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人到中年上有老下有小，中间还有房贷这个不得了。子女的教育金，双方父母的赡养费，都是不小的开支，如果再有家庭成员身患重病，那对于普通工薪阶层的生活压力也不是一点点了。

面对生活中的种种，我们要做的就是从容应对，未雨稠缪，提早规划，对美好生活始终充满向往，始终相信我们的生活会更好。

第一步：盘点家庭可支配的自由现金流，结合实际做好家庭财务规划

一般工薪阶层的家庭收入不外乎工资收入、理财收入、开源收入等。夫妻双方的月薪、奖金等确定的工作内的收入可归于工资收入。房租、股票基金的分红等收益可归于理财收入。工作之外的兼职收入、做微商的收入以及稿费等可归于开源收入。

家庭的自由现金流=家庭收入—家庭支出。

收入：工资收入+理财收入+兼职收入

支出：必须支出（衣食住行、子女教育费、房贷支出等）

通常情况下，必须支出每年可以做一个预算出来，这个预算的金额比例，可以按照家庭收入分配的4321原则来确定，即40％用于投资，30％用于消费，20％用于储蓄，10％用于保险。这个比例只是给出一个参考的数据，具体应用还要根据家庭所处的状态和家庭的风险承受能力来确定。

比如：对于新婚夫妇来说，不需要子女教育金，风险承受能力也较强，那他们的家庭规划比例就可以适当调整为50％用于投资，20％用于消费……

对于40岁中年家来说，子女教育费，父母赡养费等等都是实际需要的，那家庭规划比例也可以是35％用于投资，35％用于消费……

下图为根据家庭实际状况制作的家庭财务规划情况统计表，前提需要计算出家庭可支配资金。

家庭财务规划情况统计表

第二步：左手保险储蓄，用低风险账户做好生活的保护伞

在第一步，盘点好家庭可支配资产后，按照家庭收入分配的“4321”动态法则，计算出低风险账户、风险账户、消费账户各自所需要的比例金额，进行资产分配。

随着年龄的增长，感觉保险对一个家庭的成长是至关重要的，只有为家庭成员配备了必要的保险，才能应对重疾、意外等随时而来的风险，才能无后顾之忧的投资理财，才能撸起袖子加油干。

在这里，我把保险和储蓄都放在低风险账户，实际上也就是保障账户，用它来应对家庭实际而来的风险，在比例分配上，保险是占家庭可支配资金的10%，在我看来，这个比例要用足，一定不能省。重疾险是必备的，目前重疾险的配置保额是50万。但是，如果真的患病，50万的保额可能基本够用，但是要改善生活，不降低生活水准，还需要多配置20—30万，有条件可以配置到100万。

对于保险的配置，家庭成员配置顺序优先家庭主要经济支柱，然后是孩子、老人。配置品种优先重疾险、医疗险、意外险，根据需要配置定期寿险。

储蓄也是放在低风险账户的，比例为家庭支配收入的20％。这个账户只是用来保值应对风险的，一般会在20％的比例中留出3至6个月的生活费作为应急资金，以备不时之需。其他的放在活期宝积累到一定金额后买银行理财或者国债等低风险产品。

做好保险和储蓄的规划，是应对家庭风险所必备的，可以为家庭幸福成长撑起保护伞。

第三步：右手投资理财，用风险账户钱生钱保持家庭资产的成长性

30％的比例用于投资理财，这个风险账户又叫钱生钱账户，基本上就是近5年用不到的钱，用来购买高风险品种，比如基金和股票。基金推荐用定投的方式，每月固定金额投资主动型基金和被动型基金。其实优质公司的股票也是属于资产，比如茅台、平安、格力等，长期持有优质资产也可以使家庭资产滚雪球一样越滚越大。

钱生钱账户对投资理财技能要求比较高，这个账户对家庭资产的升值又特别重要，所以，就要求我们深入学习，不断实践，千锤百炼自己的投资理财技能。

左手保险储蓄，未雨稠缪，做好规划，可以让自己的家庭无后顾之忧；右手投资理财，锤炼自己投资理财技能，可以让家庭风险账户钱生钱，让我们信心满满地去追求幸福生活。