资产还是负资产）；更重要的，是要总结现在以及未来一段时间内可能会面临的挑战或问题。

同时，也要了解清楚自己的现金流状况——自己属于哪个“现金流象限”？钱主要从哪里来？最终的流向又是如何的？这些都可以参考上篇的读书笔记，这里就不再赘述了。

以我个人为例，目前是大龄单身女青年一枚（年龄就不说了嘻嘻），目前还未购置房产，无负债，个人花销相对简单；工作相对稳定，目前满意度还可以；主要的家庭责任在于父母的养老规划；当前的资产额大概有XX，应急资产方面还需配置大病和意外险...

再问，我的“财商”如何。

这里的“财商”涵盖了两个部分，一部分是我的“能力圈”，另一部分是我对理财的态度。可以从以下几个问题开始进行摸索探讨：

1. 我属于哪个“投资者等级”？

2. 关于理财投资的知识储备如何？——在决定进入某个市场之前，我是否已经掌握足够的知识？如果没有，我通过什么方式来规避风险？

3. 我愿意投入多少时间、精力持续用于投资理财？——工作很忙没有很多时间用于理财；还是可以花费大量时间学习理财；还是并不想深入学习理财知识？都会对应不同的投资方式

4. 我的知识、能力、人脉等资源状况如何？有没有可能进行改善？

5. 我的投资心理状态怎样？——期待的收益有多高？能承受多大的风险？对于频繁的收益波动，我的内心毫无波澜还是焦躁不安？

需要注意的是，这里没有一个客观的或者说孰优孰劣的答案，而是为了更清楚的认识自己，然后找到最适合自己的投资规划方案。经过这一步，相信你对自己当前的状况和面临的问题已经有个大致的了解，俗话说“心里有数了”。接下来就是制定财务目标。

第二步：确定目标

这时候有的人说了，我的目标就是财务自由。理想当然是好的，但这算是财务目标吗？

并不是。

制定目标首先要遵循的就是SMART原则——具体的、可度量的、可实现的、相关的和有时限的。所以即使是“财务自由”，也应该设定一个诸如“45岁达成1000万资产”这样清晰且有时间限制的目标描述。

45岁达成1000万资产，这有可能吗？很多人一看到1000万这个数字，就已经在心里不屑一顾觉得根本不可能达成。人确实不可能一口吃成一个胖子，所以这1000万的长期目标是需要你有规划地分解成短期目标来逐步达成的。

这里就不得不提到财富投资的四个阶段。这个概念取之水晶苍蝇拍老师的《投资随谈之：人生不同阶段的投资规划》一文，原文直达→http://blog.sina.com.cn/s/blog_5dfe996b0100o393.html

第一阶段：财富积累阶段。

只要你不是天生的富二代，都需要经历这个阶段。这个阶段最主要的目的就是积累足够的资本金，让财务杠杆的效果显现出来。那么在这个阶段，财富目标就是实现20万~50万不等的存款积累，比如在30岁达到20万理财资产。

第二阶段：财富质变阶段。

在这里水晶苍蝇拍老师提到一个公式——“财富的质变=一定的基数*弹性”，基数在于上一阶段的财富积累（20万），而弹性则来源于集中投资及其带来的高回报率，以便财富实现阶梯式增长。所以在这个阶段，财富目标是用10年（40岁）的时间，实现资产的翻倍，达到300万元。

第三阶段：工作自由阶段。

如果在上个阶段，资产基数已经达到300万，5年复利25%就差不多是人生的第一个1000万了。所以这个阶段的整体指导思路就是稳健，能够保证资产稳定地实现增长即可，而对于自己的人生，也有了更多的选择项，所以称之为工作自由阶段。这个阶段，我给自己5年（45岁，2034年8月31日）时间来完成，达到1000万。

第四阶段：财富自由阶段

在这个阶段，最主要的目标就是享受人生，又因为马上要进入中老年，因此需要为自己的养老考虑，因此这个阶段最主要的目标就是规避风险。而此时投资又趋于分散，并且以低风险的储蓄作为主力，用小部分的资产用于投资实现保值增值即可。

当然，这四个阶段的规划是一个理想的状况，每个人都还会在人生各个阶段遇到很多意想不到的突发情况，都需要根据这些状况再进行细化调整。

那么你现在处于哪个阶段呢？为达成这一阶段的目标还需要分解几个小目标呢？结合第一阶段的“认识自我”，相信你已经发现N多需要进展的工作了，这就可以指导下一步工作了。

第三步：下一步工作

如果说财务目标是仰望星空，那么这一步就是要脚踏实地。

每个人所处的财富阶段、现实状况、财务价值观各异，财务规划的短期目标自然也因人而不同。比如你目前负债太多，那么当务之急是以下个月不再欠债、并把债款换完为目标；如果你分析之后发觉自己乱七八糟花销太多，那最应该的是记录自己的花销，并控制在一定范围内；如果一段时间后有大花销的需求，那么就设定一个目标开始存钱…

也许你在前两项分析完之后，发现有一系列可以改进的行动，但必须切记的是，一定要确定一条达成本阶段财富目标的关键行动。一方面是在纷繁复杂的TO DO List里确认最重要的事情，即使其它事情完成不了，这件也必须完成；另一方面是约束自己，为了完成目标而行动，免受其它因素影响。

最后补充几点

认识自我越详细越好。多采用自问自答的形式来了解自己，来寻找适合自己的理财方式；如果你已经有了伴侣，也应该用这个方式去了解伴侣的态度，一起来确定家庭的财富体系；

确定目标越明确越好。可以参照SMART目标制定的方法，然后将其进行分解，明确短期目标；

下一步行动则是越简单越好。最好一个阶段内只有一个关键动作，让自己更专注于完成目标。

最后，祝大家2018年都能做一个合理的规划并且完美实现，早日发财！