今天，看到那么多比我年轻比我有意识的朋友们去关注保险，了解保险，配置保险，从内心深处真是为你们感到高兴，恭喜你们进阶成功，家庭保障的防火墙已经高性价比的筑牢，从此可以从容抵御应对生活中的风险了。有时间听听我这个中年人士对保险的喜怒哀乐，相信还是会对大家有所启发有所帮助的。

01  第一阶段保险意识萌芽阶段

先说说我第一次买保险的经历。

要说我没有保险意识，那真是比窦娥还冤啊。2004年底孩子出生那会，我一直想帮孩子买一款教育险，那时网络咨讯还没有现在这么发达，当时生活的地方也比较偏僻，很难获得保险资讯。

兜兜转转间，刚好有一个朋友的老公是保险公司销售保险的。我告知他我的意向，希望能帮我推荐一款教育险。后来，朋友的老公就帮我推荐了某公司的金色年华分红保险，2005年时就签约买了这款保险，保险产品大致是每年缴费3085元，缴费15年，需要缴到2023年，2030年到期。每年返还多少金额，还可以拿分红之类的。当时特别嘚瑟，我有保险意识吧，儿子才一岁就配置了保险，既有保障又能分红。

要问我现在这款保险怎么样了？我只能弱弱地说一句，损失将近1万元，今年1月份果断退保了。

为什么退保？因为后来我悲催地发现，我当时被忽悠了，这款保险根本不是教育险，也竟然没有任何保障，只是单纯的分红险，而分红还没银行定期利率高呢。最后申请退保时，保险公司的业务员就问我：“你当时怎么买这款保险呢？我们从来不向客户推荐这款保险”，我实在是无语了。

第一次投保失败的教训：

1.保险意识处在萌芽阶段，虽有一点点保险意识，但对保险知识未做系统的深入的了解。

2.投保时，自己没有发挥主观能动性，过分相信依赖保险销售人员，导致签约时，合同文本根本就没仔细看，连保障的内容都没搞清楚就草草签约。

3.对保险的重要性认识不够，只想给孩子配置保险，而没有认识到给自己和父母配置保险，错过了配置保险的最佳时机。

我其实真的一直都对保险很感兴趣，帮儿子买了第一款保险后，就一直想为父母家人配置保险，但是，当时家人并不同意买保险，原因一是感觉买保险特别不吉利，好像是要诅咒家人要生病或出意外；二是家人测算过买保险并不合算，还不如定投基金合算，况且单位里也有医保；三是买了房子，每月要还房贷，经济上还是有压力的。

这么几年就一直耽搁下来，没再折腾保险的事，说实话，买保险的钱挤挤还是有的，如果我当时充分认识到保险的重要性，拿出合理的理由、专业的数据、生动的案例去说服家人，也是可以配置保险的，说到底，还是自己学艺不精，没有底气，不够坚决。

02 第二阶段，保险意识觉醒阶段

说说我的第二次投保经历。

2015年，是我保险意识再次觉醒的阶段。从2005年到2015年整整10年，时隔10年，我给自己买了人生第一份重疾险，某某公司的一款保到70岁的返还型的重疾险。按月缴费，缴费15年，每月458元，也就是每年5496元，15年保费共需缴纳82440元，70岁后如没有患重大疾病，返还所缴纳保额的128%，也就是返还105523元。

你要问我这款保险怎么样了？我还是只能弱弱地说一句，无论从保障还是投资的角度，这都是一款性价比比较低的保险。目前，等我的新配置的重疾险过了观察期，就准备退保了。

很丧吧，第二次配置的保险基本上还是以失败告终。所以光有保险意识不够，你得真正喜欢爱上保险才行，因为只有这样，你才会深入的研究，寻找适合自己的，适合自己家庭的性价比高的保险。

第二次投保失败的教训：

1.虽然保险意识比萌芽阶段稍微好点，对保险有一点点的了解，但还是没有系统了解清楚；

2.购买保险时，虽然也做了功课，但是了解的方向不对、平台不对，网上百度的信息是良莠不齐，有的还会误导消费者，说到底，还是功课做的不及格；

3.做任何事情前，都要做好充足的准备，买保险也一样，至少要到专业的理财网站，多看多了解多思考关于保险的问题，货比三家，挑选出适合自己的产品。

03 第三阶段，保险意识成熟阶段

保险意识成熟来源于生活，看到身边的朋友、同事年纪轻轻都患了重疾，看到自己的亲人遭遇飞来横祸，打破了家庭原本平静的生活，家庭经济压力骤增。意外和疾病不知道哪个先到来，使人不得不考虑要防范风险，为家庭幸福生活构筑一道防火墙。

保险是一种对未来生活的保障，你若安好，我便备胎到老。你投保或不投保，意外和疾病都会在；投保，给你一份安心，不投保，你可能会揪心，无关乎吉利或不吉利，意外和疾病一切都是命中注定。

有医保就不用配置商业保险了吗？答案肯定是否定的，现代人患重大疾病的比率是72%，网络上看到的，这个数据虽然并不一定准确，但身边患重疾的比例在逐年上升，且疾病越来越年轻化却不是假的。

如果患重大疾病，医保报销的比例是80%，还有20%要自己掏腰包。有人说，20%也不多啊，错，这个80%只是医保范围的，还有很多药不在医保范围。患重大疾病需要化疗的，很多药都是进口药需要自费的，有的一针都要几千，你家底再丰厚，也架不住这么贵的药啊，何况大部分都是工薪阶层。所以有人说，不敢患病，患了重病一夜回到解放前的赤贫阶段。

如果配置了保险，专款专用，岂不是省心很多。现在很多保险公司的长期或定期的消费型重疾险，在你投保期间未发生重大疾病，也会返还所缴的保费或现金价值，虽然到70或80岁再拿到这笔钱，购买力会不同，但它至少保你几十年的安心吧。

用以上这些理由，说服了自己和家人，2018年开始了我的第三次保险之旅。这一年可以说是我的保险意识成熟阶段，有家人的支持，我系统的学习了保险知识，听了几个理财达人的保险课程，看了小她上很多关于保险的精华帖。结合自己家庭经济实际情况，我给家人配置了重疾险、意外险、医疗险，保险金额配置比例不超过家庭可支配收入的10%。

虽然说配置产品的细节可能关注的还不够，但是防范抵御风险应该是做到了。

说说我对保险的几点体会：

一是配置保险一定要趁早。年轻的时候配置保险，一是保费便宜二是可以随便挑保险产品。年轻时你可能花几百块都能配置到十万、二十万的保额，你可以选择好的保险公司，选择性价比高的保险产品。但到你40岁以后再配置保险，不是你挑保险公司，而是保险公司挑你了，有的公司很苛刻，肺部结节、甲状腺结节、乳腺结节基本上都拒保或除外，假设在你年轻的时候投保，就不存在问题。

二是有能力一定要给自己和老人优先配置保险。重疾险、意外险、医疗险，有条件的要给家人配齐，配置保险的顺序是优先家庭经济支柱、然后是老人、最后是孩子。很遗憾，大学毕业刚结婚那会没给没有医保的父母配置保险，现在想给父母配置保险也没机会了，因为年龄大了，已经买不到重疾险、医疗险了，现在看病只能自己掏腰包了。

三是一定不要把医保卡借给别人或给父母就医买药。这点对已经投保或即将投保的人很重要，我知道很多朋友，看医保卡的钱闲着也是闲着，就会经常去药店给父母买降压药、糖尿病的药等等，这些买药的记录都会记在你的名下的。假设你投保之后要理赔，保险公司会以你未如实告知而拒赔，你这几年的保费都白缴了；假设你要投保，有的保险公司会直接拒保的，真是得不偿失的。