昨天小儿五岁生日，今早先为他补充购买一份“慧馨安少儿定期重疾保险”（可惜小她暂时不能购买），再来写写我家和朋友们的保险进阶之路。

（一）家庭第一份保单

2014年初，我的保险意识和理财意识同时爆发，准确说，是在网上了解理财知识时，看了不少家庭资产配置案例，听了不少专家建议，慢慢明白了商业保险的重要性。尤其是对于我这种“家底薄、负担重”的家庭，配置商业保险相当必要！在此之前，同“小白如我，到底是怎样走上这条不归路”一文所讲，我和老公对保险均停留在“都是骗人的”这种糟糕印象中，对保险从业人员也是避而远之甚至斜眼看的。抱歉，当时真心觉得他们就是一群看似西装革履、文质彬彬，实则专门挖坑、等人往下跳的骗子。

想想自己和老公即将分别迎来30岁和34岁，什么保障都没有，后背不禁嗖嗖发凉，裸奔了这么多年，凉快！意识到自己的愚昧，我迅速行动起来。事后想来，此时我犯了保险路上的第一个错误（敲黑板划重点）：一心只想早点把保险买了，没有深入学习和了解相关保险公司和具体的保险产品，纯粹是为了买而买，认为买了就可以心安了！那时也不知道可以网上投保，以为只能在本地保险公司购买。好巧不巧，刚好问到一个靠谱同事，她说朋友W在本地某人寿保险公司从事保险业务，便介绍我们认识。那时我一心想买重疾（最怕病不起），跟W接触几次，认为她在该公司从业十多年，给人的感觉比较实诚，加上那个同事在我们单位口碑非常好，便决定听从W的建议，购买该公司一款“康逸人生保障计划”（返还型）的产品。根据我的保额要求，她帮我和老公孩子都拟了保险计划书，主要内容如下：

（1）0岁男宝，人生两全（身故、高残）保额20万，附加重疾（含轻症）20万，保至80周岁，缴费期限20年，年交2120元；

（2）29岁女，人生两全（身故、高残）保额10万，附加重疾（含轻症）10万，保至80周岁，缴费期限20年，年交2330元；

（3）33岁男，保额20或30万，年交6400余元，其它内容同上。因此单未成功（原因见后文），记不清了。

现在看来，此款保险并不符合我当时的要求：一则不是专门的重疾保险，而是主险寿险+附加重疾；二则主险为寿险，相当不适合为孩子购买，且重疾保额不高，保至80岁，对不满周岁孩子来说，保障有限且实际意义不大；三则我的保额太低（可能我当时提出总体保费要控制在一万元以内导致的）。当然，对此产品提出质疑并不代表我对W的人品产生怀疑，相反，通过4年来的接触，她确是一位敬业负责、人品可靠的保险从业人员，多次充当我的保险顾问，耐心回答我的问题，尽管我并未再通过她购买任何产品。

我认为造成我购买一款并不合适的保险产品原因主要有三：一则四年前保险产品没有现在这么丰富，她们公司当时可能只有这款含重疾的产品，在她看来，即有寿险又有重疾，孩子年龄小保费也不高，也没什么不好；二则线下产品肯定不如线上产品实惠，毕竟各项成本摆在那里；三则主要怪自己心急又了解不够，倘若当时有现在的认知水平，就可避免。

当然，这些都是后话，第一次买保险，虽不尽如人意，但好在不像“**福”捆绑销售大杂烩，每年我和孩子所交保费也不算高，总体来看也不算很坑，顶多算一份“鸡肋”产品吧。去年也想过退保，但最终还是决定通过补充其他重疾保险来化解这份保险的尴尬。

（二）老公终于上船了

话说2014年我兴冲冲将他的保险计划书带回家，让老公签字画押，他最初没有表态，只是说先放放，后来被我逼急了，直接炮轰我：“怎么，你是诅咒我早点死，好得到这笔钱么？！”气得我当场吐血！我反驳道：“你看清楚，受益人不是我一个人，是法定，法定！”每每想起他的话，真想骂GRD!姑奶奶犯得着吗？拉锯战上演数日，我觉得太没劲了，便直接付款买了自己和儿子的两份，让你GRD继续裸奔去吧！

事后我郁闷过，为何这次两人就不在一个频道上呢？究其原因，我对保险已经有了一定了解，但这个过程中并没有拉上他一起，导致他对保险还停留在之前的思维上。再加上我们对死、残、癌等多多少少有些忌讳，所以突然让他签一份合同，看着“身故”、“高残”、“恶性肿瘤”等字眼，一时难以接受，排斥反感也不奇怪。再就是，他一向节约，心疼每年数千元的保费，又信不过保险公司真能痛快理赔（只怪保险从业人员素质参差不齐，这些年把保险口碑做差了），担心钱打水漂，最终人财两空。

就这么两年过去了，期间我给全家人配置了意外保险，在相关保险公司官网购买，续保能享受一定优惠。2016年上半年老公因腿受伤住院手术，幸好是在他们单位定点医院，手术费用和几个月的住院治疗费用全部报销，否则我们小家庭便要因“病”致贫，举债度日。因为年初刚刚还完两年车贷，手里根本没有积蓄。不知是他这几年被我逐渐“驯化”，对保险不再持有偏见了，还是被自己住院这件事情触动了，想着万一以后离开现在单位，没有医保这块福利了，真遇到事怎么办？反正不久后他主动提起要为自己购买重疾保险。

这时，我已经关注网络红人三公子一段时间了。刚好她在公众号里提到为自己购买了华夏常青树的重疾产品，对几款重疾产品进行了分析对比。她那时仍在体制内工作，公众号也不参与营利，所以我认为她推荐的产品性价比应该是比较高的。不过为吸取教训，我还是在网上对她推荐的几款和其他比较热门的重疾产品进行了比较。当时比较倾向于泰康的乐安康和华夏关爱宝（常青树升级版），两款总体差不多，都是保终身，同样保额乐安康稍贵几百元。但乐安泰有保费双豁免，如果被保人轻症或投保人重疾/轻症均可豁免保费，保单终身有效，非常适合夫妻互保。只是考虑到若同时购买两个人的保险经济压力较大，所以我决定放弃乐安康，选择为老公投保华夏关爱宝。这时已经接触了网络投保，我选择了慧择网。鉴于华夏关爱宝已经停售，此处不再详细列举其保障内容，有兴趣可以百度一下，总体性价比还可以。保监会规定保险公司不能对保险产品打折出售，但在慧择网这种第三方平台购买，第一年平台往往会给你一定折扣，我记得当时是七折优惠，比如我老公保50万元重疾（含50万寿险、10万轻症等），每年保费13125元，当年平台以金豆形式返还3937.5元，购买其他产品时直接扣减，还是比较划算的。自此，老公的终身重疾/人寿保险搞定！只是白白浪费了两年时光，得多交不少保费！好在不再裸奔，你好我好大家好！

较为遗憾的是，在为老公搞定保险的次月，我也为自己配置了一份华夏关爱宝，重疾/身故保额25万元，至此，我的重疾/人寿保险保额分别为35万元（仍然偏低，考虑到全家总体保费占比较高，故以费用较低的医疗险补充）。早知如此，若当时一次性配置可双豁免的乐安康，岂不更好？

目前，我的家庭保障以意外、重疾、寿险、医疗保险为主，特定条件下配以特殊保险（如今年买了准妈妈新生儿疾病保险，不过保额低，作用不大，纯属心理安慰），种类上已经比较全面，但保额方面还稍显不足，鉴于保费已经超过家庭年收入10%的比例，且二宝出生还要新增保险，暂时没办法再增加其他。两个人都拿死工资就是这样无奈，唯希望自己和老公更加努力工作，开源节流，坚持理财，睡后收入芝麻开花节节高！

（三）朋友们也纷纷上船了

由于这几年总在苦口婆心地劝朋友们买保险，空闲下来就给他们洗脑，朋友们都打趣我可以开发第二职业创收了，天地良心，虽然我给他们灌输了保险的理念，推荐过平台和产品，但至今我没得过一分钱佣金（大哭），谁让党自小教育咱要助人为乐呢？我现在就是看不得谁特别是如我这样的准（zhen）中年人还在裸奔，对自己和家人都太不负责了嘛。当然，每次我都会声明，虽然我购买了哪款产品，在哪个平台投保，但建议他们对产品和购买平台都要线上线上多多比较，毕竟保险行业水深，保险条款晦涩难懂，咱再精精得过保险公司和精算师？何况我也只是略懂皮毛，也不敢打包票。都是成年人了，得学会为自己负责不是？

这两年，看着朋友纷纷心甘情愿携家人“上船”，我心里特别开心！生活这么美好，而我们漫漫人生路上又多了保险这艘大船来保驾护航！据我了解，这些朋友们大多为自己和家人配置了意外险、重疾保险、医疗险，可能因为四五线城市房贷压力普遍不大，专门配置寿险的不多（一些重疾产品也包含了寿险）。重疾产品有买终身一次性到位的，也有不想压力大先买定期的。购买渠道以网上第三方平台为主，像慧择网、支付宝、小她等，当然也有少部分朋友选择线下，因为可以亲眼看见，心里踏实。我个人是相信网上第三方平台的，互联网时代了嘛，受众更多，又能节约不少成本，保险公司何乐而不为呢？不过还是智者见智，仁者见仁吧。

最欣慰的是，目前还没听说谁为孩子购买了寿险特别是终身寿险的（除了我自己），为孩子购买重疾也是定期重疾比较吃香，说明正确的保险理念正在深入人心。我走过的坑，不能让他人来填哪。

比较遗憾的是父母长辈大多只能购买意外险了，其他类别保险要么不划算要么年龄或者身体原因买不了，但相信在我们老去时，已不存在这种情况，我们孩子真是幸福，有这样靠谱的爹妈！

至于商业养老保险、分红理财保险和教育险，我统统没有考虑，一则没有强大的经济实力，二则更相信自己的理财能力！与其把钱拿去让保险公司赚，不如靠自己！