旅游险分为两种：旅行社责任险和旅游意外伤害险。

【旅行社责任险】

投保人：旅行社

保险责任：承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任。

【旅游意外伤害险】

投保人：法人、自然人（也就是游客自己）

保险责任：被保险人在保险期限内，在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残以及保障范围内其他的保障项目，保险人应承担的保险责任。

很多小伙伴出门旅游时，旅行团会说我们给大家买了保险。

结果游玩途中真的出了事，小到钱包丢了，银行卡被盗刷，大到摔跤住院，潜水溺水，在索赔时，却得不到赔偿。

为什么呢？

因为旅行团买的是旅行社责任险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。

【真实案例改编】

小王参加了三亚跟团7日游，旅行团购买了旅责险。

在领队的带领下游客前往三亚西岛潜水，在到达西岛后，小王下船时突然摔倒。

小王被送到三亚某医院入院治疗，诊断为：颈部外伤、第3颈椎骨折、脊髓不完全性瘫痪。他起诉要求旅行社承担赔偿责任。

旅行社在到西岛游览之前，对包括小王在内的所有游客进行了安全提示。

小王在正常的行走过程中突然摔倒，某旅行社对小王的摔伤没有过错。

在小王摔伤后旅行社及时联系急救人员采取急救措施，并将他送至当地医院治疗，根据当时的诊治条件、客观实际情况，旅行社为小王所做的安排合乎其应当承担的注意义务标准，并没有不妥。

因旅行社在全部旅游行程中，已经尽到了必要的提示、协助及处理义务，事后为小王垫付了部分费用，所以旅行社不对小王受到的损害承担赔偿责任。

对于小王要求某旅行社赔偿损失、违约金及赔偿金的诉讼请求，法院不予支持。

因旅行社对小王的意外身残不存在过失，旅责险也不负责赔偿。

重要的事情说三遍：

旅责险不保个人责任 ！

旅责险不保个人责任 ！

旅责险不保个人责任 ！

所以出门游玩时，旅行团虽然已为游客投保了旅责险，但大家还是需要购买一份旅游意外伤害险。

旅游意外险分为境内旅游险和境外旅游险。

【境内旅游险】

境内简单的说就是，除了港澳台，中国其他地方都是境内。

境内旅游险保障境内游玩时发生的事故，需要注意的是境内旅游险多数不保本市出行。

【境外旅游险】

出过国的小伙伴会知道，一些国家的签证在同时递交了护照和保险单后，才会发放。

所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅游险，证明可担保国外住院费用及遣返费用，保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月，并且覆盖所有的申根国家 。

发达国家医疗费用非常高，所以会要求医疗费用保额最低不能少于30万。

旅游意外险通常提供以下几个方面的保障：

1、意外身故/伤残

这个很好理解，就是旅行途中遇到意外身故了，伤残了，保险公司赔钱。

2、医疗补偿

被保险人在旅行期间，因为意外伤害或者突发疾病需要治疗，保险公司赔付所支出的，必要且合理的实际医疗费用。

3、财产损失补偿

举一个倒霉的小明的例子：

小明出门旅游前投保了一款保障全面的旅游意外险。

旅行途中，人山人海一不注意包被偷了，手机钱包全丢了，旅意险承保了旅行者随身财产，保险公司给赔付。

钱包被偷后，小偷拿着钱包里的银行卡取了小明仅有的8000元，旅意险承保了银行卡盗刷，保险公司继续赔付。

小明也没心情玩了，回家一看，祸不单行，家里也遭遇了盗窃，旅意险承保了家居保障，保险公司还赔付。

4、额外损失补偿

比如医疗运送和送返、身故遗体送返、旅行证件遗失、旅行延误、个人责任。

说到医疗运送和送返，就想到去年巴厘岛患病公交女司机事件：

2017年7月4日中国游客杨某去巴厘岛旅游，旅游第二天突然发起高烧，昏迷不醒，随后她被迅速送往巴厘岛当地医院。

由于当地医疗条件较差，无法进行有效治疗，家人不得不选择将她转回国内，但80万的巨额的包机费用对于她家人来说无力支付。经过当地大使馆的协调与媒体的帮助，最终将包机费用降到了约60万。

7月13日，通过社会各界的捐助约37万，加上找亲友借到的20多万，终于凑够了转运的钱，签订了包机合同。

7月15日凌晨2点，杨某的专机降落在重庆江北国际机场，一小时后她被送进西南医院急救室。

7月20日上午10点，杨某终因医治无效去世，年仅33岁。

如果在旅行过程中遭遇意外或者突然生病了，保险责任包含医疗运送和送返，保险公司可以将游客安排到附近的医院进行治疗，病情稳定之后，还会安排航班护送回出发的地点。如果遇到病情特别紧急，甚至可能出动专机进行转移。

当去一个医疗条件落后，或者距离医院比较远的旅行地时，一定要购买包含医疗运送和送返的旅游险。

买保险最好的情况就是用不到，但不能因为觉得自己用不到，就不为自己添这份保障。

一旦发生意外，从保险公司拿钱总是比四处筹钱及时。

挑选一款旅游险，不仅要看它保障什么，更要看它不赔什么。

除了常规的责任免除，如：战争、暴乱、军事行动、酒驾、吸毒、故意行为、分娩、流产、整形手术外，特别需要注意几个争议较多的不予理赔的情况：

1、高风险运动

不同的旅意险产品，所规定的高风险运动种类不同。

安联的一款旅游险，将需借助登山绳的登山活动和需借助水下供气瓶的潜水作为责任免除。

美亚境内旅游保障，明确说明承保攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山(无海拔高度限制)等户外运动，但滑翔翼,跳伞活动等空中活动不承保。

平安的一款旅行意外险则可以承包跳伞这个高风险运动。

投保时需要根据自己的旅行计划，选择能覆盖旅行项目的产品。

2、疾病

旅行险中的医疗一般都是意外医疗，少数的保险合同中如果注明了疾病的医疗保障责任，在旅行途中患病是可以得到赔付的。但是，有一些情况是不予理赔的，我们可以看看如下的某一个产品的免责条款

任何在下列期间发生的或由下列原因导致的医药费用，本公司不负赔偿责任：
（1）非因意外伤害而进行的牙科治疗、手术、牙齿修复、植种或牙齿整形。
（2）非因意外伤害而进行的视力矫正或因矫正视力而作的眼科验光检查；屈光不正。
（3）美容手术、外科整形手术或者任何非必要的手术。
（4）先天性疾病和先天性畸形。
（5）受保前已存在的疾病及其并发症。
（6）精神疾病、错乱、失常；受酒精、毒品、管制药物影响或滥用、误用药物。
（7）妊娠、流产、分娩、不孕症、避孕及绝育手术；性传播疾病。
（8）根据被保险人的主治医生的意见，可以被合理延迟至被保险人返回境内后进行而被保险人坚持在境外进行的治疗或手术。
（9）被保险人旅行的目的是为了进行治疗或该旅行违背医嘱。

以第5条举个例子：

李伯伯出门旅游时投保了旅游险，旅行途中心脏病发作，抢救无效死亡。

他的家人向保险公司索赔，保险公司以李伯伯投保前已患有心脏病为由拒赔。

李伯伯家人向法院起诉，法院判定李伯伯的心脏病是受保前已存在的疾病，符合责任免除，驳回诉讼请求。

3、高原反应

因为高原反应索赔被拒的例子不是少数。

高原缺氧下会发生急速的病变，引发肺水肿、昏迷、心脏病等并发症。从纯粹的医学角度而言，高原反应归属于疾病范畴。保险公司也通常认为，被保险人去高原地区极易引发高原反应，其实是可预测的，就无需支付意外伤害保险金，高原反应导致的身故不属于意外身故。

去高原地区游玩的小伙伴需要特别注意买针对高原地区的旅游意外险。

这是一份迟到的旅游险小科普，希望能帮助还有出行打算的小伙伴们解决一些旅游险的困惑～