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        刚刚接触小她的时候，感觉像是发现了一个巨大的知识宝库，以前很多想学习的理财知识都以通俗易懂的方式介绍，很容易就get到了。不知不觉在小她已经1年多了，学习了不少理财的知识，但去年借了很多外债买的房子，无奈手头很是紧张，所以只是加紧学习并没有付诸实践。今年外债已还完，手头有了余粮，马上开始按照小她里学习到的知识开始规划家庭理财。下面就来说一说，我的家庭理财规划吧。

        首先说一下家庭情况，目前跟老公两个人都有固定的工资（都没有到管理层，所以收入有限），这是家庭的主要收入来源，但是都已经步入上有老下有小的中年了，每年除了房贷和花销之外，剩余的可理财的钱为30万左右。在理财上我是属于比较保守型的，所以在家庭理财规划上，我是根据未来需求来安排的，保证到时候是有钱用的，其次再考虑增值。根据家庭成员未来的需求不同，将每年可理财的钱分成了6个账户，再根据用钱的时间点及重要程度采用不同的理财方式。

一、     应急账户（保命钱），有备无患。（3万/年）

       可能是自身性格原因，从工作开始，我就一直有存着“保命钱”的习惯，总觉得这样才有安全感，不会突然出现什么问题，急需用钱的时候抓狂抓瞎。事实也证明，有这个应急账户是很有必要的。

鉴于这个钱的需要用的时间不确定，必须是马上兑现，而且必须是低风险保本的。根据上述的要求，这个账户采用的是银行存款的方式，随时可以兑现。在银行存款中选用了随时取用的时候利息损失最低的1年期定存。有一点必须要坚持就是这个钱是不到万不得已是绝对不可以动用的。

二、     老人的医疗账户，刚需的费用。（5万/年）

       我跟老公双方的老人都已经年过60。大家都知道医保报销的很少，医疗保险什么的都也看过，基本上是已经过了年龄，不给上了，所以只能靠自己了。好在现在老人们还都比较健康，虽然有一些高血压什么的慢性病，但也不需要太多的医疗费用。但毕竟是年纪大了，身体也会越来越衰老，医疗的费用是未来不可避免的，现在就必须赶紧攒起。一旦将来用大钱的时候，已经有了这么一笔预算。

虽然这笔钱也是不定时，但从老人的身体情况来看，1-3年的时间应该用不上。万一在这个期间有什么突发情况，也有应急账户的钱可以先用。但因为这笔钱是刚需，所以也必须具有风险小的保本性。按照这个要求，我采用的是中期银行理财产品的方式。

三、     孩子的教育账户，保值增值。（5万/年）

       孩子目前3岁，马上要开始上幼儿园。孩子的教育费用也是一笔不小的费用，但这个费用的弹性也很大，没有最高的，也没有最低的。我的教育观点是有钱就多给花，没有钱就少花，不能因为经济的压力，造成孩子学习上的压力。所以它的保本的要求没有那么高，可以承担一部分本金的损失，就可以选择一些收益较高的理财方式。我选择的是购买基金。

关于怎么配置基金，得感谢小她，提供了很多的学习资料。但由于自己还是个新手，也是初学，所以采用了分散的原则，各种方式，各种类型都买了一点。不过主要还是依靠他人的分析结果。具体分配如下表：

      选择这么多方式的原因还是因为是初学者，以前光在书上看了，这次实践一下，看一下到底哪种才适合自己。

三、     自己的养老账户，多一份保障。（5万/年）      

        大家都知道，现在只依靠社保养老是风险非常大的。所以在理财规划中设置了这个养老账户，主要是我跟老公退休后的生活花费。

       这个账户的钱会在25-30年后才会用到，而且重要的是保值和增值性，所以这个钱在短期内会以长期的银行理财产品方式进行。当积累到一定金额的时候，会在全国范围内考虑购买区位较好的二手房来进行保值。之所以选择二手房，是因为在购买后马上能带来租金收益作为现金流。

四、     换房账户，提升生活品质（10万/年）

       目前居住的房子是一个两室的不带电梯的老房子，未来想换一个带电梯的，老人年龄大了，上下楼会不方便。这笔钱在5年之内也不会用，所以也是属于长期理财的。目前，关于这笔钱的理财方式还是想着银行的理财产品。等基金知识积累比较多后，转成基金理财。

五、     旅游账户，扩展视野（3万/年）

        这个账户就是每年出去玩的基金了。设定这个账户也是为了在攒钱理财的同时，不要忘了休闲放松一下。每年会制定一个旅游的计划，所以这钱使用的时间是一定，金额也是一定的，而且可以承受比较高的本金损失风险，就采用股票和p2p的理财方式，也可以多一点收益。

以上就是我，一个快到中年人的家庭理财计划了。希望能给大家带来点提示和建议。

PS:关于保险的问题，因为我和老公单位都给上了医疗保险，所以我就只给孩子上了一个重疾的。但是这个保险也是家庭的重中之重，是所有理财的前提。