买重疾险，经常听到四个字“确诊即赔”。

其实这种说法是不完全正确的。

有的重大疾病确实是确诊即可赔付，有的则需要达到一定的理赔条件。

2007年中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求成年人重疾险必须包含6种重大疾病：

1、  恶性肿瘤

2、  急性心肌梗塞

3、  脑中风后遗症

4、  重大器官移植术或造血干细胞移植术

5、  冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

6、  终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

这6种疾病的理赔占比在90%左右。

《使用规范》中的另外19种重疾，保险公司可选择使用。

目前我们接触到的重疾险都包含了《使用规范》中的25种重疾，理赔占比高达95%。

小白以这25种疾病为例，和大家分享重疾险的赔付条件。

关于25种疾病的释义很长，想省事的小伙伴可以直接在帖子末尾看表格。

1、  恶性肿瘤     【确诊即赔】

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

　　下列疾病不在保障范围内：

　　（1）原位癌；

　　（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

　　（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

　　（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

　　（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；

       （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2、急性心肌梗塞     【达到某种状态可赔付】

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

　　（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

　　（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

　　（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

       （4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

3、脑中风后遗症     【达到某种状态可赔付】

　  指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术     【采取治疗手段可赔付】

　  重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）     【采取治疗手段可赔付】

　　指为治疗严重的冠心病，实际实施开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。

　　冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）     【采取治疗手段可赔付】

　　指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

7、多个肢体缺失     【确诊即赔】

　　指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

8、急性或亚急性重症肝炎     【达到某种状态可赔付】

　　指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：

　　（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；

　　（2）肝性脑病；

　　（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；

　　（4）肝功能指标进行性恶化。

9、良性脑肿瘤     【采取治疗手段可赔付】

　　指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：

　　（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

　　（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

10、慢性肝功能衰竭失代偿期     【达到某种状态可赔付】

指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：

　　（1）持续性黄疸；

　　（2）腹水；

　　（3）肝性脑病；

　　（4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

　　因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症     【达到某种状态可赔付】

　　指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

12、深度昏迷     【达到某种状态可赔付】

　　指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

　　因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

13、双耳失聪     【达到某种状态可赔付】

　　指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

14、双目失明     【达到某种状态可赔付】

　　指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件：

　　（1）眼球缺失或摘除；

　　（2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；

　　（3）视野半径小于5度。

15、瘫痪     【达到某种状态可赔付】

　　指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

16、心脏瓣膜手术     【采取治疗手段可赔付】

　　指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

17、严重阿尔茨海默病     【达到某种状态可赔付】

　　指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

　　神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

18、严重脑损伤     【达到某种状态可赔付】

　　指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

19、严重帕金森病     【达到某种状态可赔付】

　　是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件：

　　（1）药物治疗无法控制病情；

　　（2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

　　继发性帕金森综合征不在保障范围内。

20、严重Ⅲ度烧伤     【确诊即赔】

　　指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20％或20％以上。体表面积根据《中国新九分法》计算。

21、严重原发性肺动脉高压     【达到某种状态可赔付】

　　指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

22、严重运动神经元病     【达到某种状态可赔付】

　　是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

23、语言能力丧失     【达到某种状态可赔付】

　　指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

　　精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

24、重型再生障碍性贫血     【达到某种状态可赔付】

　　指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

　　（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；

　　（2）外周血象须具备以下三项条件：

　　① 中性粒细胞绝对值≤0.5×/L ；

　　② 网织红细胞＜1％；

　　③ 血小板绝对值≤20×/L。

25、主动脉手术     【采取治疗手段可赔付】

　　指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

       动脉内血管成形术不在保障范围内。

小白把这25种疾病的赔付条件分成了三类。

其他人可能会有不同的分法，但是想说明的的问题是一样的：重疾险并不是全部都确诊即赔。

行业协会设置了部分重疾不能确诊即赔，是有原因的。

某些疾病发病率高，可治愈，治疗效果也比较好。

就像脑中风，有的患者损伤程度轻，痊愈后有可能完全不影响生活。如果这种情况也规定保险公司必须理赔，那理赔数目将会非常巨大，保险公司不会愿意承担这样的风险，或者可以承保但保费一定非常非常高。

对于那些达不到规定重疾的程度，但对个体而言也是比较严重的疾病，比如原位癌、脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病，这些怎么保障呢？

一般这些重大疾病前期的疾病，会以轻症出现在重疾的附加险中，所以购买时要尽量选择附加轻症的重疾险。或者搭配一份医疗险来覆盖重疾保障不到的风险。