格格技能：如何让你的理财配置不再盲目

文/格格

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本文中的理财配置，仅限理财组合，不包括备用金、保险这些。

每个理财人早期接触的理财格言一定是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，其实这个就是分散投资的思想。我们之所以要分散，就是因为防止所有的本金因为某一理财产品的巨亏而损失殆尽，之所以要分散，是为了减少整个组合中的巨幅波动，使整体收益更加趋于稳定。

一、你以为的分散真得是分散吗？

我记得在小她的基金可以这么玩中，见过一个财蜜，晒了自己的鸡窝，里面有将近二十只基金，每一只定投也都是一两百这样。这样的分散不仅并不具备分散的效果，而且因为基金太多，浪费自己的精力也会非常之多，但是并没有起到稳定的效果。

理财配置的产品，相关性越低，越能起到好的效果。

理财产品之间相关可以分为正相关和负相关。

正相关的理财产品举例——比如股票基金和指数基金，很多情况下走势趋于一致，当然收益可能会有所不同。尤其是你要关注你选的指数基金是以哪些股指作为标准的？比如沪深300就是沪深300指数编制目标和运行状况，而上证50则是挑选上海证券市场规模大、流动性好的最具代表性的50 只股票组成样本股，综合反映上海证券市场最具市场影响力的一批龙头企业的整体状况。一般来说，如何指数大涨，那么指数基金收益就好，而同时，一定是市场里绝大多数正常的股票都是会跟着上涨的，所以这两种基金的话，可以说是正相关。

负相关的理财产品举例——最典型的便是美元和黄金。美元是国际黄金市场上的标价货币，,因而与金价呈现负相关.假设金价本身价值未有变动,美元下跌,那金价在价格上就表现为上涨。

不相关的理财产品举例——其实个人认为，如果你选择的全部是国内产品的话，多多少少是跟大环境相关的，国内投资只能是选择相关性特别小的那一些，比如小她产品和国债，他们之间的相关性就相对较小。但是如果你能够把眼光放到海外的话，可能炒外汇和投资中国房产，相关性就比较小了。

基于以上，格格建议，如果你仅仅是懒人投资法，比如只想选择基金定投的话，那么你可以选择高风险的股票基金、中风险的混合基金、低风险的债券型基金，各选一到两只，就足够做到分散投资啦；但是如果你的理财产品相对多元话，那么就可以分散到不同的产品中去，比如股票、固收类产品、基金、国债等等，这样就可以做到有效分散啦！

二、定位自己的风险属性异常重要

举个例子吧：

同事A，二胎家庭，女主人现在护理假照顾孩子，男主人挣钱养家，男主在本城收入尚可，属于中等偏上，问题的问题在于，双方的四个老人全部都在裸奔，没有养老金，没有社保，年龄都在65到70之间了。可想而知，在未来的十年内，他们家庭的收入虽然也在增长，但是开支的增长显然会大幅增长！孩子上学，老人生病等等。

他的家庭结构，个人认为是高风险家庭，所以，风险承受能力最低！

同事B，单身男同事，收入一般，房贷、车贷，一个月要花掉收入的一大半，再去除生活开销，节余不多，而且近两年要结婚。因为已经有了房子，所以结婚的负担主要来自于彩礼钱。但是媳妇一旦娶进门，两个人的收入合在一起，当然生活条件会大大改善，而且三十岁左右，未来的事业一定是上升期，收入大幅增长，可期！

他的家庭结构，个人认为是中等风险家庭，所以，风险承受能力也是一般！

格格自己，不多说了，收入稳定且还可以，几乎是没有任何负担，只需要承担未来小张同学的教育费用。

所以，格格认为我就是低风险家庭，所以，风险承受能力较前两者要高！

总会有人在小她里发帖说，有点闲钱，给点理财建议，或者说有什么房产想要投资，要不要买。其实对于这种背景非常模糊的叙述，是很难给出一个合理的理财建议的。

每个家庭的风险承受能力都不尽相同。看完上面三个例子，你应该也可以对自己的家庭风险承受能力有一个初步的判断，也许你的风险承受能力比我还要高，又或者你只是介于一般和最低之间！

三、根据风险属性，进行合理配置

依然接着说上面的三个案例来看。

对于同事A来讲，一定一定是保守型的配置。但是保守是不是就只是把钱放银行里存定期呢？显然不是啊！个人认为，保守对应的是保本型理财产品占据投资比例中的70~80%左右。对于高风险的家庭，我的建议是，不要去炒股，不要去接触期货、现货，也不要想着加杠杆之类的东西。但是在大环境好的情况下，适当配置一些固收类产品，包括基金，都是不错的选择。

对于同事B来讲，他总说要跟着我来炒股票，而且说看人家每天都有收益，寻思着是不是要套现来赌一把呢？我说，你赶紧打住吧！象你这样的股市小白，就算傍上我这个大腿，但是盈亏自负的道理，你是一定要明白的。倒是可以拿个万把块钱，扔进去，炼炼手，找找感觉，损失百分之五十，五千块钱，对你来说可能还不是个事，但是如果超过五位数，你觉得你得难过死了！个人认为，中等风险家庭，高风险产品控制在40%~50%之间就可以了，这个是极限，不要超过！

而格格具有天生的冒险主义，当然啦，当你没有什么后顾之忧的时候，你的心态也会变得不再一样。也见过不少人，买了某种理财产品，然后就开始惴惴不安，总是担心会不会一觉醒来就血本无归。其实，所有的功课都应该做在下手之前，而不应该是在过程中各种担心！

当有一天对于理财来说，你游刃有余了，那么，你就可以达到一种更高的境界。

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